关于保险的几个问题

　　保险不仅要买，而且要买得科学，因为保险可能是抵抗命运时最后的那根稻草。
　　一买保险是为什么？
　　保险是一种金融工具，不同家庭的情况不同，风险也不同。不同的保险解决的问题不同，一定要知道自己为什么买保险。
　　担心得了癌症，拿不出来几十万治病？
　　担心身患大病，无法工作，导致家庭财务危机？
　　经常开车出行，希望转移意外风险？
　　担心家庭经济支柱身故，车贷房贷抚养孩子，无米下锅？
　　担心社保报销比例太低，希望能够 100% 报销自费药进口药？
　　没有合适的理财渠道，希望通过保险获得稳健收益
　　建议每个成年人都要购买重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，全方位保障。
　　针对想要实现财务自由的人来说，一定要 ＂先保障，再理财＂。
　　二要给谁买保险？
　　1预算充足，全家人都买合适的保险。
　　2预算不充足：首先要保障家庭经济支柱（家里挣钱最多的人）的意外、重大疾病和寿险已经获得了充分的保障，然后是老人，最后才是孩子，因为大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，且某个角度来说孩子近几年无法带来现金流，属于负债。
　　三应该用多少钱买保险？
　　1保险是一种转移家庭财务风险的工具，在购买之前应该计算家庭的收入、预算、人员结构、过往保险配置，一定要先进行规划，占家庭年收入的5%-15%左右是合理的，要先人身后财产。
　　双十原则：年缴保费，保额要达到家庭年收入的十倍。
　　生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。
　　重疾险保额：建议保额至少50万，不低于30万。
　　定期寿险：预算足够保额越高越好，不够可以先购买定期10年、20年等，后续再加。
　　保额一定要覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的的费用。例如：100万保额，30岁男性交20年保20年，一年大概1000多。
　　医疗险：不要只注重保额，还要重视免赔额，免赔额建议选择一万元左右。
　　意外险：一般50w-300w
　　按照生命价值法，如果30岁男性，60岁退休，退休前年均收入约10万。
　　那么生命价值是（60岁－30岁）×10万＝300万元。
　　儿童意外险：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。
　　儿童重疾险：多家公司购买了100万保额，符合理赔条件，也是可以获得100万理赔的，儿童购买消费型重疾险比较便宜，50万保额，保30年大概几百元。
　　医疗保险的保额：如果预算充足，可以与大人一样配置，如果预算有限，买了医保后可以考虑一些小保额的医疗险。
　　强调：买保险是多次配置的过程，没必要追求一步到位，如果保额不够，可以先配置一些，过几年再加保。
　　四我能不能买保险？
　　影响是否可以购买的因素包括：个人因素【年龄、性别、职业、爱好等】，财务因素【家庭收入、保险需求、保额等】，健康因素【病史、体检结果】
　　要清楚自己的健康状况，做到心里有底，最好在30岁之前配置保险，越早越好。
　　五选大公司还是小公司？
　　很多人对保险的认知来自于广告，但目前国内已经有近 200 家保险公司，每家公司都开发了成百上千款产品，而且不同公司为了竞争的需要，自己的产品都会有一些差异化。
　　担心小公司会倒闭：
　　1保险公司的牌照是稀缺的，都在国家的严格监管之下，所以不用担心。
　　2保险公司破产倒闭会两个去处：1要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；2如果没有保险公司愿意接手，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。
　　对保保险理赔原则就是：不惜赔不错赔不烂赔。
　　不同公司保险，价格差异巨大：
　　线下购买或者网上购买；渠道不重要，产品才重要；
　　网上保险觉得不靠谱可查询：可以在保监会查到保险的备案信息，具体就是保监会官网——办事服务——备案产品查询，就能找到产品的备案信息。
　　七怎么缴费划算？
　　重疾险、定期寿险：可选择更长的缴费时间，每年保费支出少，可以匀出更多预算补充其他险种，或提高保额。
　　年金险或者其他理财保险：可以选择短期交费。
　　八买保险误区
　　1有病治病，无病返本
　　可以判断这位用户对于保险的认识很少，处于还没入门的阶段，返还型保险缺点：保额过低，没有意外伤残保障，储蓄作用很低。建议大家保障归保障，理财归理财 ，无论意外险、重疾险最好不要购买既能兼顾保障和理财两种功能的产品。
　　2买了保险没用到，钱就白花了
　　保险是一种消费，都有成本的，除非你确定自己100%不会得重疾，或者不会由于意外导致身故，那么就不用买保险，因为买保险一定是亏的。尤其是定期寿险的重要性，懂的人都在买，不懂的人求他也没用。
　　3只想买重疾险
　　不同的保险有不同的作用，一份保障完善的保险计划是一个组合。
　　以上是保险小白通过学习整理常见问题的复盘，昨日入手了意外险和寿险还有医疗险，子弹不足，下个月配备重疾险，