用保险定投做养老

　　周立波谈到养老贵、医疗护理丧葬＂高价一条龙＂服务时，讲过一个段子：在公园遇到一位88岁的老先生在练拳，夸赞道：＂老先生，身体很好啊！＂老先生回答说：＂没办法，死不起呀，只能好好活着！＂这个笑话的背后，隐含着老百姓对养老的担忧正日益加剧。
　　也许有人不以为然，＂以我们目前的收入水平，省着点花，60岁应该有足够的老本退休吧！＂会有这样的想法，说明有些数字可能还没有仔细计算过。以目前正常交纳社保的职工为例，退休后的平均收入是在职月收入的30%左右，一般不超过40%，而退休前收入较高的拿到的退休金相对比例较低，如果有两个人工作时的工资年收入相差5倍，但退休后的养老金可能只差50%。这是因为当初交纳的养老社保有相当一部分是进入统筹账户的。所以，退休后的生活和心理会由于在职时消费习惯的不同而引起很大的不适和困惑。
　　据悉，老年人在我国总人口中所占比例已达13%，且增长速度很快。到2040年我国老年人总数将达到3.97亿，超过法国、德国、意大利、日本和英国目前人口的总和。随着我国老龄化社会的到来，养老问题越来越受到社会各界的关注。
　　一项对我国60岁以上老人生活的统计显示，70%的老人需要依赖他人生活，无法实现财务自由，20%的老人可以独立生活，仅有10%的老人能过上自己想要的生活，而可以过上富裕生活的老人仅为3%。
　　俗话说，天下无难事，只怕有心人。只要未雨绸缪，及早着手，养老难未必就是逾越不过去的天堑。下面几个故事，讲述了不同人生经历的投保人是如何利用保险定投来规划金色晚年的。
　　告别月光
　　小唐在上海一家事业单位工作已经5年，月收入3000多元，大城市的生活压力使他几近成为月光族。＂每月房屋月供1000元，日常交通费、电话费等大概500元，和朋友吃饭、唱歌、买衣服这些又花掉了1000元左右，剩下的800～1000元是怎么花的，我是怎么也想不起来了。＂小唐认为，自己之所以攒不下钱主要是因为赚钱太少。
　　与合众人寿的理财专家谈起几年来的经历，小唐颇为感慨。他说，记得刚参加工作时，每个月拿到手的不过几百元，没有想像中的意气风发，只觉得工作辛苦，薪水微薄。小唐立刻想到了一个严峻的问题，这样下去什么时候才能退休呢？那时正年轻，心想一定好好干，争取40岁退休，过点清闲的日子。
　　最初几年是公费医疗，不管多少医疗费全额报销。那时小唐年轻力壮，一门心思把本职工作做好，从没考虑过老年后需要大笔银子养老。
　　经过几年的打拼，收入虽有了一定程度的提高，小唐悲哀地发现，手头仍然存不住钱，距离40岁退休的梦想也早就变得遥不可及。看看周围的朋友，大家情况差不多，收入还不错，但一点安全感也没有。
　　小唐真正考虑到养老金问题是从去年年底开始。同事老张患了绝症，做手术、化疗，每个月都是几万元送进医院。此时单位的事改企正陷入僵局，所交医保的公摊比例还不如社保，住院费用中也有相当比例需要自掏腰包。很快老张家经济拮据，儿女开始为了分摊费用、轮流请假陪床而吵架。在老张去世后，留下了负债累累、亲人反目的家庭在痛苦中煎熬。
　　这个活生生的故事给小唐造成了很大的冲击：年迈后手头必须有足够的银子，否则下场同样可悲。
　　了解到他的情况后，合众人寿的理财专家认为，赚钱不多同样可以理财。小唐成为月光的首要原因是没有坚持储蓄，如果能给自己制定一个储蓄目标，量化每月的储蓄金额，那么每个月不知道怎么花出去的钱就可以存下来了。
　　针对小唐提出的不能坚持储蓄的问题，理财专家建议他购买有储蓄功能的保险产品。原因在于购买保险产品，只能按照保险协议的约定在满期后获得保险金额。如果投保人要提前支取，只能获得账户的现金价值，而这个现金价值跟客户每月交纳的费用差距甚远。为了不使自己的资金损失，投保人往往会放弃支取，以达到强制存钱的目的。
