殷实家庭理财注意教育金储备和退休计划等

　　殷实家庭理财：注意教育金储备和退休计划
　　案例分析
　　邹先生夫妇今年40岁，邹先生是一名经理，月收入7000元，其爱人是老师，月收入4000元。邹先生夫妇都买了基本的社会医疗保险，他们的孩子今年7岁，正在上小学。
　　邹先生家有100平方米住房一套，无房贷、车贷，家庭月支出2500元，同时，邹先生还有存款20万元。
　　邹先生没有理财经验，他听说现在基金是很好的理财方式，就很想将年收入用于基金投资，但不知道如何投资合适。
　　理财分析
　　邹先生的家庭生命周期属于成长期，理财的重点应为子女教育金储备，兼顾退休计划。
　　投资规划
　　邹先生家庭属于家境比较殷实的。夫妇每月收入合计11000元，扣除月支出2500元。还有85D0元可以用于投资，全年为8500×12=102000元。
　　家庭现有7岁的孩子，正在上小学。按照目前平均标准，供孩子念完大学或研究生大约需费用20万元(现值)。
　　因此目前邹先生的存款先扣除预留机动资金3万以备不时之需，以存款或货币基金的形式保留，其余17万元可以一次性投资于基金，以积累孩子的教育经费。根据邹先生家庭的实际情况，风险承受能力较强，建议投资比例大约为股票型基金60％，债券型基金40％。
　　假设邹先生夫妇55岁退休。退休后养老期为30年，若要使退休后家庭支出保持在月2500元，则邹先生夫妇在退休时，养老金大约为200万元(假定通货膨胀率为5％)。
　　根据邹先生家庭目前的收入水平。二人的养老金积累可以用每月收入的剩余进行基金的定期定额投资。假设每月投资5000元用于股票型基金的定期定额投资，投资回报率为12％。则15年后可以积累养老金大约223万元，可以满足养老需求。
　　保险规划
　　邹先生家庭收入较高。每月家庭收入扣除月支出和投资外，还有3500元的剩余。
　　因此，邹先生家庭在投资的同时应该考虑整个家庭的保障。目前二人只有基本的社会医疗保险，保障功能明显不足。鉴于家庭中邹先生收入较高，是家庭的经济支柱，所以应首先为邹先生办理保险，然后再考虑妻子和孩子。
　　保险的种类应该先考虑寿险，其次是重大疾病险、人身意外保险。由于孩子年龄小，容易患病和受伤，因此给孩子保重大疾病险种(目前学校一般都给学生保意外险。有的学校还有社会医疗保险)。具体保险额度根据实际需要考虑，但总额应控制在年家庭收入的10％以内。
　　另外，邹先生家庭收入高，月支出低，近期可以考虑更换较大面积的住房或购买一辆汽车，以进一步提高生活质量。
　　基金漫画