不吹不黑谈谈重疾险修订后对消费者的利弊
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这是「无险美好」的第26篇原创文章
作者 |秦丹丹专业指导 |于振华
昨日，保监会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》不仅引起行业巨震，也引发了业务员们的狂欢，疯狂鼓动消费者赶紧抢购重疾险…Emmmmm,我劝你善良。
其实，重大疾病重新定义，不是什么新鲜事。去年6月份，保监会就已开始前期调研，先后经过多次征求意见、行业测试、修订、专家评审、二次修订和定稿等程序后，新的重疾表拟于2020年5月-6月发布和实施。
昨日发布的征求意见稿，基本与最终版本不会差太多。所以，我们从这版意见稿当中，可以窥探到未来重疾险的变化。
第1种高发重疾：恶性肿瘤
新版「恶性肿瘤」定义中，将＂TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌＂剔除理赔范围。
＂TNM分期为Ⅰ期＂指的是：肿瘤最大直径≤2cm，且仅局限于甲状腺内。
也就是说，如果未来患甲状腺癌，要看肿瘤尺寸和分期了，不是所有甲状腺癌都能获得重疾理赔！
其次，新版「恶性肿瘤」的疾病编码改为ICD-0-3模式，较现行的ICD-10模式来讲，ICD-0-3模式能够对相似肿瘤做更精确的划分，如：小细胞肺癌和鳞状细胞肺癌的区别。
所以总的来看，在新的疾病定义中，癌症的理赔严苛了很多。
第2种高发重疾：急性心机梗塞
现行的「急性心肌梗塞」理赔条件有4条，要求必须达到其中3条。
新版理赔条件扩展到12条，也是满足3条即可：
1.至少一次达到或超过心肌梗死的诊断标准
2.同时存在胸痛、Q波、冠脉造影等至少一项症状
3.必须满足肌钙蛋白、中度以上二尖瓣反流、心动过速等至少一项条件
所以，「急性心肌梗塞」扩展理赔维度，对我们来说是有利的。
第3种高发重疾：脑中风后遗症
新版「脑中风后遗症」定义中，对后遗症状态的描述更精确：
1.肢体机能完全丧失→→肢体肌力 2 级（含）以下
2.吞咽能力完全丧失→→留置胃管 90 天（含）以上
＂肌力 2 级＂指的是：肢体能在床面上移动，但不能抵抗自身重力抬离床面。
这样的精确描述，能够减少理赔争议和理解歧义，对我们是有利的。
第4种高发重疾：
重大器官移植术或造血干细胞移植术
现行的「重大器官移植术」只包括肾脏、肝脏、心脏、肺脏4种器官移植。新版疾病定义中，增加了小肠移植，共计5种器官移植。
现行的「造血干细胞移植术」要求必须是＂异体移植＂，新版疾病定义取消了＂异体＂要求。
所以，这项重大疾病的重新修订，对我们来说是有利的。
第5种高发重疾：
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
现行的「冠状动脉搭桥术」要求必须实施开胸手术，这是重疾险被广为诟病的一个bug。
新版疾病定义修复这项bug，改为＂切开心包＂即可理赔，这对消费者来说，是非常有利的一点！
第6种高发重疾：
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
新版疾病名称改为「严重慢性肾脏病」，要求达到慢性肾脏病5期才能理赔。
慢性肾病5期，其实就是现行疾病定义中的＂尿毒症期＂。
所以这项疾病，只是换个了名称而已，理赔条件上没有任何变化。
以上是6种最高发的重疾，现行疾病定义VS新版疾病定义对比。总结来说：
恶性肿瘤（俗称癌症）的理赔条件变得苛刻，其他高发重疾理赔条件有所放宽，对我们消费者来说既有利也有弊。
在史上最全的重疾险购买攻略中，我有详细讲过：
