刍议我国保险资金运用的问题与对策
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【摘 要】近年来，随着我国经济的快速发展，居民生活水平不断提高，公众的风险管理意识不断增强，越来越多的人根据自身需求，主动购置不同功能的保险产品，给保险市场带来了内在发展动力，作为服务提供者，保险公司在此背景下也迎来了前所未有的发展机遇，业务规模不断扩大，经营质量显著提升。但是，保险公司在保险资金运用方面，存在着一些根本性问题，阻碍了我国保险行业更加健康持续发展。本文主要针对我国保险资金运用问题进行分析，并提出了行之有效的解决对策，希望能够为保险行业相关工作者提供一点参考。
【关键词】保险；保险资金；金融资产；资产负债
引言：
当前，我国居民生活水平不断提高，越来越多的人都为自己购置了不同功能的保险业务，为保险公司的快速发展创造了积极有利条件。宏观层面，商业保险已经成为今后一个时期我国社会发展的重要支撑，是中国政府解决日益突出的人口老龄化问题的体制依托，商业保险市场的发展模式、发展政策，以及实际发展成效，不仅关系保险企业的局部利益，也关系到国家稳定和社会和谐，保险业应该在今后的国民经济发展中发挥基础支撑作用。但是，从近些年的实践来看，我国保险行业在资金运用过程中仍存在一些突出问题，有些根本性矛盾还没有得到彻底解决，阻碍了我国保险行业的长期持续稳定发展。所以，保险公司应拓展资金运用渠道，不断创新保险营销战略，积极培养高素质人才，推动我国保险行业向更高质量、更深层次快速发展。
一、我国保险资金运用中存在的问题
（一）保险资金运用渠道单一
当前，金融行业较为发达的国家都拥有较为成熟的保险业监管制度以及活跃的行业发展市场。例如，美国、日本这两个国家，具有多元化的保险投资运用渠道，不仅将资金投入到了基金、股票以及证券等传统金融产品中，而且还针对各类金融衍生产品进行投资，包括贷款、不动产等。反观我国金融行业现状，我国保险资金在运作过程中仅仅将投资局限于证券、债券、股票、银行存款、境外投资以及国家基础工程建设上，对于贷款等其他金融产品的投资还是一片空白，还没有迈出坚实有力的一步。由于受到相关政策因素的制约，很多保险公司还未涉及汽车、房屋等抵押贷款业务。例如，政策规定，保险公司在投资股票方面的资金投入不能大于公司总资产的5%。反观西方发达国家，其股票投资上限为20%左右，英国这一比例超过我国10%，美国保险资金投资在股票方面的限额为保险企业总资产的20%。所以，我国政府主管部门必须结合自身市场特点和发展潜力，对这一限制进行合理调整，扩展我国保险资金运用途径和规模。
（二）资产负债不相匹配
2017年，我国财产保险公司总资产2.48万亿元，占总资产的15.15%，人寿保险公司总资产12.83万亿元，占保险总资产的78.40%。人寿险业务中，保单期限10年以上约占7成左右。所以，保险负债长期性的特点要求保险资金运用在期限上与之匹配。但是，通过对我国保险行业发展现状进行研究发现，资产负债不匹配问题仍然较为突出，主要体现在以下两方面：第一，我国缺乏长期投资工具，比如，定期存款以及国债期限最多为五年；第二，虽然我国正努力拓展保险资金投资途径，但是保险资金在投资过程中仍然需要一定时间来提升自身投资水平，对现有投资结构进行调整也不是短时间就能完成的。
（三）保险资金运用人才较为匮乏
目前，我国保险行业正处于快速发展的关键时期，各大保险公司对保险资金运用人才的需求量都逐渐上升。然而，我国对这类人才的培养力度并够，企业对这些人才的招聘机制也存在很多突出问题，造成了保险资金投资人员素质低，在资金运用以及管理方面对风险的控制能力不足，导致投资期限与负债期限不能做有效对接，进而增加了保险公司的资金运用风险。
（四）保险公司业务宣传模式欠缺合理性
目前，信息化技术发展应用突飞猛进，日新月异，给各个行业带来了前所未有的发展机遇，很多行业都在不断加强信息化建设管理应用水平，创新业务宣传模式。对于保险公司来说，提升经济效益的良好途径之一是做好保险销售以及资金投资宣传普及工作。然而，很多商业保险公司在业务宣传以及业务营销方面还在采用陈旧落后的模式，例如：电话推销，以及上门推销等。这些手段效率低，成本高，不仅不能有效提高推销成功率，还会给客户留下不好印象。在互联网+时代，智能终端不断普及，网络拓展遍及各个角落，保险公司应充分利用互联网资源，对业务宣传模式进行创新，有效提升企業在保险市场的核心竞争力。
