花了万元学理财我都学了些什么
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之前答应你们的理财文终于上线啦~
喵报了一门线下的理财规划师认证班，7~9月每隔一周要去上一次课。课程本身学费是2w，为了上课我每个月还要往返深圳2次，机酒又是1w/月，我花在这门课的各种成本加起来至少5w。
可以毫不夸张地说，绝对是白花花的银子换来的知识。
这个课程是一个非常大的体系，一两篇文章也讲不完，所以我会在接下来几个月把它作为一个专题持续更新。带我的赛美老师是行业顶尖的大牛，每次课后还会专门帮我做会诊，真的是非常珍贵的机会。大家有什么问题也可以在文末留言，如果我回答不了，会在下一次上课的时候问老师~
因为很贵，所以希望大家能坚持看完这个专题。
今天是系列的第一篇文，只说一些框架性、理念性的内容，涉及到更具体的部分我们后面分项目来讲~
先列一下这个系列近期更文目录吧（PS小标题的名字是主题名，不是推文的名字）~
第一部分：综述：改变旧认知，重新理解＂理财规划＂与＂富人思维＂（8.8 14：00）
第二部分：准备工作：手把手教你通过财务盘点发现财务问题背后的真正问题，以及大方向该怎样改善（8.12 14：00）
第三部分：具体操作
如何通过12万撬动240万资产——谈谈被误解多年的年金险，还有＂万能账户＂是个什么鬼（8.15 14：00）
总是想着＂多赚钱＂却找不到渠道，是时候重新认识自己了（8.19 14：00）
关于健康险近期只写这一篇，看完还不会买的，猫要挠人了（8.22 14：00）
后面还有一些课没上，所以先计划这5篇，等全都写完以后我会出个合集放在公号菜单栏里。
1:
学了2年理财
我才发现还在用＂穷人思维＂理财
很多喵粉认识我是因为我在知乎上写过一篇教小白如何理财的文章。
这篇文章截至目前有超过1.5万次的赞同和超过3万次的收藏。我从2017年7月开始在某线上机构学理财，上完了他们关于基金、股票和保险全部的小白课和进阶课，也看了许多书，最后写出来了这么一篇文章。
当时我学习的框架是这样的：
小白，月光族，理财第一步是先记账
学习各种投资品的玩法：股票怎么炒收益最高，基金怎么买收益最高
保险买消费险就行了，返还型保险都是骗人的
在很长一段时间内，我曾对这样的理念深信不疑。而且我也的确从一个月入3k每月负债1k的理财小白，到能够有一丢丢盈余。
大概在一年前，我开始渐渐觉得不对劲了——当我的现金流开始越来越多的时候，之前的这个体系不足以支撑我管理更多的财富了。
我发现自己投入了很多时间在理财中，但是我得到的回报却非常少，投入相同时间还不如我自己工作赚钱快。2018年，当＂寒潮＂到来时，之前学到的那些理财知识也并没有帮我＂守住＂我的财富。我开始质疑之前的知识体系。
2019年6月是我毕业的第三年，26岁的我有了一小笔积蓄，刚刚结婚。我和老公是初高中同学，生长在一个三线小城市，双方父母一辈子的存款还不到我俩现在一年年薪。想要扎根在大城市，他们几乎帮不了任何忙。我需要在近几年迅速积累一些财富，才能到许多原生家庭优渥的同学的起点。
因为18年吃了亏，我对于投资开始变得愈发谨慎。但是又陷入了新的迷茫——我发现自己的资金利用率超低，每个月除了拿来做基金定投和放在货基里几乎啥都没有做。
有一个基本的理财观念，就是资金只有＂流动＂起来才能产生更多财富。我的钱一直＂存着＂，显然是有问题的。
昂~所以我就决定报了这个课。
然后我发现之前学的那一套理论，其实是非常片面的。它只适合＂小白理财＂，一旦你的财富数值上升，它就开始不适用了。具体来说：
- 1 -
不清楚自己的财务状况
不可以直接买产品
我们生病了去看医生，中医会先给你把脉，西医会让你抽血做b超，总之都是要先检查啦，然后根据这些检查结果，他们才能对症下药。