对于一些早期发现的、还没有达到重疾理赔条件的疾病，俗称为轻症。轻症没有统一的标准，是各家公司自己定义的。所以，我们经常会发现，很多公司会在轻症当中存猫腻。
那么这次新版疾病定义中，保监会对3种高发轻症，做了明确定义：
第1种轻症：轻度恶性肿瘤
重疾不赔的＂1期甲状腺癌＂被列入到轻症当中，可以按轻症赔偿。
＂原位癌＂在现行重疾险中，可以按轻症赔偿。但新版疾病定义，将原位癌剔除，原位癌不赔！
各家保险公司会不会自行把＂原位癌＂列入轻症，还不得而知，只能拭目以待了~
第2种轻症：较轻急性心肌梗死
目前大多数公司对「轻度急性心梗」的定义是：
重新修订后的统一定义是：
新版「轻度急性心梗」也拓宽了理赔参考条件，而且对疾病的名称、定义进行了统一规范，这对我们来说是比较有利的。
第3种轻症：轻度脑中风后遗症
目前大多数公司对「轻度脑中风后遗症」的定义是：
重新修订后的统一定义是：
保监会对「轻度脑中风后遗症」的统一定义，与目前大多数公司的描述几乎一致，要求必须丧失至少2项生活能力。
对于那些脑中风理赔十分宽松，不要求遗留任何后遗症的优秀产品，或将全部停售，未来不得不统一使用新版规范定义。（这里不安利产品，咨询请加文末微信）
所以，有家族心脑血管疾病史，对心脑血管疾病非常在意的人群，一定要赶快购买，不然真的一去不复返了……
总结来看：
3种高发轻症的规范统一，对消费者是好事。但是轻症远不止3种，目前大多数公司能达到30种以上。所以，轻症未来可能依然是故事最多的战场。
此外，对于以上3种轻症的赔偿金额，保监会明文规定：＂不高于保额的20%＂。
这一点是最令人意外的！要知道，目前大多数重疾险产品，轻症赔偿比例一般在30%以上，最高能赔到45%的保额。
所以，这恐怕是重疾险重新修订后，最令人痛心的吧
征求意见稿发布后，引发消费者热议，很多人也来咨询我，这里帮大家统一解答一下。
1、要不要现在赶紧把重疾险买了？
答：要，而且必须要。
从2019年50家公司的理赔报告中，我们可以看到，癌症占据重疾险理赔的70%以上。也就是说，10个人发生重疾，其中7个人都是癌症。它太太太高发了！
修订后的癌症理赔条件，明显严苛了很多：甲状腺癌也不能直接按重疾理赔了，疾病编码也更加细化。
更关键的是：3种最高发的轻症，只能赔20%的保额！同样是心脏支架手术，保额100万，现在可以赔到45万。但重疾险修订后，只能赔20万…差不少钱呢。
最重要的是：身体健康状况等不了啊！谁也不敢保证自己未来半年中会不会生病，一旦发生健康状况，再买重疾险就难了。
新规施行后，目前市场上在售的重疾险产品，必然将迎来集体停售。所以，不要等！现在下手就是最好的时间！
2、之前买的保单受不受影响？
答：要看之前买的重疾险，条款中是否有写＂跟随调整＂的字样。
如果没有写，就不受影响。如果有写，那也没办法，只能跟随调整。（目前我所见到的重疾险条款中，都没有＂跟随调整＂字样）
3、新版重疾险，会不会降价？
答：由于最高发的癌症理赔严苛了，3种高发轻症的赔偿比例少了，所以很多人揣测重疾险可能降价？
Emmmm，保险产品的定价，涉及到预定利率、营销策略、管理成本等多方面因素，在利率下行的大趋势下，保险公司还要考虑到客户利益和自身利益的平衡。
所以，个人建议：
重疾险重新规范疾病定义，对整个保险行业的长远发展，是极其利好的。其中一些疾病的理赔条件更改，对消费者既有利也有弊。
利大于弊？还是弊大于利？可能每个人面临的风险点不同，答案也不尽不同。
任何保险产品，都只是解决家庭财务风险的工具而已，建议在购买之前，一定要清清楚楚了解风险，才能明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。