月薪三千如何理财制定理财规划目标和进行

　　曾经我们很多人认为，理财是富人的事情，毕竟银行的理财是5万元的理财起点和20万元的大额理财产品，对于收入低特别是月薪三千的人来说，资金量较少而可能的理财方式不多，甚至有的人觉得自己月薪三千钱太少，理财与自己完全没有关系。
　　月薪三千确实不多，但是对于大多数年轻人特别是新毕业、刚走向社会的大学生却是正常的事情，那么，对于月薪三千的年轻人如何理财走向自己的幸福生活呢？月薪三千的人在理财上要把握哪些因素呢？
　　首先，月薪三千的人如何确定自己的理财目标呢？明确自己的理财目标是理财成功的第一步
　　理财并不能让人变成富翁，但是可以实现自己的财务目标，如何确定自己的理财目标呢？
　　曾经有一位网友咨询，月薪3000无提成，如何通过理财在广州花1000万买套学区房？
　　问题一提出就受到了大家的质疑。毕竟月薪3000元，还没有提成，竟然要在广州购买1000万元左右的好一点的学区房，这是不是痴人说梦？更有网友进行了计算，如果月薪三千要购买一套1000万元的学区房需要278年的全部工资收入，并得出结论：第十代子孙有望买一套1000万元房子。可见，三千元的月薪确实是人们难以理财的基础点，但是谁没有梦想呢？如果万一实现了呢？
　　月薪三千的理财也许不能实现购买1000万元学区房的梦想，但却可以让自己的生活过得更健康、财务更合理。这才是理财的意义。
　　曾经有一对夫妻月入6千，负债8万，提出如何通过理财可以早日买到房？这对夫妻的情况是这样的：
　　坐标五线城市，29岁，已婚，宝宝半岁，夫妻二人均为在编体育教师，工作6年，两人每月收入到手合计6000元，公积金存款16000元，无自己的住房，去年贷款买了一辆10万的车，首付刷信用卡还欠2万2，车贷3年还有64800元贷款，月固定还2400元。一直想买自己的房子，目前本地房价接近6000元一平，首付大约得十七八万，感觉买房是天方夜谭。问：该如何实现买房的愿望呢？
　　我告诉他们，任何理财的过程都是开源和节流的过程，从这对夫妻的情况看，不仅仅是开源不足，节支更不够。
　　从节流方面看，目前的2万2信用卡欠款和64800元贷款购车造成的，有必要将车卖掉，在减轻债务压力的同时可以节省车辆的使用成本。购车和养车是这个家庭一笔最大的债务负担和生活成本。卖车会全部偿还债务，同时将目前每个月偿还贷款2400元、倒卡费用养车成本，每个月可以节余3000元，一年可以节余近4万元。
　　在每人月薪3000家庭收入6000元的情况下，节流的作用是有限的，那么开源就是必须的。基于老公是体育教师，可以考虑去俱乐部作教练、或者兵乓球羽毛球网球等陪练。
　　虽然认为购房不可能，但是切掉债务以后，每年节余4万元，再加公积金一年3.2万元，一年合计有7.2万元，如果再加上一些兼职收入，近一两年应该能凑够首付。
　　可见，确定理财目标并为实现理财目标去努力是最重要的，月薪三千并不是不能实现自己的购房梦想。
　　月薪三千理财，首要的是明确自己的现实目标，购买1000万元的学区房可能并不现实，但是购买一般的普通住宅却并非天方夜谭，只要规划得当并非不可能；二是明确自己的开源计划，结合自己的条件和优势确定开源的计划，即使都没有特长，开网约车、兼职代驾都是一种选择，只要努力就有收获；三是明确自己的节支计划，合理规划自己的开支。
　　其次，月薪三千元的理财要控制自己的过度消费是非常重要的，很多人让自己陷入财务困境的根源，是难以控制消费的欲望
　　最近，北京银保监局在官网公布的案例显示，月入三千却透支信用卡超百万，严格处罚相关机构并严查信用卡乱象，说的是大学刚毕业的小王在北京一写字楼担任前台工作，实际月收入仅有3000多元。某信用卡中介提出自己有路子能帮小王申请到高额信用卡，很快小王就收到了额度高达20万的信用卡。随后，小王又陆续通过中介申请了好几家金融机构的信用卡，授信总额度高达80万元。在透支百万余元后，小王资金链断裂，本人的收入和家庭状况根本承担不起这么高的还款金额。虽然说黑中介起到了推波助澜的作用，月薪三千的新毕业大学生小王不知道理财而导致自己信用卡透支过大是根本的原因，因此建立正确的理财观念，合理安排开支也是理财的最重要的内容。
　　近日珠海年轻女律师月薪3000元，拥有14张信用卡欠款87万，最后由于欠款过大无力偿还而选择结束自己的生命。 月薪3000却拥有14张正规银行的信用卡，总授信额度高达77万人民币， 14张信用卡一共透支了余额87万人民币，有的卡还超额透支。最终不堪重负而让自己崩溃。
　　实际上，所有的理财虽然都是基于收入为前提，在这一点上好像月薪三千已经失去了理财的资格，但是实际上在收入已经既定的前提下，如何规划自己的开支、控制自己的消费是理财更重要的内容，让家庭财务陷入困境的最大因素是没有控制好自己的开支，开支没有计划、消费过度是理财的最大敌人。
　　制定理财计划的过程实际上就是理财目标确定、控制过度消费的开始。如何控制消费和节省开支呢？
　　一是先学会收支记账，搞清楚自己的收支现状。无论是用什么软件还是自己设计excel表格，实际上就是将每个月的收入和每一笔支出记清楚，这样就对自己的收支一目了解。
　　二是记账以后要分析收支状况，特别是开支情况进行分析，明确哪些是必须的开支，哪些是可以节余的开支，如高档服装、人情往来、各种应酬等要制定标准和计划。
　　三是在收入有限的情况下不过度消费，特别是不借贷消费、控制信用卡透支消费，比如贷款购车就属于高消费。
　　月薪三千如何理财？制定理财目标和进行财务规划哪个更重要呢？当然同等重要。月薪多少都要先明确切实可行的理财规划目标，不好高骛远，不盲目求大，目标合理最重要，特别是短期目标合理是非常重要的，过高的目标容易难以实现而让人放弃或者难以坚持。
　　财务规划更重要，任何理财规划目标都必须靠财务规划来实现，而财务规划更重要的因素是认清自己的收入和支出现状，只有在自己的收入和支出进行正确认识和控制的情况下，才能向财务规划目标迈进。
　　理财是所有的人都应该做的，特别是对低收入群体更应该如此，只有有效地控制开支，不过度消费、不过度透支信用卡、不过度借贷消费，积少成多，就一定能够实现理财的目标。
　　作者：麒鉴，专注于理财和理财规划