如果你去一家医院，医生头也不抬看也不看你就给你开药，你敢吃吗？或者问你＂喜欢啥药，我给你开＂，你敢吃吗？
这个就是直接学股票、基金最大的问题。如果一个人连自己的财务状况都不清晰，就贸然地认为＂理财=买高收益投资品＂，这个观念是很危险的。
自从开始研究理财以后，总有人问我＂能不能给我推荐一些收益高的理财产品？＂＂这个理财产品怎么样？帮我看看能不能买？＂
虽然我一般都会直接回绝，但是倘若遇到一个人跟你说＂来买我的产品，这个收益高＂，你可能真的就信了那个高收益，就投了。结果如何请看去年P2P。
所以，正确的第一步应当是＂诊断财务状况＂，也就是先做财务状况盘点。查看全年的收入、支出、资产、负债情况，然后根据具体的情况再决定后面怎么做。
至于产品，只有你所有的方案都捋清楚、规划好了，等到最后一步，开始具体投资的时候才会涉及。
- 2 -
专款专用
按功能而非金额分配资金
因为开始向保险理财领域跨界转行，老师让我先做50个个案，于是我就在自己的写手团内测，让小伙伴们把自己遇到的财务问题都发给我。然后发现大家有一类很常见的困惑：
我有XX元，应该怎么投资？
比如说我有5万块，该买基金、股票还是买保险呀？怎么能让5万变成更多呀？类似这种。
我最近上课最大的收获就是真正理解了＂理财就是理人生＂这句话的含义。
理财规划不是看你现在有多少钱，而是根据你的赚钱能力（现金流）、当前的资产负债情况，你未来想要实现什么心愿，来帮你规划一条从现在到实现未来心愿的路线。
计划中的一些钱，你现在还没有。我们要去想怎么能赚到这么多钱，才能实现这些心愿。
理财真正要做的是，如果你实现心愿需要这么多钱，你该从现在怎样做才能做到，你该如何降低从现在到未来这么久时间里的种种风险和不确定性。
而不是＂什么产品收益高我就买什么＂。
- 3 -
每一种金融工具都有其适合用户
没有优劣之分
我曾经对于返还型保险有非常大的敌意，觉得它都是骗人的。
事实上，如果能使用好年金险的话，它是一种非常非常好的金融工具。
利用年金险万能账户以及保单质押，你可以通过杠杆撬动几十倍的资产。比如，上周末赛美老师帮我规划我的3年财富计划，教我了一种＂用12万支出撬动240万资产，用36万支出撬动600万资产＂的办法。（这个讲起来比较复杂，又要说年金险规则又要说风控措施的，下周四单独说这个，非常有趣）
而且，年金险还能起到＂保全资产＂的作用。
举例，假如一对老夫妇为孩子结婚攒了一笔礼金，在婚后赠与给儿子，属于婚姻续存期间收入。结果没过多久儿子和儿媳离婚了，这笔老两口节衣缩食送给儿子的祝福，最后可能会被＂外人＂分掉。
某一些品类的年金险，现金价值很低且生存金高（意思就是，你要是在离婚的时候分它，它不值钱，但是被保险人以后可以拿到大额返还），就可以起到保全财产的作用。
对于企业主来说，利用好年金险，公司即使因经营不善破产，依然可以保障家人的正常生活。
之前一直觉得年金险坑是因为它利率比较低，而且存入万能账户要交手续费，提出来也要交钱，利率又低流动性又差。
但是这个想法本身就是穷人思维~（＂只看收益＂就是穷人思维的一种。）
首先年金险的作用本身就不是看收益，用保险和股票基金比收益这个是不公平的，它们作用不同，没有任何可比性。股票基金能保全婚内财产吗？能保证破产了不分割法人的家庭财产吗？
其次，通过保单贷款的方式而不是提现，如果你懂得复利的威力，年金险的收益还真不低，而且比起未来复利的收益当下付出的利息根本不算什么。
不过前提是，你的观念要能接受＂借贷＂，并且更注重未来收益而不是当下付出的成本，不然的话你依然会觉得年金险坑。
- 4 -
负债不是洪水猛兽
＂不要负债＂也是穷人思维之一
前几天一个喵粉跟我说，自己大学刚毕业，因为成绩差也没什么经验所以找不到工作，之前还贷款了十几万还不上，问我该怎么办。
