新奇百万寿险保单做嫁妆
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王先生要嫁女了。家境还算殷实的他，嫁女彩礼很时尚，打算给女儿投保百万元寿险保单作为嫁妆。
王先生的家境还算殷实，通过半辈子的奋斗，有房2套，有车1辆，银行存款200万元。目前经营着一家小公司，女儿协助打理，每年可赚100万元。每年生活开支加上养车费、保险费以及保姆费，大概在20万元左右。10年前，王先生为自己和老伴分别投保过50万元的重疾险，合计年交保费近2万元。
王先生膝下无子，育有一女，今年25岁，已到适婚年纪。嫁女送车送房，已不是什么稀奇事，王先生打算给女儿添置一份百万元的寿险保单做嫁妆。＂光给女儿一笔钱，并不是最好的给予，她今后的生活中要经历的风险还未可知，不如保单来得实际。＂
王先生和老伴都已年过五旬，身体不如以前硬朗，经常头痛脑热的。因此，王先生想给自己和老伴再添置一份医疗险，以享受比较好的医疗待遇。
王先生家庭资产情况
不动产 数量 现金资产 金额 保险 保额
房产 2套 银行存款 200万元 重疾险 50万元
车 1辆
一、女儿保单规划之风险点分析
1.不动产问题：王先生和王太太百年后，其2套房子、1辆车将会由其女儿继承，一定要提前做好规划，否则未来会因婚姻风险引发资产旁落风险。
2.现金资产问题：现金资产婚后极易混同，很难区分婚前部分与婚后部分。
3.企业经营问题：企业未来可能越做越大，也可能经营不善，如果发生后者，家庭资产也会被查封。
因此，女儿的保单可以规划现金价值极高的终身寿险，由王先生做投保人。这种保险产品人身属性极强，具有资产隔离、规避婚姻风险、免税等功能。并且为女儿锁定终身稳定收益，无论未来顺境或逆境，都可以应对自如。
二、老两口保单规划之风险点分析
鉴于二人已经储备50万元重疾险，身体机能日渐衰退，且关注就医品质，其保单规划中应涉及至少100万元重疾险，且配备全球医疗就医资源。
三、女儿保单设计
该产品资金支取灵活，可通过部分领取现金价值形式，按需支配，且现金价值会在保险合同中白纸黑字载明，锁定终身稳定且确定收益，同时保单支配权锁定在王先生手中，不丧失控制权。女儿30岁时现金价值已经超过本金，40岁时现价713万元，50岁时1004万元，60岁时1411万元……80岁时现价2751万元，而且直到终身。
四、產品细则如下：
1、重疾保障：重病能拿救命钱（保障终身）
华夏人寿健康人生：
轻症疾病保险金，33种轻症，共赔付5次，每次给付基本保额20%;
重大疾病保险金，77种重疾，给付100%基本保额;
疾病终末期保险金，给付100%基本保额;
身故、全残保险金，给付100%基本保额;
保费豁免，被保人罹患轻症、重疾、身故，即可豁免后期应交保费。
2、住院医疗保障：弥补未来医疗费用上涨风险，同时覆盖显性支出。
一般住院医疗年限额100万元，25种重疾住院医疗年限额200万元，含床位费、膳食费、药品费、材料费、诊疗费、治疗费、护理费、化验费、手术费、器官移植费;终身医疗给付限额500万元。补充说明：本产品停售后，仍然可续保，不同于市面其他同类型产品。
3、海外就医保障：匹配全球最优医疗资源，并且包含医学翻译、住宿、机票等一系列服务。
标准版
案例分析
按照保险规划的一般原则＂双十原则＂，商业保险交费额度以家庭年收入的10%为宜，保额尽量能覆盖家庭年收入的10倍。保额的分配应该与收入贡献相匹配，作为家庭的经济支柱应该重点保障。王先生目前已经拥有两套房产、一部车和200万元的存款，每年除去20万元的家庭开支之后，还会剩余80万元的家庭收入，且王先生和老伴在10年前分别投保了50万元的重疾保险，但女儿却没有购买任何商业保险。
女儿保单规划
在配置保险时，给女儿可以考虑寿险健康险和意外险。寿险是一种以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险，主要分为定期寿险和终身寿险。意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定，给付保险金的保险。意外伤害保险一般非常灵活，保费低，保障高，基本是每个客户必备的。
健康险中重大疾病险主要指只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少医疗费用，都可获得保险公司的定额补偿的一种保险。此外，健康险还包括以因意外伤害 、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险，即被保险人因意外伤害、 疾病使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准，补偿其收入损失的一种保险。
所以，王先生可以为女儿选择一款涵盖寿险责任的保障至终身的重大疾病保险产品（建议选择包含轻症重疾多次额外给付并有轻症重疾豁免后期保费的产品），并附加长期意外伤害保险的产品。这样，女儿的保障就涵盖了终身寿险健康险和意外险，并且如果在交费期间罹患轻症重疾后，还可以豁免后期的所有保费，从而又减轻了投保人的交费压力，女儿不但获得了一份较高额度的保障，同时还实现了家庭财富的传承以及家庭财产与企业财产的有效隔离，也起到了婚姻资产保全和降低税务负担的目的，可谓一举多得。endprint
以阳光人寿的＂关爱多终身重疾＂产品为例，每年只需交纳30200元，被保险人便可拥有如下保障：100万元终身寿险保障，100万元终身重疾保障（涵盖80类重疾，且可多次赔付），20万元轻症保障（涵盖52类轻症，每组轻症可赔付一次，最多可賠付5次），普通意外身故和全残保障为150万元，公共交通及自驾车意外身故和全残保障为200万元。
在老两口的医疗方面，可参考两类产品：其一是税优健康险，其二是高端医疗保险。
以阳光人寿的＂岁康保健康保险D款＂为例，每人需交纳2500元，被保险人即可享受25万元/年，累计80万元的医疗保障，如果被保险人在投保后的前两年没有任何医疗费用报销，每年的保障额度便提升至37.5万元，累计保额提升至120万元。并且每年还可以免费享受一次癌症筛查的体检以及免费的电话医生问诊服务。
相比普通的商业健康险，高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这3个环节的限制，使被保险人就医更加人性化、保障更为充足，完全不受社保范围限制。此外，高端医疗险一般不限定点医院，能够让高端人群选择适合自己的私人和外资医院、甚至国际医疗机构就诊，对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗险也会保障，甚至包括精神疾病的治疗费用也能报销，从而让投保人享受到最好的医疗服务。
一般来说，报销型医疗险的赔付方式为被保险人先行垫付医疗费，之后凭借医院的相关证明材料及发票等到保险公司报销。高端医疗险在医疗费用的支付上则更加灵活，即在与该公司合作的国内近百家、国外近3000家直付定点医疗机构就医，对于在保险责任范围内发生的相关费用，都可以享受医疗费用直付，而不用先行垫付，避免在出差或旅行中因突发情况需要治疗，无法支付高额医疗费用的问题。
以阳光人寿的＂阳光人寿盛世全球团体高端医疗保险＂产品为例，每年需交纳14000元，即可享受年限额为100万元的医疗保障，涵盖了门（急）诊医疗保险金、住院医疗保险金、牙科保险金、眼科视力保障医疗保险金、体检疫苗费用保险金、保障区域外紧急医疗保险金等多项保障以及远程医疗服务和家庭医生服务。