后房奴解套十年理出教育金和养老金

　　家庭情况
　　赵亮（化名）夫妇是＂70后首代房奴＂。 2003年夫妇俩贷款买下了两室一厅92平方米的房屋，那笔贷款到去年终于全部还清了。
　　今年38岁、在事业单位工作的赵亮和他34岁的爱妻小李，如今的感觉是＂无贷一身轻＂。小夫妻俩年收入约为16万元左右，月均支出约3000元左右，不用再给银行＂打工＂后，经济相对宽裕。两人享有社会保险，双方父母也均有退休工资和医保，无须他们赡养；女儿今年6岁，暂时也没什么大笔开销。
　　目前赵亮家庭有定期存款12万元，另有6万元投资于基金和股票。
　　理财目标
　　1、将手中的积蓄通过投资理财＂钱生钱＂；
　　2、为女儿准备足够的教育储蓄；
　　3、通过财务规划为家庭建立安全、可靠、陪伴终身的保障计划。
　　理财分析
　　赵亮夫妇为＂70后＂第一代贷款购房者，他们正好赶上了商业房贷的兴起，赶在房地产暴涨之前入市。他们的房子总价不高，只有80万元左右，但当时夫妇俩收入不高，多年来薪酬增长也不快，这＂房奴十年＂，使他们辛辛苦苦打工挣的钱大多都用来还房贷了。如今房贷还清，在收入稳定的情况下，可支配资金会逐年增加，如何合理安排资金，在提高生活品质的同时让积攒下来的财富升值，成为赵亮夫妇俩最关心的问题。
　　从家庭生命周期来看，赵亮家庭正处于成长期，整体收入会不断提高，但也面临着生活开支不断增加和筹备子女教育资金的压力。赵亮希望能提升一家三口的生活品质，同时为女儿提供相对良好的教育环境并准备足够的教育储备金。
　　此外，在1-2-4-8＂倒金字塔＂人口结构及我国社保替代率严重不足的现实背景下，赵亮夫妇也需要储备足够的养老金。
　　孩子的教育金和夫妇俩的养老金储备，是小家庭未来十年的理财重点。
　　理财规划及建议
　　＂以钱生钱＂，网络优先
　　赵亮家庭资产健康，无负债，虽然家庭可投资性资产不多，但无房贷压力，可支配资金会逐年增加。建议将12万元银行存款和每年的家庭结余资金，按照5：5的比例安排在银行开放型理财产品和债券型基金等稳健收益类资产。这样的配置可避免通胀造成的资金贬值，又能确保流动性以应对家庭应急备用金。
　　在网络日益发达的当今，建议利用网上银行，作为＂上班族＂的赵亮夫妇通过网银了解理财信息，实现产品的实时对接，提高资金利用率，又省去跑银行排队等候。轻松点一点，理财更自由。
　　巧用分期，提升生活品质
　　现在国内多家银行开通了信用卡的分期业务，如：账单分期、家装分期（又名：安居分期贷款）及汽车分期免息贷款。建议赵亮夫妇各办一张信用卡，以两人共5万元的透支额度补充现金流，更要充分利用银行信用卡的各类功能为家庭创造品质生活。
　　比如，可以利用银行汽车分期免息贷款功能，购买一辆价格在10万元左右的家用小汽车，方便女儿上学及参加各类兴趣班，同时周末及节假日三口之家可以自驾游到近郊享受蓝天白云的美好生活。汽车分期贷款大部分银行只需首付20%-30%，可以分12、18、24个月分期还款，并可选择无息的活动车款。既享受了品质生活，又无须支付贷款利息。
　　定投基金，教育储备为先
　　女儿的教育储备金是赵亮家庭的重要目标，早做准备可减少对家庭生活的冲击。
　　教育费用最大的一笔支出是大学期间的教育费，若不预先留存往往会让家庭很被动。以如今的教育费用水平，若没有出国留学计划，现阶段国内大学四年学费及研究生学费一般为15万元，算上通货膨胀等一些因素，15年后需要准备36万元左右学费，建议使用基金定投的方式，每月定投1500元，连续15年不中断，专款专用，以确保15年后孩子的学费不会成为家庭的沉重负担。
　　增加保障，确保家庭安全
　　经过上述三方面的规划，平均每月的开支在9000元左右。其中，生活费3000元，女儿教育费2600元，汽车贷款每月还3333元，按照现有收入每月结余4300元左右。整个家庭的财务状况较稳定，但在遇到突发事件时家庭的保障就相对薄弱了。赵亮夫妇作为家庭的经济支柱，一份意外险必不可少。建议两人各配置100万元的意外险，以保证家庭在突发情况下有足额生活来源。
　　其次，在1-2-4-8人口结构老龄化日益加剧的形势下，考虑到我们国家的社保替代率低，如果单单依靠国家社会保险，或者＂养儿防老＂，可能是温饱型的养老标准，要品质养老，还要另有规划！所以建议赵亮夫妇未雨绸缪，购买年金类保险产品，提前为自己的退休后的生活储备一份现金流。
　　[理财师手记]
　　让钱为我所用
　　赵亮夫妇这样的三口之家，正处于家庭的成长期。夫妇俩年富力强，工作上更是步入黄金期，或有升职加薪的机会。他们已经拥有自己的无贷款房产，日常的负债水平和消费能力处于平衡状态。因此，此类家庭的理财方向应注重培养自己的投资理财能力，将手中的积蓄沉淀起来并通过合理的财务规划＂钱生钱＂，注重资产累积，保持财务自由，今后在换房、养老等方面会有更充分的选择余地。
　　我们现在拼命赚钱为了什么？无外乎三件事，第一，现在天天要花钱，要有钱花。第二，用年轻时的节余为老年做准备，老了还要有钱花。第三，如果这辈子攒下一些钱，那就为孩子减轻点负担。一个好的理财规划就是帮助我们解决这三个需求：让自己生活得好一点，让老年生活有保障；为孩子的未来打好基础。这就是让钱为我所用。