中等收入家庭如何理财规划

　　王小姐和老公两人加起来一个月大概6500元左右,老公公积金每月2100元左右，年终奖不定，至少有2000元左右，有住房,无贷款，老公父亲的住房刚刚拆迁，给了大约70万的补贴款，有买房打算，目前无看好的房子。预计买70万元以内的房子，最高90万元，用公积金贷款。家庭存款13万元左右，股票大约6万元，基金1万元。无车，准备2年以内购置，家庭消费大约2000至2500元左右，基本花费在生活和社交上。
　　财务状况分析
　　目前家庭收入一般，每个月6500元对于两口之家足够，但如果未来有生baby的打算，则会显得有些紧张。先生每个月2100元的公积金为未来购房留有了足够规划的空间。每个月2000至2500元的消费可以看出夫妻二人是比较节省的人，平时花销比较注意。综上所述，家庭收入不高，但每个月可以有4000元的节余。
　　家庭有股票投资6万，目前缩水后估计市值在3万元，基金1万元，13万存款。从目前家庭金融资产配置看，存款占据所有投资的65%，判断夫妻双方应属于温和保守型，对于风险有较弱的承受能力。可能由于前两年股市的火爆，一定程度尝试了股票以及基金的投资，但由于种种原因，目前收益较差。从以上两点也可以看出未来家庭投资不能盲目，还是要交给专业投资人打理，把股票变化为其他理财方式效果可能更好。除一些股票基金的投资外，目前家里有13万的存款，在高通涨，负利率的时代，钱是越存越贬值的。所以需要重新整合，积极投资。
　　理财建议
　　1.现金规划
　　现金是用来支付生活中即付的资金，也是预防一旦收入中断之后，一定时期的生活资金。所以一般留有的现金应是家庭月消费的6倍左右。所以根据现有情况，家庭应留有15000元的现金储备，而目前家庭有13万的存款明显过多。所以可以把多余的115000元用于投资使家庭资产保值增值。
　　从消费支出数额资料判断，夫妻双方应没有社保之外的其他商业保险。目前家庭收入不高，而且收入均来源于夫妻双方的税后收入，所以一旦一方发生风险造成收入中断的情况，这将给家庭经济造成不小的打击。所以一定的商业保险还是给予家庭一个保障。从目前夫妻收入判断，建议夫妻以消费型的定期险做为主要的保险形式。相对于终身险，一来可以降低保费预算，二来可以在夫妻工作期间获得更充足的保障。保险类型以定期重疾以及意外险为主。未来购买房子增加相应的定期寿险。
　　2.购房购车规划
　　未来家庭有购买房子以及车子的打算。先生的父亲拆迁得到补偿款70万，可以做为未来房屋的首付。先生目前有公积金每个月2100元。按照现行5.22%的年利率，20年贷款，家庭可以贷款为31万。不建议家庭购房用掉所有的补贴款，因为投资启动金多少决定了未来投资收益绝对数额。所以建议家庭贷款50万购买80万的房屋。
　　车是一个绝对的消耗品，对于家庭来说在方便出行的同时也增加了平时的开支，而且丧失了同样资金可能带来的机会成本。对于车我建议夫妻双方权衡考虑，虽然目前家庭有资金购买汽车，但是月节余并不算多，在目前高通涨增加生活成本的同时，是否再有必要增加汽油的开销呢？
　　3.父母的医疗储备规划
　　取之于父母，用之于父母，先生的父亲得来的拆迁补偿款，除去购买房屋外，建议用剩下的20万做为家庭专项的父母医疗储备金。由于这样的储备金有绝对的资金安全性以及较高的流动性要求，所以我们建议选择债券型的基金抵御通涨，保值。
　　4.养老金及儿女教育金储备
　　无论自己未来打算要小孩，还是做为丁克家族自己的养老计划，都是越早做规划，目前每个月的投资支出越小，未来可能收益越大，未来生活也越从容。建议用目前10万的定期存款做为启动资金，每个月支出2000元定投基金，做为这个资金的储备。由于此项投资有较长的投资运作时间，而且目前没有十分明确的额度要求，所以可以用较长的投资时间弥补短期的波动，做到长期投资，建议选择指数型基金和混合型基金的搭配或者投资产品。按照6%的年化收益计算，10年收益为51万，20年的投资可以积累125万的投资收益，30年则有261万的投资收益。这笔投资完全可以做为儿女未来出国费用的积累或者自己未来的养老金。