如果你是这种连最基本＂量入而出＂都做不到的人，赶紧把信用卡和花呗都关了吧。
这个时候，＂不要负债＂的理念是正确的。因为面向对象是穷人。
但是，如果你的收入减去日常开支之后仍然有非常多，继续＂不要负债＂的理念就没有发挥这些钱的作用啦。
而富人思维是利用一小笔资金＂加杠杆＂，通过借别人的钱来投资，让自己的收益最大化。
穷人觉得不要负债是因为负债有风险。
富人当然知道有风险，但是富人认为有风险要做的是＂风控＂，而不是因为这件事有风险，这件事就不做了。
- 5 -
资产和负债是分开来算的
我们平常会有一种思维，就是＂假如这套房子贷款还没还清，那么房子还不是我的＂；＂我这个月开销太大了，所以我没收入＂。
我们在盘点自己的财务状况的时候，资产和负债是分开看的，收入和支出是分开看的，这个要各算各的。
你名下的房产，贷款无论有没有还清都是你的资产；你未来的生活费，你要实现梦想需要的资金，你给孩子储备的教育金，没还完的房贷，这些都算负债。
我们做理财规划的目的，其实就是看你未来要花多少钱（负债），计算你现在的收入水平（你的现有资产和现金流）能不能支撑实现这些梦想。
在实现梦想的过程中，因为时间很长，你会遇到各种事、各种风险，比如人身风险、职业风险、婚姻风险、税收风险、政策风险等等，我们要通过配置保险来对冲掉这些风险。
大家不要以为保险只是为了防止生大病的时候用的。合理的保险配置可以对冲掉一个人人生中大部分风险（当然其中有很多规则，不然我为啥花5w去学）。
你现在可能很穷，你的梦想很遥远。那我们就要想办法，重新拓展你的职业发展和收入渠道，根据你这个人的特性，来判定你通过什么样的途径才能赚到这些足够支撑梦想的钱。
2:
如何培养自己的富人思维
7月份给大家推荐的书单中有一本《终身成长》，讲了一种很重要的思维方式，叫做＂成长型思维＂。
世俗意义上的＂成功者＂，大多数都是具有成长型思维的人。因为他们抗压能力更强、抗挫折能力更强，更有勇气探索未知的世界。
所谓的富人思维，其实就是＂看未来＂。
其实就是，遇到任何你当下完成不了的事，不要对自己说＂我不行＂，而要问自己＂怎么样才行＂。
昨天和写手团的一个小伙伴聊＂富人思维＂，我说第一步是你要去接触富人，不要天天和穷人在一起玩。
然后他不假思索地说＂我现在接触不到富人，所以这个行不通。＂
我和他说＂你要考虑的是‘我要如何接触到这些富人’，而不是‘我现在接触不到’。＂
赛美老师经常说，很多人赚不到钱不是因为能力不行，而是没有打开思维。
我深以为然。
2016年7月，我刚入职，当时只有3k的时候，我的梦想是能在30岁之前有1000万资产。当时的想法其实很幼稚，那时候余额宝的年化收益是3%，我想着如果能有1000万，每个月余额宝利息都够我吃喝玩乐了。
那年我23岁。我们公司加上我只有3个90后，全公司平均年龄45岁。我每天听到的话题都是各种婆媳矛盾、家长里短，老公不争气，自己的高中同学当老板送孩子出国了，自己的孩子怎么连全班第一都考不了。
我是那种，从小就非常不喜欢听八卦的女生。之前讲过的，我的工作要用到Excel很多，并且都是一些规范化、流程化的步骤。于是我就跟刘丞一起捣鼓了个小程序，这样就缩短了工作时间，于是在单位的8小时，事实上当天工作量我是完成的，但是用时都很短。
因为不想听八卦，于是我就用上班时间，早早干完活儿的空档来看书学习。
2016年底，我第一次接触到知乎这个＂更大的世界＂，我发现原来世界上除了张家长李家短，还有很多有趣的话题；除了想着升值加薪，还有许多有意思的年轻人。于是2017年初我开始自己写，自己也开始有了一定关注。
后来有一些我认得的大V就开了付费社群，然后我就参加了。比较轻松地拿到了优秀学员，又是一个小V，就引起了当时老师的注意。
