城市中产家庭如何准备万养老金

　　郭先生，今年42岁，在某二线城市的民营企业任职中层领导，有社保，税后年薪30万元。妻子39岁，公务员，福利待遇很好，税后年收入10万元。养育一女莎莎，今年14岁，预备高中后出国读大学。家庭年消费支出在18万元左右，家庭积蓄50万元，有房一套，市值320万元，负债100万元，月供6544元。希望可以买保至终生的重疾险50万元、意外险50万元，65岁退休时能领取80万元的养老金用于补充养老，他该如何配置保险产品？一、财务现状分析
　　郭先生家庭属于典型的城市中产阶级，有稳定的工作和收入，事业有成，财务稳健。家庭收入主要来源为工资，有一定储蓄。有一定的风险意识，希望完善家庭保障。有明确的理财目标，希望为孩子提供优质的教育，为自己提前储备养老。但目前财务状况也有两方面明显的不足：一是家庭流动性资产过高，投资性资产为零，严重影响资产增值；二是收入来源单一，保障程度为零，抗风险能力较弱。二、综合理财建议
　　1.紧急备用金规划
　　郭先生的50万元储蓄全部为银行存款，流动性较强，但全部存放在银行，存款过于单一，且收益性较低。根据家庭理财中现金规划原理，应准备3 ～6 个月生活开支作为紧急备用金，考虑郭先生夫妻二人工作和收入都较为稳定，3个月即可满足需要，即6.5万元（年度支出为18万元生活开支加8万元按揭还款）。建议将6.5万元按照活期存款、定期存款、货币市场基金3种方式各三分之一进行配置，既可以满足流动性需要，又有一定的收益性，剩余43.5万元的银行存款可提取出来用于其他规划。
　　2.家庭保障规划
　　郭先生家庭成员都有社保，但随着年龄的增长，健康风险和家庭负担都会随之增加，完善的家庭保障急需有商业保险的补充。根据郭先生家庭收入情况和家庭保障的合理配置建议，家庭保障规划建议如下：
　　以上计划包括郭先生一家三口的完整保障，一家三口合计年缴保费46165元，郭先生夫妻二人年缴保费合计39990元，占家庭年收入的10%左右，在合理的范围内，可以全面满足郭先生家庭的保障需求，保费来源可以从每年结余中支取。
　　3.子女教育金规划
　　郭先生希望女儿大学可以出国留学。根据目前欧美主要国家留学费用水平，每年费用约30万-40万元人民币，考虑年通胀率3%，距离大学仅有4年时间，计算出预计大学4年留学费用为135万-180万元。建议使用工具为基金定投，稳健型或固定收益类投资，例如3-5年期国债、货币市场基金等。
　　根据以下测算，郭先生需一次性投入109.2万元，或每年投入30.9万元，用以规划充足的教育费用，但目前财务状况还不足以完全满足。因此建议一半教育金采用一次性投入方式准备，资金来源于现有储蓄中除了家庭紧急备用金外剩余的43.5万元；一半采用每年投入方式准备，资金来源于年度结余中除了保费支出以外剩余的约10万元。按照预期收益率，预计4年后累计可达89万元，缺口部分需通过增加年度投入或其他可行方式准备。
　　4.养老规划
　　按照郭先生家庭目前生活支出，减去教育费用，预计月生活费用1万元左右，考虑距离退休时间23年，年通胀率3%，预计郭先生退休后需要的养老金总额为473万元。按照目前社保养老缴费水平预估的社保养老金总额为284万元，缺口为189万元，相比郭先生希望退休时能准备80万元的补充养老金，要高出很多。
　　考虑郭先生女儿大学毕业之后，郭先生预计50岁左右，届时还有15年左右的养老金准备期。按照预期综合投资收益率7%，根据年金终值计算出的每年投入金额约3.2万元，即可在郭先生65岁时完成80万元的养老金储备；如果按照189万元的缺口准备，每年投入金额约7.5万元。按照郭先生和太太的收入水平，女儿大学毕业后，年度投入3.2万-7.5万元用于夫妻二人养老储备，完全在能力范围内，因此郭先生和太太优质的养老生活规划预期可實现。
　　5.投资规划
　　郭先生目前未做任何投资，银行存款虽然安全性较高，但收益性过低，不利于长期增值，而且家庭目前偿债能力较高，有一定负债空间。通过以上现金规划、保障规划、教育和养老规划，已经对郭先生的家庭资产配置做出调整建议，具体为流动性资产保留足够的紧急备用金，其他采用基金定投、稳健性投资等方式，提升收益率的同时，为未来理财目标实现做长期准备。经过以上调整，郭先生家庭综合投资收益率预计5%～7%，风险在可承受范围内。
　　通过分析郭先生一家的收支及资产情况，发现其家庭资产结构比较合理，负债率适宜。未来，郭先生要偿还贷款、送女儿出国留学、完善保险保障及规划养老，要实现这些理财规划的目标，郭先生的家庭收支结构需要做一些调整。理财规划要量体裁衣，要与时俱进，在不断调整中完善。
　　确定海外留学的目标。目前海外留学，不同国家或地区费用有明显的差距，确定好留学目的国及费用后，要检视家庭收入是否支持达成这一目标。以澳洲留学为例，目前高中生留学费用大致在每年15万-20万元人民币，大学留学的费用则在20万-25万元。若郭先生想送女儿到澳洲高中留学，要保证各项支出正常，每年资金缺口约92000元，若留学3年，共计缺口约为28万元。幸好，郭先生还有50万元的储蓄，可以支撑这3年高中留学。若大学继续在澳洲留学，郭先生家庭收入若没有明显增加，只能调整其它支出，如压缩日常开支等，将会影响生活品质，影响养老规划等的实施。
　　还款规划要保证实施。郭先生的100万元贷款，若以20年期偿还的话，假定利率为6%，每年需要偿还87184元本息。这是一项强制性支出，要保证这一计划的实施。
　　提升补充养老规划。郭先生确定了在65岁积累到80万元养老金的目标，要达成这一目标最好的方式是养老年金。在年收益假定为4.5%的情况下，每年积累25500元，通过20年积累，在郭先生63岁时即可达成目标。目标达成后，假若从65岁开始领取养老年金，到85岁，郭先生每年可以领取到61500元的养老年金。如果养老金替代率达到80%，可保证退休后的生活水平不下降，而目前社保养老金平均替代率为40%，郭先生的商业养老补充规划可提升替代率20%（61500/300000），到退休时郭先生的养老金替代率为6 0%（40%+20%）。郭先生未来的退休金离理想的状态还有不小的差距，而补充养老规划支出仅占总收入的6%，最高可提升到30%，还有很大的提升空间。
　　完善保险保障计划。郭先生的寿险额度应大于贷款数量，或者达到年收入的7倍。推荐的保险方案是新华保险公司50万元保额的健康无忧C1重大疾病保险、50万元保额的定期寿险及50万元意外伤害保险，这样获得150万元的意外身故全残保障、100万元的疾病身故全残保障或者50万元的重疾保障。而这份保险计划仅是针对郭先生本人的基本保障，其余家庭成员也应建立适合的保险保障。保费支出占总收入的8%，可以提升到15%-20%，还有很大提升空间。