印尼市场下电商支付中心的演进

　　本文以分期电商平台的支付中心为讨论背景，分析了在以往支付中心的不足下展开的支付中心改版，同时也具体分析了改版项目以及注意事项。enjoy~
　　在讲印尼支付之前，想先聊聊印尼市场总观。
　　印尼人口约2.65亿人，仅次于中国、印度、美国，居世界第四，互联网用户多达1.5亿人，占总人数的60%。智能手机普及率90%以上，但是网购用户占比约10%。显然，电商市场用户的增长潜力仍然十分巨大。
　　因为我们是分期电商平台，会比较关注电商和支付两个领域。
　　2018年印尼电商市场规模为130亿美元，在过去两年里以每年50%的幅度增长。由此表明，印尼电商市场很可能会遵循与中国相似的增长轨迹，在未来五年内实现每年至少32%的增幅并在2023年发展至520亿美元的市场规模。
　　印尼的电商市场主要玩家有Tokopedia（月流量1.4亿）、Shopee（9000万）、Bukalapak（8000万）、Lazada（5000万）、BliBli（3000万）、JD.id（700万）等。
　　——摘自【印尼市场启示录】
　　印尼只有不到 30%的人有银行账户，不是网银，而是实体的银行账户。其线上支付比例为10%，信用卡的普及率不到 3% 。相比之下，中国的银行账户渗透率在 80% 以上，香港大约是 96%，印度大约是 50%。这样的基础设施条件非常适合直接进入数字银行时代，对于大部分年轻人，手机钱包就是自己的第一个银行账户。报告指出，印尼电子钱包的使用率从2017年的11%上升到了2018年的15%，预计将从2018年的15亿美元增长到2023年的250亿美元。
　　——摘自【印尼支付格局大变天】
　　GoJek旗下的GoPay（与JD.id战略合作）、力宝发起的OVO（与Grab和Tokopedia战略合作）、蚂蚁和本地Emtek集团合资的Dana（与Bukalapak战略合作），以及几家印尼国企移动支付合并形成的LinkAja 是印尼电子支付的四大玩家。
　　——摘自【从＂支付宝＂和＂微信＂看印尼数字支付市场双巨头】
　　一、支付中心改版背景
　　1. 上游环节授信通过率被提高，从15%提高到30%；19年公司战略重电商，意味着越来越多的用户可以下单和需要还款，下游环节支付中心越来越重要。
　　2. 初期为了快速响应业务的支付基础需求和开发资源不足原因，支付中心接入的是第三方供应商H5页面，有以下不足：
　　支付方式和订单耦合。每选一个支付方式生成一个订单，对于同一订单，用户无法切换其他支付方式；
　　待支付订单列表无法查看当前订单已选的支付方式和支付码。若在选支付方式时没有截图，无法二次继续支付；
　　支付环节长，各支付方式2-3级页面，用户流失多；
　　H5不稳定，页面跳转不流畅，容易出现卡顿现象；
　　第三方H5页面信息展示不明，没有支付指引重要信息提示，带有和支付无关的如邮箱填写和广告信息。
　　基于此，我做了支付改版以响应业务的快速发展和提高系统的高可拓展性，保证支付中心的稳定性，分以下四步：
　　完成用户端H5到Native全流程改造；
　　接入更多的网关完善支付路由，增强容灾性以提高支付稳定性；
　　接入更多的在线支付方式，提高支付成功率；
　　日常监控接口和各支付方式支付成功率，快速响应，降低支付失败率。
　　二、具体实现
　　1. 用户端H5到Native全流程改造
　　（1）用户层面—增强用户体验
　　支付方式和订单解耦。用户下单后，在支付中心可切换支付方式，一个订单号对应多个支付单号；
　　待支付订单列表可查看已选支付方式和支付码，且可切换其他支付方式；
　　支付中心为列表+详情结构，支付指引更明确，去掉非支付必填信息。
　　（2）系统设计—提高产品容灾性
　　可配置，包括一级二级支付方式名称、支付方式Icon、支付方式顺序、支付指引；
　　根据订单所属业务线、用户支付金额展示可用的支付方式；比如现在app内业务线有实体虚拟订单和还款;
　　支付渠道出现故障时可在支付中心暂停展示。比如BCA银行每周日早0-6固定时间维护；
　　支付管理后台管理，支持随时随地渠道和支付方式上下线，切换路由。比如一个网关挂掉的时候，这个支付方式可以切换到另外一个网关上。
　　该功能上线后，整体支付转化率提高约14.8%，头部支付方式如BCA提高9.2%左右。这是支付改版的第一步，打好底层基础，为后续接更多的网关和支付方式提供支撑。