我又用同样的方法去参加各种社群，经常得优秀学员，总是被注意。后来就有老师邀请我参加一些线下分享。
2018年1月我第一次受邀在深圳参加一个线下分享，我在饭局上认识了Spenser。那是我第一次听到商业、生态、模式这些＂高大上＂的词汇，作为一个小镇青年，觉得＂哇，好厉害＂。
于是2018年5月，Spenser开私房课的时候，虽然很贵，我还是咬牙去参加了。然后在Spenser私房课上被周杰老师注意到。
6月份的时候我辞职，周杰老师三番五次邀请我来广州。于是7月，我去了，并且做死了两个项目。但是在这个过程中结识了一些大佬，见识和思考都和以前大不相同了。
与此同时，我自己的关注度和文案水平也在日渐增长，开始接到一些客单价越来越高的需求。
我开始尝试到了高价社群的好处，于是8月又去参加了1.5w的秋叶私房课。开始逐渐和IP圈的老师们建立链接。赛美老师就是我在秋叶私房课上认识的。
11月去参加了赛美老师的线下私房课，get到自己＂不应该只有接约稿一条收入来源，应该发展多管道收入＂，于是12月开始做自己的写作训练营，并且通过训练营筛选了一批小伙伴成为自己的团队成员。
因为有了团队，18年底接到了全年深度合作的大客户；19年5月拿到了大厂的全案策划渠道。
19年6月又和赛美老师聊了一次，觉得自己现在应该去丰富一下阅历和专业度，多尝试一些更有趣的事，不要再这里死磕＂写作技巧＂了。于是把训练营的频次调到了一季度一次佛系开，一方面继续扩大团队规模，另一方面也不会占用我太多时间精力。不然我就没时间学理财了呀~
虽然我的1000万目标还差十万八千里，但是现在肯定是比3年前收入、生活状态都好太多了。
其实我也不知道自己的终点在哪里，老实说，月入3k的时候我觉得月入过万都是人生赢家了，根本不会知道自己将来是什么模样。然后我居然敢立一个1000万的flag也真的是勇气可嘉。
但是我一直有个信念，就是觉得任何我想要的东西，只要是合理的，伸伸手踮踮脚，努力一把总能够到。
听起来有点鸡汤，但是你如果真的相信自己＂能做到＂，你真的就能做到。
月入3k的时候我确实不知道自己怎么样才能接触到富人，但是我现在身边的朋友，90%以上都是各种意义上的＂富人＂了。不过我觉得自己月入3k的时候去找他们，他们应该不会理我。
那些家庭琐事八卦的话题我早都听不到了。那些以娱乐为荣，看到在学习就讽刺挖苦我的人早都不是我的朋友了。
赛美老师说，如果我继续向上走，看到的又会是另一个世界，和现在完全不同的世界。我不知道是什么，但是充满了兴趣。
阿德勒说，人之所以不想改变，是因为下了＂不改变＂的决心。嗯，所以~相信我，没啥难的。
如果不知道从哪里开始，看看我月入3k的时候吧。
不要去想＂加了杠杆，基础的开销我负担不了怎么办＂，去想我怎么样才能赚到这笔钱。
不要去想＂我能力不行＂，而要去想＂我如何提高能力＂。
总结一下：
1. 今天纠正了几个错误的理财观念，并且给出了新认知：
不清楚自己的财务状况，不可以直接买产品；
专款专用，按功能而非金额分配资金；
每一种金融工具都有其适合用户，没有优劣之分；
负债不是洪水猛兽，＂不要负债＂也是穷人思维之一；
资产和负债是分开来算的。
2. 富人思维其实就是＂成长型思维＂，看未来而不是看当下
觉得有帮助记得帮喵点一下＂在看＂呀~
推文时间预告：
第二部分：准备工作：手把手教你通过财务盘点发现财务问题背后的真正问题，以及大方向该怎样改善（8.12 14：00）
第三部分：具体操作
1. 如何通过12万撬动240万资产——谈谈被误解多年的年金险，还有＂万能账户＂是个什么鬼（8.15 14：00）
2. 总是想着＂多赚钱＂却找不到渠道，是时候重新认识自己了（8.19 14：00）
3. 关于健康险近期只写这一篇，看完还不会买的，猫要挠人了（8.22 14：00）