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收益率小心年化预期等陷阱


  年化收益率是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算的,是一种理论收益率。实际收益率=年化收益率×投资天数/365。
  "明明说是固定收益率6%,怎么变成最低收益率2.5%了?"近日,市民赵先生的一通投诉电话引起了记者的注意。
  无论是办存款、买保险,还是时下最流行的买理财产品,大家最根本的目的都是尽可能高地提高自己的收益。在面对"保底收益率""固定收益率"和"年化收益率"等让人傻傻分不清楚的金融词汇时,普通市民该如何理解?
  收益不固定
  "我本来是想买固定收益类的理财产品,结果买成了万能险。这也倒罢了,交完钱后收到保险公司的回访电话才知道,这款万能险的收益并不是宣传时说的‘每年固定收益6%,而是在2.5%~6%之间浮动。"赵先生很愤慨。
  该保险公司负责人对记者表示,保险产品并不能算是理财产品,只能算是有理财功能的"保障产品"。他还指出,保险产品的收益往往是不固定的,"以万能险为例,其实际收益率为保险公司每年公布的结算利率,与预期年化收益率并不一样"。
  固定收益产品不一定"保本"
  那么固定收益类产品就一定安全吗?前段时间,某银行发售的一款理财产品就深陷亏损传闻,记者的座机几乎因此被市民打爆。"为什么宣传时的26%年化收益变成了实际亏损15%?""说好的半年回报13%,我一下子亏了3万多元!"很多市民纷纷表示不能理解。"预期收益率和实际收益率完全是两个概念,它反映的是一个‘大致情况。既不一定保息,也不一定保本。"一位银行业内人士指出,银行确实有保本类的固定收益产品,但利率较低,目前一般在3%左右。"高收益率,必然伴随着高风险。"
  该银行业内人士表示,"并不是所有的固定收益类理财产品都是保本保收益的,只是指在没有意外发生的情况下可获得预期收益"。
  年化收益率≠实际收益率
  如今,相对于大部分低风险和低收益的银行理财,越来越多的市民选择了号称"高收益"的P2P理财。那么问题来了:假设一款P2P理财产品总额10000元,年化收益率12%,赎回期为90天。90天后,你能取回多少钱?
  "这计算起来还不简单吗?10000×12%×3=3600元。哇,P2P理财收益真的好高啊!"记者随机采访的一位朋友这样计算。
  "不少人一开始都是这么以为的。其实,年化收益率是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算的,是一种理论收益率。"前述银行业内人士表示,"实际收益率=年化收益率×投资天数/365。"
  也就是说,上述理财产品的实际收益率=12%×90/365,仅为2.96%左右,实际收益为295.89元。
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