互联网金融模式下的商业银行创新

　　【摘 要】当今社会，信息技术发展尤为迅速，在此背景下，互联网金融应运而生。如此也对传统客户关系、信息渠道、技术等带来一系列挑战。长此以往，必定会造成银行客户流失的问题，故传统经营模式改革势在必行。基于此，文章主要对商业银行在互联网金融时代下的创新发展途径进行了分析。
　　【关键词】信息技术；互联网金融；商业银行；虚拟模式；第三方支付
　　前言：
　　现代社会互联网金融发展尤为迅速，包括网络保险销售、第三方支付、网络银行等多种虚拟模式，为客户之间的交流与沟通提供了便利条件，同时也对传统金融发展模式进行了全面变革。互联网金融是依靠社交网络、云计算、移动支付等兴起的全新网络技术，其在发展过程中，也对传统金融运营模式造成一定影响。
　　一、互联网金融概述
　　随着现代信息技术的快速发展，互联网金融逐渐产生。究其根本，主要是因为金融行业间供需不平衡所导致，具体表现如下：第一，由于财富的大量汇集，故对保值增值途径提出更高要求；第二，商业银行在不断发展过程中，难以进行全面创新，无法充分满足客户需求；第三，弱势群体融资量少，不能满足具体的融资需求。例如，小微商客户的第三方支付服务，通常只是在线下进行收单，并借助移动终端进行管理，故实际利润通常较少，很难满足银行的发展需求。互联网时代的到来，满足了客户群体的消费需求，且为人们提供了更多理财途径，推动着互联网金融朝着规范化、稳定化的方向发展。网络信贷无需抵押，且成本低廉，如此可有效防止企业和个人在发展经营过程中所产生的融资问题。借助互联网金融，人们便可将相关信息发布至网络，从而可实时了解客户动态，节约了时间和人工调查费用，大幅度提升了互联网金融交易效率[1]。
　　二、互联网金融模式下的商业银行创新途径
　　（一）强化客户基础、更新市场定位
　　随着互联网金融在人们日常生活中的不断渗透，商业银行所面临的挑战日渐凸显，为了能够有效解决该问题，商业银行应积极寻求与其他银行之间的互动与交流。但由于同行业之间存在着竞争关系，如此便导致上述目标很难达成。当今社会发展过程中，越来越多的人们开始依赖以支付宝为代表的互联网金融，并将很多传统业务纷纷转向互联网平台进行办理，互联网金融所具备的优势，非传统商业银行所能及。因此，商业银行若想实现稳定发展，就必须要充分借助互联网金融发展优势。若单纯的从合作关系上来看，互联网金融和商业银行之间有着较大的发展空间，因此，商业银行应严格坚持以客户为基础，并从其实际需求入手，结合当前的金融发展状况，对自身发展进行定位，从而使自身能够在激烈的市场竞争中保持优势，并实现可持续稳定发展[2]。
　　（二）拓宽服务渠道，创新服务理念
　　在当前的互联网金融时代下，也对传统商业银行的销售途径造成严重影响，这主要是因为现代人们对于新事物的好奇心较强。随着互联网金融的不断发展，移动设备、电脑、手机等逐渐成为新的融资理财方式，由此也为传统商业银行业务发展带来了前所未有的冲击。故商业银行也应对自身当前的服务理念和渠道进行创新，如可结合客户年龄段及其生活需求，开辟全新的服务路径。例如，工商银行在发展过程中便提出了＂地铁支行＂的经营理念，以其灵活的操作、新颖的办法、便捷的流程受到了很多客户的青睐与认可，加快了服务理念创新。再例如，为了更好的适应上班人群的作息时间，商业银行可将营业时间改为早8点至晚8点，通过前台与后台的有效结合，加强服务设施建设，从而可为用户各项业务的办理提供积极引导，提升银行的办事效率。
　　（三）提升服务效率、创新管理模式
　　在当前的互联网金融时代背景下，商业银行若想实现长久稳定发展，除需对内部管理模式进行改善外，还应具备应对外部环境变化的能力，即在不断变化的社会环境中，将资金的流动性、金融行业的效应性以及用户的安全性作为发展之根本。另外，为了能够更好的适应互联网金融时代，商业银行还应对当前的发展渠道进行拓展，并重点提升服务效率。在此环境下，还需确保资金的安全性和可靠性，提升其综合效益。同行业之间也应加强互动与交流，这也是商业银行今后发展的重中之重，其只有不断创新管理模式，优化现有业务流程，才能为自身的可持续发展提供保障。商业银行在充分借助互联网金融发展优势的同时，还应强化内部控制与管理，以此实现健康稳定发展。
　　（四）以客户导向为核心、加快产品设计更新
　　在当前的社会发展背景下，互联网金融发展同样迅速，究其根本，主要是因其可为用户提供一个良好的体验环境。目前，随着人们价值感念和消费观念的不断转变，人们用卡的行为也发生了翻天覆地的变化。在此情况下，很多银行都不得不结合用户的实际需求进行二次改革。用户在将卡放在家中时，通过形成二维码或者是绑定支付宝便可进行汇款、转账等业务。另外，还有很多商业银行会借助手机银行进行预约取现，在用户确定了验证码以及现金额度之后，便可在提款机上进行无卡操作。换言之，只要用户拥有智能手机便可轻松完成很多项操作。在金融融资领域中，商业银行若不能对贷款发放、资金汇总、吸收存款等管理进行及时更新，便极易导致银行业务办理流程繁琐、业务手续复杂以及融资中效率低下等问题，但在目前的互联网金融时代，却可形成一个基于用户需求的全新管理模式。实践过程中，不仅能够为用户提供很多有价值市场信息和数据，同时，也间接的促进了商业银行的稳定发展，有助于其拓宽服务渠道，开发客户群，为商业整体效益的提升提供新途径[3]。
　　（五）强化跨界合作
　　商业银行应积极寻求与互联网金融之间的有效合作，以此形成一种互利共赢的良好关系，充分发挥出两者的优势，从而能够开发出满足用户实际需求的金融产品。具体可从以下几方面入手：第一，用户资源共享，互联网金融产业可通过第三方支付平台、购物网站等，获取丰富的客户资源，而商业银行由于具有丰富的经营经验，故也积累了很多价值企业信息，双方通过资源共享的方式，实现优势互补。第二，建立中小型企业在线融资平台，相比于大型企业，中小型企业的融资之路通常较为艰难，故其为了能够获得融资，通常原意付出更多的成本，如此也为银行收益获取提供了条件，商业银行借助互联网金融数据库，可充分发挥自身在风险管理方面的优势，共同为中小型企业打造融资平台，提升经营效益。
　　三、结束语
　　综上所述，随着大数据以及互联网的快速发展，使得我国商业银行发展面临重重危机，其金融中介的地位逐渐被弱化，且收益来源也受到了一定影响，因此，其若想实现可持续稳定发展，就必须要进行深化改革，拓宽发展路径，积极借助互联网金融优势来弥补自身缺陷，以此促进自身的可持续稳定发展。
　　【参考文献】
　　[1]倪向麗，陈姝妙.商业银行互联网金融支持小微企业创业融资的新思考——基于招商银行＂小企业e家＂案例的研究[J].中国国际财经（中英文），2017，16：106-107.
　　[2]王达.美国互联网金融的发展及中美互联网金融的比较——基于网络经济学视角的研究与思考[J].国际金融研究，2014，12：47-57.
　　[3]王馨.互联网金融助解＂长尾＂小微企业融资难问题研究[J].金融研究，2015，09：128-139.