家庭的理财五个时段

　　确立好共同的目标还远远不够，因为这一目标只是一个阶段性的目标。现代人寿命大大延长、生活内容和目标更加丰富，压力也增大。夫妻理财是一个长期的过程，每一阶段都会有不同的侧重点。每家因为目标不同，生活内容不同，花费不同，理财方式也会很不相同。我家把这一漫长过程划分为五个时段。
　　第一时段：基础建设
　　顾名思义，就是建设一个家庭的基本＂硬件＂，包括房子、车子、孩子。我家由于有中场休息的目标，所以还需要一定的＂票子＂，使得理财收益能维持目标生活。这一时段包含了一对夫妻的第一个黄金时间，就是二人世界时期。年轻精力旺盛，父母身体好可能还在工作。两人吃饱全家不饿，正是探索、尝试、积累、深造、旅行的黄金时间。
　　我家的目标如上文所述，就是要有房有车有娃，每年一次自费出国游一次国内游。这一阶段用时五年。头两年两人工作，完成基本建设；后三年一人工作，积累金融资产。主要理财手段就是储蓄和金融投资。
　　第二时段：中场休息
　　这是我家的特殊目标。就是实现一些个人的宿愿、＂高级目标＂，使得人生更加完整。这一时段是一对夫妻的第二个黄金时间，就是孩子的幼儿园时期。由于晚婚晚育，同龄的过来人都讲，等孩子上了小学就知道幼儿园时期是多么宝贵了。每天早上送晚上接，一日三餐有人管饱，吃饱喝足有人玩耍，缺点课也无大碍。家长这时候最省心了。而且长辈身体都好，还能短暂帮助照看小孩。经济实力比生育前更强，身体素质比退休后更佳。由于多年的工作积累，重返社会的资本犹在，正是一对夫妻的最佳时期。
　　我们设立了四大目标－享受生活、养儿育女、长途旅行、读书深造，历时三年。由于这一时期双方都不工作且需要大量现金，所以理财手段就是金融投资。
　　第三时段：负重攀登
　　这是上有老下有小阶段，是最辛苦也是最辉煌的阶段。这一时期，工作的目的将转向个人价值的实现。另外，孩子教育将是较大的花费和投资，包括课外学习、假期游学、将来在美国接受高等教育。还要为养老生活进行储备，做房产投资。虽然我家四位老人都有不错的退休金和医疗保障，但要应对父母的突发事件并承担照顾的责任。
　　我们的目标是实现个人价值、培养孩子成才、照顾好长辈、实现对社会的价值。这一阶段将用时二十年左右。除了金融投资能满足高质量生活，还需要收入来满足教育、养老储备、个人价值实现等。
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　　第四时段：灿烂夕阳
　　顾名思义，这是＂夕阳无限好＂阶段。这是一对夫妻的第三个黄金时间，也就是退休之后且＂耳聪目明＂阶段。父母这时大多已经退出历史舞台，孩子们也开始了自己的精彩人生，还是两人吃饱全家不饿的。这一时段将过上惬意的生活。我也曾无数次描绘过蓝图－平时琴棋书画，读书会友；这时不再爱好长途旅行，而是找个小镇住下，细心品味美景：春天下江南，夏天去贵州，秋天去川西，冬天去南加州，第二年再换目的地；偶尔帮孩子照看一下孙辈。
　　这一阶段目标就是修身养性、四处溜达。虽然日常生活花费并不太多，因为孩子教育费用去掉了很大一块，但要维持梦想的退休生活，还是需要一笔钱。这一时段预计二十年，除了金融投资收益，补充的收入来源是房租收益。
　　第五时段：风烛残年
　　这一阶段很难预计，可能几年，也可能几十年。这时已进入倒计时阶段，身体大不如前，也不能自理，疾病缠身。只能靠回忆度日。目标就是活着，主要花费就是医疗。打理钱财之事就交给孩子好了，靠收益和房租收入维持生活即可。这时候本钱都可以逐步花掉。实在缺钱，就卖房子吧。