重疾险的这些坑圈外人真的不清楚

　　重疾险，作为最受大家关注的险种，
　　实际上有一些＂坑＂，是不为人所知的。
　　甚至从业很多年的人员，也不敢说自己都弄明白了。
　　有一些很常见的问题，比如说：
　　＂重疾病种不是越多越好＂
　　＂只有少数病种是确诊即赔＂
　　＂注意等待期、免责条款和特别约定的内容＂
　　＂绝大部分产品的轻症都有隐形分组＂
　　这些十步在日常的文章中已经潜移默化的输出过，就不一一展开叙述了。
　　今天来讲几点特别的，不是内行人，可能真的不清楚！
　　健康告知中的无限告知
　　在投保时，我们都需要进行健康告知。
　　回答健康告知的问题时，我们只需要＂问啥答啥＂
　　问了的，如实告知，
　　没问的，也不用主动告知。
　　这个过程中，关键就是看保险公司问的问题都是什么了。
　　有健告严苛的，也有宽松的。
　　但是如果你发现健康告知中，出现非常宽泛的词语，就要谨慎了。
　　比如下面这种情况：
　　在每一个疾病后面都有一个＂等＂字
　　这就有无限告知的意味了，因为我们无法判断，＂等＂字里面到底包含哪些疾病。
　　再比如还有的健康告知中写到＂保险人是否曾经患有或现在患有某些上述未提及的疾病或症状（不包括一般伤风或感冒）＂
　　这也是赤裸裸的无限告知啊，这样子的健告对投保人来说都是很不友好的
　　今后发生理赔纠纷或者真的打起来官司，投保人很可能会处于弱势地位。
　　重疾、身故二赔一
　　有些人在买重疾险的时候，会要求一定要带身故责任。
　　问其原因，原来是以为重疾和身故可以赔付两次！
　　这种想法是有误区的，赔付身故责任的前提是没有进行过重疾理赔；
　　一旦罹患了重疾并进行过理赔，那么合同就终止了，不会赔付身故保险金。
　　如果在购买的时候没有附加身故责任，那么身故后可以返还保单的现金价值。
　　不过有些产品，在这方面也会存在＂小陷阱＂
　　产品A：
　　产品A中规定，如果赔付过一次轻症/中症，那么保单的现金价值降为零，身故后是什么都拿不到的。
　　（关于现金价值有多重要，请仔细阅读《退保，拿到比保费更多的钱》一文）
　　那正常的产品条款应该是什么样子的？
　　产品B：
　　并没有提到赔付轻症现价归零的说法，
　　由此来看，产品B自然比产品A宽松了许多。
　　不仅如此，产品A还有这样子的规定：
　　由同一原因导致的轻症、中症或重疾，无论延续多长时间，仅赔付最高一项的保险金，之前如进行过理赔，将予以扣减。
　　尽管在现实中的医学诊断来看，医生不会轻易下结论确定＂两种疾病是由同一原因引起的＂，
　　但是既然写在了条款中，我们看看相对优秀的条款是怎么标注的：
　　产品C：
　　从本质上来说，＂同时符合＂和＂同一原因＂二者具有很大的区别。
　　同一原因代表保险公司享有很长时间的追溯权，无论延续多长时间保险公司都有权利进行扣减；
　　而产品C中只提到了同时符合两项，则赔付最高项，并没有要提出扣减之前理赔项的问题。
　　以上，告诉我们要认真看条款，并且需要格外注意描述保障责任的用语，稍有不慎可能就吃了小亏。
　　身故、重疾共用免责条款
　　有些保险产品带有身故责任，
　　但是重疾和身故的免责条款是分开的
　　比如说这样子：
　　但是有些产品重疾和身故的免责条款是共用的
　　比如说这样的:
　　区别就在于，非共用免责条款的，身故免责比重疾免责少了两项。
　　也就是说，如果因为感染艾滋病、或是先天性疾病的身故，是可以赔付的。
　　但是一旦共用，由艾滋病和先天性疾病引发的身故情况，都将被免责。
　　共用免责条款的情况一般出现在线下产品中较多，
　　比如同方新多倍保、信泰百万无忧、中意悦享安康等。
　　当然，这是一个小概率事件，对实际影响并不大。
　　病历不能乱写
　　不管你目前有没有买保险，去医院看病时，一定记得提醒大夫：
　　＂我正准备买保险，或者我有商业保险＂
　　这么一说，医生就能明白了。
　　因为一旦在病历中出现一些莫须有的症状或疾病描述，
　　就有可能造成后期核保困难，或者成为理赔时的证据。
　　讲一个最近的事情，有位粉丝问十步，
　　＂自己没有抑郁症，但是病历中出现了抑郁症的字样，会影响买保险吗？＂
　　当然会影响。
　　粉丝只是晚上睡不着觉，结果医生在诊断病历上写下了＂抑郁症＂，不管是核保还是理赔，对被保人都是不利的。
　　因此十步也告诫各位，如果只是有失眠的小症状，建议优先选择看中医。
　　中医在诊断的时候，大部分都会认其肝气郁结、胃气失和、阴阳失调等，开一些调理身子，补气安神的中药；
　　但如果去看西医，开的安眠药等都是医院管制药品，便会将其诊断为抑郁症、焦虑症。
　　我们的病历在保险理赔中起着关键的作用，若出现错误或表达不对，会影响理赔的决定。
　　所以说，我们应该嘱咐医生慎重填写病历。
　　争议处理条款
　　在保险条款上，会有一条是针对发生争议情况时的解决方式：
　　一般都是给被保人提供两条路径：
　　① 提交本合同约定的仲裁委员会仲裁；或者是双方达成仲裁协议后仲裁解决
　　② 依法向人民法院提起诉讼。
　　看起来没有任何问题，但是十步在这里提醒大家
　　如果真的和保险公司发生纠纷，不得不进行争议处理的时候
　　建议选择向人民法院提起诉讼这一项。
　　原因有二，一是因为在我国的法律上，有不利解释原则。
　　起诉过程中，遇到争议时法律会更加偏向被保人。
　　二是因为我国仲裁法第九条：
　　仲裁实行一裁终局的制度，也就是说，除了劳动争议外的其它纠纷，
　　一经裁决，当事人就同一纠纷无法再申请仲裁或者向人民法院起诉。
　　而人民法院采取的是二审终审制，一审败诉，还能继续起诉。
　　其实写完这篇文章，十步隐约担心，会不会给大家造成＂重疾险太麻烦＂的感觉。
　　实际上，并没有说的那么复杂，最重要的还是看保障责任和性价比。
　　文章提到的问题，自然都是小概率事件。
　　我的本意一是帮助大家了解学习更多的保险知识，
　　二是＂有坑才要避＂，帮助大家避坑，教大家怎么避，才是十步存在的价值