重疾险大变革降价吗该不该等等等等
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2020年3月31日
中国保险行业协会正式发布了
《重大疾病保险的病病定义应用标准规范修订版》
征求意见稿
重
疾险
投保人必须知道r ~
谈论了好几年的重大疾病保险定义调整，就这样要来了！
这事说有多大呢？
影响到每一位重大疾病险的被保险人！！！
晦涩难懂枯燥的行业分析报告，咱就先不聊。
今儿此篇文章，只站在作为被保险人的层面。
来看看修订以后，对咱们而言是好是坏？保险费率会更便宜？是目前买或是等最新政策实施以后再买呢？
还记得去年6月份甲状腺癌事儿吗？
往期回顾
▶太平洋金福人生怎么样？值不值得买？看完才知道！
▶你被＂割韭菜＂了吗？甲状腺癌还在光大永明达尔文超越者重疾险？
那么甲状腺癌在此修订中吗？想知道？文章结尾会嗑叨哦！
1:
在这儿必须明确这件事儿-适用范围：
＂规范＂指向于18岁以上成人的重大疾病险，需要依照新规范完成修整。对于单纯的少儿重疾险，理论上是无须修改修整的。
但到那时候保险公司大概率也是要跟进修整。
故而2020年年内，大伙儿将亲身经历全部成人重大疾病险集体性停售，重新洗牌的盛况空前。
十几年一遇的奇观啊，到那时候必将掀开那一场血雨腥风。
想一想还有点儿小紧张，不过代理人已经多次演练了哦！行业潜规测，抢＂停售＂，你中了几回？
新规范实施后，原来重疾产品停售或是条文改变，己经购买保险的小伙伴都并不会受到影响。你的保障，依然会依照原来条文来履行合同约定。
故此这几个月投保重疾险的小伙伴，颇有种处于历史关头决择的味道。
到底是买旧的呢？或是买新的呢？纠结呀！
不要着急，听我来带给你认真地嗑叨。
2:
重疾险规范调整后，那些对于被保险人更有利呢？
1、重大疾病保险统一标准界定的病症增添3种，轻症增添3种。
现阶段的重大疾病险定义，有25种重大疾病的赔付界定，是行业协会统一标准规范的。
上述25种病种的理赔，占据目前重疾险理赔的95%以上的。轻症则并没有统一规范性标准，完完全全是各个保险公司自个因心情决定的保障哪些疾病病种。这也因此让那些个不良重疾产品打了擦边球，不保障发病率高轻症病种。
依据《征求意见稿》，统一性界定的重疾险病种将增加3种重疾病种，分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，再加上之前的25种，到达了28种。
轻症也标准规范了3种，即轻微恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻微脑中风后遗症。
这项针对在此之前重疾险中轻症保障有缺失，或者条款有漏洞的保险公司来说，会使它们之后重疾产品病种定义更为规范。
比如2019年第Ⅱ版之前的X安福，就因为不理赔高触发轻症病种的轻微脑中风，而惨遭网络媒体吐槽。
只是针对那些在此之前就保障了这些疾病的产品来说，变化不是特别大。
2、部份疾病的理赔界定变宽松了，举几个病种定义说明哈~
🔽 重大器官移植术病种多了小肠的异体移植。
🔽冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从＂开胸＂变成了＂切开心包＂，更符合临床的实际情况。
🔽主动脉手术的理赔范围，在原有的基础上扩大了胸腹腔镜下进行切除、置换、修补。主动脉扩张到含胸主动脉和腹主动脉。
在判断的标准上更加精准，比如急性心肌梗塞的理赔条件，相较修定前的＂典型临床表现，例如急性胸痛等＂这样感觉性说词，变成了更加切实详细的临床数据，可以减少理赔争议。
整体上看，新版病种定义更加符合临床医学，放宽的部分赔付情况，也具有医学前瞻性，整体上是有利于保险消费者的。
3、重大疾病保险的除外责任自杀定义修改：
原3.2.2 被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕，修为2条：
3.2.2 被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的 刑事强制措施；
3.2.3 被保险人故意自伤、或自本合同成立或 者本合同效力恢复之日起 2 年内自杀，但被保 险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
4、明确重疾定义的修改周期
临床医学不断发展及进步，重大疾病险也该顺应时代。此次《征求意见稿》也明确提出，之后每五年对重大疾病病种定义界定进行评定，依据需要决定是否进行修订。
3:
修订后……对于我们来说！
1、轻度甲状腺癌，确定被踢出重疾
甲状腺癌它治愈率高、花费低、危害小，很多患者的治疗费用不足4万。但是随着近年来医疗检测手段的进步，检出率越来越高，在重疾险里的理赔比例也是急速攀升。
平安人寿的2019年度理赔报告显示，甲状腺癌占到恶性肿瘤理赔率的21.8%。
此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。把TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌踢出重疾定到轻症，对于被保险人来说，意味着一旦发生TNM分期为Ⅰ期甲状腺癌理赔款缩水80%。
简单理解：
修订前，如果得了甲状腺癌Ⅰ期，如果投保是50万保额重疾，那么就得赔付50万；修订后算作轻症那么只能拿10万。
2、让我有些惊诧的修订，轻症理赔比例不得超过基本保额20%？
晕，现在的轻症都赔付到了50%~60%。要求轻症赔付比例不得超过20%，这，这也太让人很难接受。
当然，这轻症指的是＂本规范中的轻度疾病＂，也就是指轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症三种轻症。
3、原位癌被不属于轻度恶性肿瘤，哦！
希望，也许
也许，可能？后续会有保险公司在自家产品中，把这个病种再加进来吧。
但是对于很多重疾险来说，原位癌患者，以后有可能拿不到理赔款了。
4:
高发＂甲状腺癌＂分级赔付，保费会降吗？
真不好说：
4月1日新上线的平安福2020与平安福上福2020相较于平安福2019II降了2%左右。
这仅仅，只是＂征求意见稿＂，
个人判断，小部分＂激进＂的保险公司，可能会小幅度降价，但大部分公司重疾产品会维持现有费率。如果有其他看法，也欢迎一起探讨。
5:
《征求意见稿》看哈后，对于被保人而言是利弊同存。如心血管疾病的赔付，会更符合临床医学状况，而癌症的赔付则非常明显紧缩，轻症得到赔偿比率也会急剧降缩。
无法能掐会算自个未来究竟会得什么疾病。所以我本人的解决方案，会相对比较中庸，需要分批次配置。
比方说，原本计划投保100万保额的重大疾病险，这样完全需要在新规范落地之前配置50万，新规范实施之后，遇到不错的新产品，再买50万。说到底重大疾病险原本就是多次配置的过程，定额给付型的重疾险理赔的时候能够叠加赔付的。
配置健康险与收入、健康状况、家族疾病史等有关系，最终，如何选择还是应该满足自身的需求。