懒人理财

　　芬芳，上海市会计学会会员，用心关注理财，体验财富人生。
　　现代人由于工作繁忙，日常消费头绪多，没有闲暇去理财。目前，一些风险较小的懒人理财方式又开始流行起来。它可以不花费很多精力轻松赚钱，让银行卡里大量现金余额＂动起来＂、＂贵起来＂，实现增值与日常消费两不误。
　　定活两便是日常的最简便的自动理财方式，通常可以用于工资账户。银行在每月固定日期把活期余额大于客户设定保留金额的部分，自动转为定期。一旦客户在取现、消费、转账时活期余额不足，银行又会自动把定期存款部分划转到活期账户。添利协议这个名词可能大家比较陌生，它与定活两便类似，但是区别在于添利协议是将账户与货币市场、短期债券等低风险基金联接，从而进行有效的现金和投资管理。如将某账户的发起申购余额设置为2000元，发起赎回余额设置为1000元，当账户余额高于2000元时，则会自动将多出金额于次日申购指定的基金；当账户余额低于1000元时，则会将赎回金额补足到2000元。这种＂傻瓜式＂的理财方式，比较适合工薪阶层。
　　如果账户上经常有大量现金，有时候在几天内并不动用，这时就可以选择通知存款。通知存款不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额才能支取存款。但它的起存门槛为5万元，投资者只要签定一个自动转账协议，就可轻松获益。7天通知存款的利率比活期存款利率高3倍。1天通知存款也比活期存款利率高出近1倍。银行现金类理财产品也是不错的选择，名称包括＂日日金＂、＂天天盈＂、 ＂日积月累＂等。一般投资起点5万元，投资期限可以是1天、3天、7天、14天、28天不等，收益率最高可以超过3%。
　　与普通的定期存款相比，基金定投能够摊薄成本而获益，也是懒人理财的好手段。如每个月设置2000元作为基金定投，到银行签定协议，银行会在约定日期自动从账上划走2000元购买投资者指定的基金。当某月活期账户余额不足以定投，银行将停止转账，不会造成投资者的信用损失，适合长期投资者。黄金积存也很适合懒人投资，和基金定投的操作方式相同，有固定金额积存和固定克重积存两种方式。在定投时间上，有按季、月、周或每日定投；选定每月的5日、15日、25日任意一天定投；由投资者主动选择时机买入或约定日期、额度定投等。定投期限可以选择无固定期限，或1年、3年等固定期限。一般建议选用每个月固定金额购买黄金，可以平摊风险，投资收益相对大些。黄金积存应持之以恒，避免短线操作。