青年理财障碍有解
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前几天因为有房子出租，有机会认识了一群在谷歌(Google)上班的年轻人，让我联想到年轻人投资理财的问题。
看他们填写个人财务状况，听他们谈工作和生活上的一些事情，不禁手痒，深入了解他们的情况之后给了他们一些个人理财的建议。
谷歌不愧是大家挤破头想进入的公司，不但给高薪，还有良好的健保、人寿保险、退休储蓄等福利，连员工三餐都照顾；前景又非常看好。这些年轻人有更多收入和更少开支做后盾，已经开始储蓄，走上了理财人生的坦途。
但他们是少数非常幸运的年轻人。实际上，绝大多数年轻人似乎永远存不了钱。
上了年纪的人大都体会到时间对于投资的重要性，恨不得年轻时便开始存钱，然而有机会把握住时间储蓄投资的青年人又往往不那样做，错失宝贵的时间。这可说是人生最大的讽刺之一。
年轻人为什么难以储蓄投资？确实有一些障碍。首先当然是年轻人最常抱怨的＂没钱＂。
来简单帮年轻朋友们算个帐。假设一位社会新鲜人找到年薪四万元的工作，扣掉税捐剩3万，合每月实拿 2500元。这笔收入必须支付每个月的所有开支。
都会区的标准一房公寓大概得要1000元，一天伙食费算20元、一个月就是600元，水电手机电视等各种账单合计100元，交通费200元，学生贷款300元，如果买辆新车则贷款至少也得300元，已经用光了所有的收入。
这还不算年轻人必有的娱乐费和其它星巴克咖啡等零花。年轻人多数入不敷出。
其次，＂退休＂这个概念对年轻人来说实在是太遥远了。年轻朋友想的是这个周末要玩什么、交男女朋友、是不是买个iPad、今年去哪里度假等等。要他们坐下来思考40年后的事情，不太实际。
极少数有心想退休问题的年轻朋友，大概也因为不知怎样投资、不知投资什么而裹足不前。
有40年漫长时间其实是可以把存钱的工作变得极其容易的。如果每年存2000元到一个延税的退休账户内购买S&P500股票基金，依美国大型股每年平均10%的增长率推估，40年后账户价值可增加到106万元！
每年存2000元等于每个月存160元，多吗？说少不少，一毛钱就可以逼死英雄好汉，但说多实在也不能算多，随便应该都能找出这笔钱来。所以，这只是做不做、怎么做的问题而已。
年轻人如果不想要有多数老年人的悔恨，那么就要想办法克服上述的障碍，帮助自己存钱。
有几个方法可以让年轻人在比较＂无痛＂的情形下开始节约、储蓄、和投资：
一，接受必要的牺牲，但想办法减轻这些牺牲。
如果我们仅仅用上述每个月160元作目标，当然还是要从预算中挤出这笔钱来投资，必定得牺牲个什么。
依我看，能牺牲的项目太多了！找个人共住房租就砍了一半；手机和网络联机账户都可以跟别人共享，有线电视可有可无，咖啡可以自己泡；新车可以延后买，先用旧车代步。
许多牺牲是很容易弥补的。比如说搬到郊区的便宜的房子去住，可能反而舒适。开旧车不怕偷不怕撞，反而安心，还省保险费。现在的网络服务频宽都很够，无线连网也容易，完全可以和邻居共享。
如果能进一步改变自己的价值思维，把精明花钱─而不是大房子或闪亮新车─当作是更值得在朋友面前炫耀的事，不但消除了节约花费的痛苦，很可能反而越做越起劲。
我个人就深信精明花钱并不代表过苦日子，多数时候只代表习惯一种不同的生活型态。几年前我在亚洲工作时所住的公寓只有40平方公尺大，习惯了之后，返回美国虽然房子有3000平方呎，作息基本上只在很小的范围，觉得这样更方便。
二，把储蓄和投资自动化。
不管是从公司的薪水支票或是从银行账户，都可以设定每个月自动把钱转存到投资账户，然后自动投入股票或共同基金。
这是个一劳永逸的办法，只要麻烦过一次，以后便自动发生，永远不会因为钱无法立即享受而痛苦，很快就会适应每个月少了160元的生活。
三，用简单的投资策略。
时间已足够给予这个部分的资产惊人的增长，无须做什么复杂的操作或选择什么特别的投资标的；最经典的 S&P500股票基金便足矣！
这是在管理上的一劳永逸。尽管股市近年来似乎波动较大，有十年原地踏步的纪录，一旦时间拉长到四十年，这个可能性非常小。既然年轻朋友们懒得去处理投资的事情，也别无选择。投资到任何可能需要调整的项目而没有去调整，可能反而导致问题。
四，邀请父母亲参与自己的财务和理财决策。
多数人自己做不出必要的牺牲，但提醒别人做出必要牺牲是绝对没有问题的。年轻朋友让父母亲介入自己的理财，重大财务决策参考父母亲的意见，虽然丧失一些自主性，却可得到基本原则的提醒以及中肯的意见，帮助自己做出正确决策。
更棒的是，必要时父母亲或许可以给予适当的支持。比如说，他们有一部可靠的旧车或多余的房间可供使用，这就挤出了数百元甚至上千元的资金可供储蓄投资。
没机会进谷歌这样大公司工作的年轻人不必介意，假使父母亲每个月能帮助省下100元，一年就省下1万 2000元，形同税前1万6000元，也就等于那么大的一笔加薪！
(摘自美国《世界日报》)