二、完善我国保险资金运营的有效对策
（一）多渠道支配保险资金
最近几年，我国保险行业相关政策都已得到了不同程度的优化完善，投资限制条件也放宽了许多。但是对于数额巨大的保险资金规模来说，资金运用渠道还较为单一。所以，必须下大力气拓展资金支配渠道，具体应从以下几方面着手：第一，国家应放宽对保险公司抵押贷款投资业务的限制，对于一些大型保险公司或企业应允许其开拓住房、汽车等抵押贷款业务，这样能够用最小的风险投入获取最大的风险收益；第二，放宽对保险公司不动产投资方面的限制，从而抵御通货膨胀期间带来的经济损失；第三，国家应根据自身国情来调整保险资金股票投资比例。与此同时，保险公司也应该提高自身市场意识和管理水平，不能仅仅将股票投资业务看作市场中的投机业务，而应根据公司实际运营能力来加大保险资金管理力度，确保保险资金安全性、流动性以及盈利性，抵御资金风险，促进企业经济效益稳步提升。
（二）强化资产负债管理
为实现对保险资金的有效运用，必须加强资产负债管理。在加强资产负债管理的过程中，采取资产与负债双向驱动的管理模式是解决负债端与资产端之间矛盾的重要措施。首先，构建保险公司资产负债管理机制。保险公司应该在企业战略目标、人力资源配置、产品设计、产品结构、资产配置等多方面进行充分考虑，构建行之有效的资产负债正反馈机制。与此同时，还需要引入第三方评估机构，定期评价保险公司近期资金负债管理状况；其次，实施分账户监管制度。借鉴国外分设一般账户和独立账户的做法，根据传统账户、分红账户、万能账户、投连账户的资金成本、现金流和期限等负债性质的差异，确定各自的预期收益、风险指标以及资产配置组合等；再次，要建立信息共享机制，通过产品、精算、投资等数据库和信息平台，建立＂上下左右＂联动的投资决策体系和内部监管的沟通协调机制；最后，要建立资产负债管理评价体系。构建以缺口管理、成本收益匹配、现金流匹配、动态财务分析、压力测试和资产负债管理能力为主要内容的资产负债管理评价体系，进一步细化完善资产负债模型。
（三）加大对保险资金运用人才的培养力度
保险公司能否在激烈的市场竞争中生存下去，能否更快地扩展自身企业资金规模，其根本还在于是否有人才来支撑整个公司的资金运作。如果没有保险资金运用人才的支持，保险公司资产负债结构就会被打乱，公司也无法保证经济收益的稳定性以及高效性。因此，培养高素质保险资金运用人才才是我国保险行业当务之急。为此，相关保险公司应重视与高等院校建立合作关系，开展校企合作，来充分挖掘人才。第一，保险公司可以与学校开展合作，设立一定数额的奖学金，从而鼓励保险专业成绩优异的学生，与学生签订双向协议，学生可以选择来公司接受培训实习。采取这种方式，不仅能够深入挖掘高校保险专业优秀人才，还能够打造保险公司良好形象，从而吸引更多的客户；第二，保險公司在与高校开展校企合作的过程中，还可以采取多元化人才培养模式，可以指派高素质水平保险资金管理人才来担任学生实习指导老师，在校外实践活动中给予专业化指导，并将企业文化深入到高校学生思想深处。这样，不仅能够充分锻炼高校学生保险资金管理能力，还能够为公司引进高素质人才，提高保险公司的经营效率。
（四）加强公司宣传并提升公司形象
众所周知，保险公司所有工作内容都是围绕理财展开的，除了保险销售工作，还有内部资金运营管理等很多工作。但是，一些保险公司在发展过程中急功近利，过于追求眼前利益，将人力资源重点放置在保险销售环节，而忽视了保险资金运用工作。加之一些企业放低了行业准入门槛，使得一些素质不高的基层保险销售人员在日常工作中出现行为不规范的问题，为了完成业绩而对用户采取隐瞒甚至欺骗的手段，在很大程度上抹黑了保险公司形象。所以，为了提升保险公司整体形象，公司应加大社会宣传，改变、提升保险业的社会形象，使公众走出对保险业的误解。另外，需要规范保险从业人员的工作行为，务必将保险合同存在的风险向客户事先解释清楚，纠正一部分人持有的＂保险就是骗人的＂的偏见，提高保险业的社会地位，吸引更多的学生选择保险专业，更多的毕业生投身保险行业，这样，经过几年的市场锻炼培养，会有更多高水平、高层次的人才涌现出来。
三、结束语
总之，我国保险行业应不断拓展多元化资金运用渠道，扩大资金规模，强化资金负债管理，加强对资金运用人才的培养，提升公司形象，只有这样才能更好地推动我国保险行业健康稳定发展。
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