　　由于小唐每个月的余钱并不多，选择分期交费比较合适。通过细水长流，可以享受到聚沙成塔的财富积累效果。小唐的工作性质需要经常出差，在人身安全方面显得尤为重要，既可保障又可理财的保险产品是最优选择。考虑到小唐每月3000元左右的收入，理财专家认为，每月定投300～400元，即年交保费4000元左右比较合适。再考虑到小唐的年龄和保险需求，专家建议，可重点考虑采取保险定投方式的年金保险计划，最好是具备分红功能还可以抵御通胀风险的产品，如合众人寿的养老定投年金保险计划。
　　压岁钱养老
　　＂恭喜发财，红包拿来。＂春节刚过，10岁的童童就开始算自己的压岁钱有多少。他告诉笔者：＂今年小舅舅没回来过年，少拿一个红包，收入比去年少了一点，不过也有3000元了。＂孩子的压岁钱连年看涨，从1000元到上万元不等，而网曝已有超3万元的压岁钱收入出现，赶上普通工薪阶层的年收入了。
　　童童的压岁钱是这样处置的，一半上交妈妈，另一半自由支配。童童打算拿出10%来购买自己喜欢的书，其他的存入妈妈帮他开的账户里。从7岁开始，童童的压岁钱账户已经有数额不菲的资金可供支配。
　　童童7岁以前，压岁钱都上交给妈妈保管，他对如何去管理这么大数额的钱一点概念都没有。后来，妈妈参加了一个关于财商培养的讲座，改变了做法，开始让童童学着自己理财。
　　《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特·清崎说：＂如果你不教孩子金钱的知识，将会有其他人取代你。＂孩子在平时没有机会像春节一样接触到大数额的金钱管理，利用压岁钱对孩子进行财商教育是一个合适的时机。
　　前几年，童童在妈妈的指导下存过款，买过意外险，做过基金定投。从今年春节起，妈妈决定拿出自己年终奖的一部分，加上童童的部分压岁钱，为他定投了合众人寿的养老定投年金保险计划，10年交，年交保费10104元。妈妈认为，趁现在手头宽裕，为孩子的未来早做筹划，是对他最好的礼物。
　　白领全家福
　　王女士的儿子刚上幼儿园小班，爱人比她大15岁，两人都是国企的部门主管。尽管工作待遇很好，但刚到而立之年的她，已经开始为养老犯愁了。原来，王女士在给单位老干部办联欢会时，特别讲了一段全国老龄办宣传部的报道，借此祝福老干部们和爱人们一起都成为百岁夫妻。报道中提到，首届中国十大百岁夫妻排行榜寿星夫妻平均年龄206.6岁，主要分布在新疆、海南、山东、江苏、上海5个省、自治区和直辖市，有维吾尔、汉、黎3个民族。其中，来自新疆维吾尔族自治区新源县的维吾尔族老寿星阿西马洪·肉孜（108岁）和妻子海德恰汗·依拉洪（104岁）以212岁年龄总和居十大百岁夫妻榜首。
　　回家后，王女士开始胡思乱想：一般夫妇从60岁退休，假设平均每顿饭10元，30年光吃饭需要10元×3顿×2人×365天×30年=65.7万元，而这笔＂饭票＂对于老寿星夫妇来说还远远不够，如果物价上涨、再加上各种开销——缺口岂不是更大？他们好歹已经100多岁了，不管怎样都熬过来了，我们要熬到100岁这笔养老费怎么解决？
　　王女士和爱人商量了几天，决定将几年来投资股票起起落落前景不明的钱拿出来一部分，落袋为安转向更稳健的投资渠道。于是，10万元刚好赶在去年11月股市接连大跳水前拿出来，但往哪放又是个新问题。买房吧，这么点钱连首付都不够，何况还受三套房限制不能贷款，就算凑钱买进了也保不准还有什么调控政策。增仓到基金吧，达不到保证稳健的初衷还是不放心。存银行吧，正赶上负利率时代又不甘心。
　　说来也巧，正在王女士找不到投资方向的时候，合众人寿的保险代理人小张来给她回访送新年台历。聊天的过程中，王女士了解到，之前因为自己觉得工作待遇好不需要的养老年金，其实是目前阶段最适合自己的理财选择。只不过以前养老需求不迫切，没有关注到，仅仅选择了一些重疾类医疗类的保险产品。特别是了解到合众推出的这款养老定投年金产品还具有利率联动型的累积生存金账户，具备抗通胀功能时，她特别感兴趣，和爱人商量后，决定全家都买，还特别要求小张给她爱人附加长期护理保险。小张根据王女士刚刚拿出来的10万元闲置资金以及每年30万元的家庭年收入，给她设计了一份4万多元的养老定投家庭理财计划，剩余的5万多元闲置资金可以另作安排灵活使用。