每个人都该学习的一堂家庭理财课
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上图横线代表的是我们的生命线，人生的道路有多长，这个对于我们来说是未知的。但从我们出生开始到回归自然，始终有一条线伴随我们终身，这条线叫消费线，因为我们一生都在不停的消费，而我们赚钱的时间却是相对有限。
如果按照25岁开始工作，60岁正常退休来计算，这中间总共有35年，我们要在这有限的时间内赚到一生所需的花费。一个人再有能力，也无法规避意外和疾病的风险，所以幸福的人生需要提前规划。
这35年时间，是我们的奋斗期，也是家庭责任最重的人生阶段。这个期间我们不仅要赚钱解决自身的日常生活开支，孩子的教育费用，父母的赡养费用以及未来买车购房，医疗养老的费用等等，同时还要将这短暂期间所赚到的钱留出一部分作为盈余，以应对突发事件和未来养老。因为每人都会慢慢变老，我们都希望老的时候有足够的养老金，可以更好的安度晚年。
对我们人生周期的整体概况有个认识以后，那么进入我们今天的重点主题，怎么去解决伴随我们一生都需要去考虑的理财问题。
著名的投资大师、耶鲁捐赠基金的掌门大卫·斯文森说过，我们在市场上不管做什么，本质上都是在做三件事：资产配置、市场择时和产品选择。
今天的理财课程因为面向的用户是所有人，资产配置就只聊聊我们国内的常规投资产品，不涉及国际市场。
这么多投资品类，那么我们平时该如何配置呢？首先大家一定要
对大类资产配置的重要性有一个正确的认知。
在1986年，三位著名学者（Gary P. Brinson, Randolph Hood, and Gilbert L. Beebower）发表了一篇叫做《投资组合业绩表现的决定因素》的论文。里面就得出一个结论：投资组合回报的波动性，有93.6%都是由资产配置决定的。而市场择时和产品选择的贡献可以忽略不计。当时这个结论就让整个投资界非常惊讶。
等到了1991年，另外三位学者（Brinson, Hood, and Brian D. Singer）对这项研究进行了后续的补充，在更换了一些研究对象和研究方法之后，他们得出的结论是：投资组合回报的波动性有91.5%是由资产配置决定的，其他两项因素可以忽略不计。
说白了就是再次肯定了之前的研究结论——资产配置在其中就是起决定性作用的，市场择时和产品选择都可以忽略不计。这个结论听起来有点反直觉，但事实就是这样的。
从长期看，择时和选股选基金这种东西对组合波动，尤其是最大回撤的贡献很低。你的组合里有多少股票，有多少债券，有多少种相关性比较低的资产，才是最重要的！
给大家分享一张2013年-2018年第一季度的数据统计图，包括中国的房子、股市、美国股市、黄金、原油、债券，甚至存款和CPI指数。
这张图告诉我们，想要预测每一年表现最好的资产是有多么难。比如：我们都记得2006年-2007年中国股市非常牛，上涨了两倍多，但是到了2008年立刻跌了近70%，而2009年整个世界都在金融危机中寻找机会，没想到原油涨的才是最多的，而接下来一年表现最好的又变成了房子。
不管是短期还是长期，能预知未来什么东西上涨最快都是非常难的。所以作为普通投资者，不要对资产有明显的偏好，这不只是规避风险，更是抓住赚钱的机会。
给大家分享一个标准普尔家庭资产配置法，这个方案普通家庭都适用。把资产分成4部分，每个账户都有不同的功能。
1、现金支出账户：这个账户的资产安全性和流动性都比较重要。一般留出3-12个月的日常消费开支备用金，可以放在货币型基金里面。
2、保险杠杆类账户：重点是配置保障类保险，转移人身风险用的。确保出现风险事件，有钱看病，有钱花。比如：300块的意外险，保障额度最高可以达到300万，原理有点像股票或者期货市场的期权。
3、风险投资账户：投资一些高风险高收益的产品，去博取比较大的收益。比如：股票、股票型基金、房产等，长期来说，宽基的股票指数基金大家可以参考关注。很多人觉得房产不属于风险性资产，一些先进入发达国家的经济发展史告诉我们，房价并不是只会涨不会跌。你看到的只是这一二十年的现象而已，把周期拉长去思考。
4、长期理财账户：配置一些低风险，收益可以稳定持续增长的投资产品。比如：国家债券、信托、储蓄年金等。
根据你年龄还可以分前半场和后半场，40岁前可以激进一点，风险投资账户比例可以高一点，去博取大波动的收益。40岁以后更多需要考虑的是资产的安全性，收益的稳定性。
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