职场新人买房方案

　　陈玉罡 窦倩
　　宋小姐，24岁，在广州从事医药销售工作。丈夫张先生，25岁，在某网络开发公司工作。两人是大学同学，刚参加工作两年，如今两人工作稳定，近期刚刚领了结婚证。为了在广州建立一个幸福的小家庭，他们打算近期买一套婚房。两人的收入主要是来自工资，宋小姐每月平均工资6000元，张先生5000元，两人每年年终奖共3万元，两人都有五险一金。现在房租每月1500元，其他生活费用4000元。目前共有存款10万元，面对居高不下的房价和越来越严的调控政策，怎样才能实现成家立业梦想呢？
　　家庭财务状况分析
　　先对宋小姐的家庭资产状况和收入支出状况进行分析。
　　家庭资产状况分析
　　表1为宋小姐一家的家庭资产负债。资产为10万元的活期存款，目前没有负债，不存在还款压力，资产负债情况较稳健。但是活期存款的资本增值能力很弱，尤其在目前通胀较高的情况下，容易造成资产缩水。考虑到其近期的买房计划，建议把活期存款中的大部分资金投资于货币基金、7天通知存款等，这些投资方式变现能力强，且利率高于活期存款。
　　假设宋小姐选择一套面积80平方米二室一厅的房子，每平方米均价为1.2万元，那么房子总价为96万元。如买房的首付比例为3成（28.8万元），可由自己的存款和双方父母借款资助完成，其余67.2万元用商业贷款。根据目前商业贷款的基准利率为6.6%，贷款年限设为30年，每月需还房贷4292元。每月还贷额占月均收入的比例为31.8%，低于40%的安全线。
　　收入支出分析
　　表2为宋小姐一家的收入支出。收入方面，目前家庭月总收入为13500元。其中，宋小姐每月收入6000元，占44.44%；张先生每月收入5000元，占37.04%；奖金收入月均2500元，占18.52%。家庭收入构成中，夫妻收入相差不大，属于共同奋斗型。可以看出，其家庭收入构成來源较为单一。可以尝试通过各种途径获得兼职、投资等其他收入。
　　支出方面，目前家庭的月总支出为5917元。其中，日常生活支出为5500元，包括房租1500元，以及其他生活开支4000元，占92.95%；其他支出主要是旅游花费，每年约5000元。家庭支出中，日常支出和其他支出占月总收入的43.83%。目前家庭月度节余资金7583元，年度节余资金9.1万元，占家庭年总收入的56.17%。显示家庭储蓄能力不强，还存在提升空间。
　　根据以上假设，如果加上买房的支出，则每月贷款月供增加4292元，但同时减少了1500元的房租费，相当于每月增加了2792元的支出。每月结余资金为4791元，年度结余资金约为57492元，这一部分资金除了还父母借给的买房首期款之外，可通过合理的投资来帮助实现家庭未来各项财务目标。
　　建议宋小姐适当开源节流。在收入方面，由于目前收入来源比较单一，可以尝试其他途径，如做一些投资等；从开支方面可以看出，日常开支费用是比较大的，对于目前正准备投资买房的他们来说，可以适当缩减每月花费，如尽量使用公共交通、减少外出吃饭的次数等。
　　理财诊断总结：可以看出，宋小姐和丈夫的收入并不低，但家庭的收入来源单一，无法防范失业风险；由于平时消费较高，开支不尽合理，可以做进一步缩减。为了尽快实现买房的目标，一方面需要开源增加收入，另一方面需要节流减少开支。同时，要建立综合理财的观念，即做好保障的情况下取得财务资源的财富增值。
　　理财规划方案
　　宋小姐应从应急准备、长期保障、养老规划、还债等方面入手，进行相应的规划。
　　应急准备规划
　　现金保障的目的是规避短期风险，防止在收入中断的情况下影响家庭正常生活及资产和投资（比如房产、汽车等）状况。一般来讲，家庭需要储备月支出总额的3～6倍作为现金保障。目前宋小姐家庭平均月支出为5917元，则现金保障约为17800～35500元。如果算上房贷增加的2792元，则需保留约2.6万～5.2万元。
　　长期保障规划
　　宋小姐夫妇都有五险一金，可以满足基本保障。但如果增加了房贷，则无法覆盖家庭全部财务风险，需要补充商业保险至少覆盖还房贷的这30年。基本思路是，先给家庭经济支柱买足保险，再给第二经济支柱买。宋小姐夫妇二人收入较平均，所以两人都需购买。从整个家庭的收入情况来说，可以拿出10%左右的收入来购买，即拿出约1.6万元，平均每月1333元，重点考虑重疾险、意外险、寿险。通过一定的组合配置，可在保费较低的情况下实现较高的保障。
　　养老金规划
　　宋小姐夫妇都有社保，未来退休的基本生活有保障。但如果希望退休后生活质量维持较高水平，可趁年轻时提早做好规划。按保持目前的生活水准，以月开支4000元来计算，假设通胀率3%，那么31年后即55岁退休时的生活费用将达到每月1万元左右。退休后55～85岁的生活费用至少需要1万×12×30=360万元（假设通胀率与资金收益率相同，都为3%）。假设50%通过社保满足，50%自己筹备。为筹备180万元，需要每月进行基金定投1107元（如可选择指基），按年均收益8%计算，定投31年退休时即可实现。
　　偿还债务
　　目前宋小姐家庭每月无负债。如果买房的话，首付的部分资金是向父母借的，那么宋小姐家庭的月节余应在预留足够应急准备的前提下，其他用来还给父母或提前还贷。月节余是13500－591－2792－1333（保险费用平摊到每月）－1107（养老定投）=2351元，一年可偿还债务2.8万元左右。
　　方案操作：将活期存款10万元中的2万元作为应急准备，以活期存款或货币基金等流动性好的方式持有。向保险公司询问保险产品，购买保险年支出约1.6万元；也可向专业第三方理财机构咨询保险产品组合，以保证获得足够的保障，在此前提下可进行更多地投资。开通基金定投账户，从现在开始坚持做一笔为期31年的指基定投，每月定投1100元作为夫妻二人的养老基金；如果未来有了小孩，则再增加一笔指数基金定投，作为孩子的教育基金。
　　近期内房价涨势趋稳，如果宋小姐夫妇决定买房自住，则一方面需要密切关注楼市调控政策，同时准备好首付款；另一方面遇到合适的机会则可出手，以免错失良机。