用互联网思维做银行的样本

　　Managershare：据了解，Air Bank 的所有业务都能在手机、互联网等移动终端同样办理。在国内大多数银行都在寻求转型之际，Air Bank可说是银行业的＂极简主义＂派——只向客户提供传统的活期（关联信用卡）、储蓄、现金贷款三个业务。Air Bank只是一个样本。而不是榜样。参考而不是照搬，是互联网思维的真谛。
　　腾讯发起的前海银行已经获批，阿里网络银行也已向银监会提交申请，百度董事长李彦宏也表示有意涉足银行，互联网巨头们扎堆布局，让互联网银行这一行甫一起步便炙手可热。
　　而在几千公里之外、地处欧洲中心的捷克，一个并不在大多数中国人视野内的国家，有一家三年前创办，并在两年不到的时间里就实现盈利的互联网银行：AirBank。
　　Air Bank是一家地道的互联网银行，它所有的业务都可以在互联网上办理，客户如果愿意，可以完全不踏足营业厅。AirBank目前有28万客户，人均存款18万捷克克朗，折合人民币约5.2万元。而捷克全国人口总数仅为1052万，2013年人均GDP约1.9万美元，大致相当于中国的一线城市。
　　2011年AirBank 创办时，是捷克市场上的第39家银行。目前捷克的新增信贷中，AirBank占5%，新开账户则占16%。近日，AirBank全球业务拓展总监Ondrej Sedlon在布拉格接受经济观察网采访时表示，AirBank能在捷克众多的银行中脱颖而出，凭借的是出类拔萃的新模式。
　　简单就是美
　　AirBank奉行傻瓜模式，相信最简单的就是最好的。迄今，AirBank只提供三种服务：活期存款、定期存款和贷款。AirBank并非不能提供更多增值服务，而是通过详细调研，发现捷克90%的人只需要这三种服务就够了，更多的产品反而让客户无所适从。
　　这种极简主义的思路，甚至让AirBank放弃了高利润的信用卡业务——因为它对很多人来说太复杂了，一旦使用不当，可能会让客户背上高额债务。
　　AirBank对于开户超过三个月的客户，银行根据所掌握的的信用记录为其提供相应的现金贷款额度，并且不分年龄和收入。这套方案甚至俘获了年长客户的心，对这家年轻的互联网银行而言尤为不易。
　　AirBank还追求业务语言的浅白易懂，要求所有的合同能让初中文化程度的人看懂，费用的明细必须容纳在一张单面的A4纸上。而且字不能像传统银行那样太细太密，因为客户会看不清楚。
　　上述服务是＂锦上添花＂，实际上AirBank短时间内获客的真正王牌是利率优势。Ondrej Sedlon透露，AirBank承诺其储蓄利率能始终排在捷克市场的前三位。这不但省却了客户多方比较的麻烦，同时无形中增加了客户对本银行的忠诚度。
　　AirBank还提供一项看似不可思议的服务：客户如果在其他银行有账户，但最终因不满其服务而不想再次踏入这家银行的大门，只需要签署一份委托书，就能让AirBank代办在该银行的业务。Ondrej Sedlon调侃道：＂这样你就不用去你不喜欢的银行了。＂如果客户要把资金转移过来，AirBank还会补贴手续费。
　　作为一家互联网银行，AirBank大部分业务活动发生在网上。因此，对网络服务的便捷性有很高要求。客户可以通过互联网完成包括开户在内的所有业务。在网上申请贷款，转账，更改付款额度等服务都是非常便捷的。
　　AirBank的客户登录系统后，能看到账户的所有明细，包括刷卡消费的记录等。系统也有一些便捷操作的细节设置，例如客户若两次向同一个账户汇款，系统会自动将该账户设置为默认账户。这样的人性化细节，在国内的网上银行服务中是很难看到的。
　　AirBank未将IT业务外包，而是自己来做，为的就是不愿与其他银行＂大同小异＂。
　　与客户的无障碍交流
　　在互联网时代，无交流不买卖。AirBank非常注重对客户真诚沟通的态度，并将其贯彻到所有细节上。
　　尽管一切业务都能在网上进行，但AirBank仍然设立了少量的物理网点，这看似它并没有将互联网思维进行到底。然而并非如此，中国国内无数产业大佬已经用实例对国民进行了教育：互联网思维的真谛并非简单粗暴地互联网化，而是对客户体验的终极追求。
　　AirBank设立物理网点的出发点正在于此：银行需要一个与客户面对面沟通的地方，才能建立起人与人之间的信任感，否则没人会把钱托付给你保管。
　　AirBank的营业厅与传统银行有很大区别。首先，没有取号一说，顾客进门就会有工作人员上前接待。因为一张纸一个号码，与人与人之间的交流是无法相比的。在办理业务的过程中，工作人员与客户共享同一个电脑屏幕，这样客户就能完全明了他的账户上发生了什么。
　　AirBank实际上是开放式经营，公共空间和柜台没有用玻璃墙分割。只要客户愿意客户，哪怕只是过来坐坐，喝喝咖啡，侃侃大山也都没有问题。银行的工作人员则会手动记录每一个来到营业厅的人的需求和满意度，不管是否本行客户。
　　这种＂咖啡厅银行＂的理念模式直到最近一年才在中国如火如荼的社区银行建设中出现。
　　在AirBank，除了办理业务，顾客还能欣赏话剧演出等活动，网点的社区黏性无疑进一步增强。
　　快速盈利7700万克朗
　　AirBank经历了三年的筹备时间后，于2011年11月正式成立。2013年开始盈利，今年上半年的利润是7700万克朗。Ondrej Sedlon说，利润高低不重要，重要的是我们开业才三年时间。
　　存贷款业务方面，捷克的存款利率平均在1%以下，AirBank由于保证前三名，目前约在1.2%。贷款方面，AirBank的利率约为9.9%，中国人可能会吓一跳，但就捷克市场15%－20%的平均贷款利率水平而言，这无疑很低。除现金贷款，该银行即将推出住房抵押贷款业务。
　　在AirBank的收入中，服务费是比较重要的一块。每次汇款或在其他银行ATM机上取款要收取6克朗的手续费，每月业务次数较多的客户也可选择100克朗包月。
　　AirBank另一个显著优势是运营成本非常低廉。银行在捷克全国只有24个营业网点，远低于一般大银行数百个的水平，这节省了大量的办公楼、行政中心的租用成本。
　　AirBank还注重客户的＂朋友圈＂营销，在广告上投入力度不大，在开业的半年内甚至没有投放任何广告。
　　下一步，AirBank计划向俄罗斯和亚洲市场扩张。据介绍，其已经完成了前期的调研，互联网金融方兴未艾的中国是其最重要的目标市场之一。