　　2. 接入Midtrans 和DOKU网关
　　（1）为什么要新接网关？
　　已接入的Fastpay 和 Nicepay 网关服务不稳定，影响关联支付方式支付成功率，接入更多的网关提高支付的容灾性和为支付路由做准备。
　　目前所有支付方式至少保持了一主一备网关，当一网关发生故障时，迅速切换到另一网关上，提供支付稳定性、降低支付失败率。
　　（2）如何选择接入的网关？
　　看支付公司的背景和应用商户的体量，在行业内的知名度和排名；
　　稳定性和成功率；
　　手续费和结算周期；
　　支付流程。如提供接口全不全（是否有轮询接口）、关联支付方式全不全、接口性能好不好等。
　　具体哪个点优先级最高，根据公司当前战略而定。如公司发展早期，业务探索、业务量小，手续费会优先于支付稳定性和成功率；当前阶段，公司拿到融资，需要更大的订单量进行下一轮融资，每一笔订单的支付都显得弥足珍贵，支付稳定性和成功率高于手续费。
　　（3）网关接入的核心产品流程有哪些？
　　标准的创单、请求支付、支付结果通知、轮询、退款、退款通知、取消订单和对账。
　　还需要重点注意差错的处理机制，包括掉单后的补单、查询机制和重复支付处理机制。
　　（4）支付系统的差错处理？
　　3. 接入GoPay 和 DANA网关
　　（1）GoPay 和 DANA 接入背景？
　　在线支付的快捷、便利比印尼传统的便利店和VA较大程度的提高支付成功率。可以看到，电子钱包在购物app上使用率仅次于传统VA的Mobile banking。
　　GoPay 是用户最喜欢的电子钱包，市场占有率65%，7000万用户（OVO45%，6000万用户；LinkAja40%，2600万用户；DANA20%，1500万用户）。
　　GoPay依赖的GoJek几乎成为印尼人的骄傲，超过8000万注册用户，2000万月活，400万日活，日单500-600万，在印尼的地位类似腾讯。故GoPay接入优先级最高。
　　DANA虽然市场占有率远远低于GoPay 和 OVO，但是公司和DANA蚂蚁金服战略合作，属于资源互换项目，所以优先级高于了OVO。
　　（2）GoPay 和 DANA 接入相同点和不同点？
　　GoPay 通过Midtrans 网关接入，已接入Midtrans 网关的情况下，GoPay 接入比较快，不需要新增接口；DANA是纯电子钱包接入，所有接口需要额外开发。
　　4. 日常数据监控
　　支付环节属于核心流程，任何系统不可能确认100%没有bug，但我们需要确保出现任何问题都能第一时间监控到。监控分为系统监控和业务监控两种，通过Grafana和企业微信提示监控人。
　　系统监控指核心接口是否正常：如创单、支付结果通知接口按请求次数和请求时长维度加上接口监控；
　　业务监控指业务数据是否正常：如一小时内支付成功人数、支付成功单数、支付成功率。
　　从异常数据采集到故障问题主动发现，优化产品，降低支付失败率。
　　5. 支付营销
　　支付营销的目的对于平台来讲，个人觉得更多在加强公司和其他公司的战略合作，给具体的某一支付方式引流，如GoPay，对提高整体支付成功率没有特别大的帮助（因为用户进到支付环节，已经有很明确的支付意愿了，只是选哪种支付方式的问题，很小概率由于某种支付方式有折扣，本身不愿意支付而去支付）。
　　相比于接新的在线支付方式提高整体支付成功率优先级没有那么高。Cashback是印尼最受欢迎的营销形式，目前平台也最先做这种营销方案。支付营销不是支付核心模块，所以此处不做额外拓展。
　　三、支付清结算
　　由于篇幅原因，支付清结算内容较多，接下来专门以一篇文章来讲，感兴趣可继续关注。
　　作为一名支付产品，我觉得最基本的素质是任何支付方式或者支付场景，都应该明确信息流&资金流具体的流转过程。信息流要求你明确支付环节过程中每个环节的信息流转和状态响应；资金流要求你明确用户支付完成后，具体的钱是怎么在银行和商家之间进行清结算的。
　　在我所接触到的金融、交易和支付三大垂直细分领域，现阶段会比较青睐支付。支付是一切交易场景的入口，可承接电商和金融两大板块。对于互联网平台而言，想要打造生态，建立更为复杂交易规则，提供担保交易、消费分期或者供应链金融业务等，都等靠支付。