我国中低收入家庭金融理财研究

　　【摘 要】随着全球经济发展，金融业也一并蓬勃生长，人们开始对金融业产生更多的重视，并对金融理财产品进行更为透彻的了解，至于人们的理财观念，也随着时代的发展产生巨大的变化。本文就中低收入家庭的实际经济状况，在对其基本信息的分析基础上，对理财中的相关问题提出可行的优化建议。
　　【关键词】金融理财；中低收入；分析建议
　　一、引言
　　经济的迅速发展带动起金融业的崛起，人们对金融行业的關注度俨然比以往关注度超出许多，债券、股票、基金、证券及保险这类理财工具，已经和我们的生活密不可分，就此，我们也对理财观念产生的了新的认识，这些变化都是非常好的表现，居民理财意识明显在加强，因此面对人们不断增加的金融需求，中低收入家庭作为我国经济发展的重要组成代表，它的详细情况我们必须重视起来。
　　二、中低收入家庭的理财现状
　　对当前人民的生活来说，理财已经成为不可或缺的内容，不管是家庭还是个人，都需要重视理财，而针对中国式家庭财产的管理特点，我们可以看到家庭单位理财仍旧居多，特别是中低收入家庭，可以说这是必修课程，因为家庭请款不同，自然实际情况也有差异，高收入家庭整体偏高，拥有较强的抗风险能力，他们往往会选择一些相对收益性高的大风险理财产品，中低收入家庭相比之下，抗风险较弱，并且每个中低收入家庭的理财方式及观念也都有所不同，需求上的不一导致他们在选择上十分不同。当前情况，中低收入家庭的产品选择有以下几种：储蓄银行、保险、证券投资。最基本的事银行储蓄，相对也较为保守一些，很多中低收入家庭因为理财知识的匮乏，他们也只能选择向银行存钱的方法理财，他们会选择一些组合进行钱财的定期存款。而保险理财的优势和特点在于，它可以将风险进行转移，如果投保人想要生活稳定，避免带来家庭经济危机，可以选择保险理财来获取风险屏障，一方面保险可以有效帮助其转移风险，突发情况下还可以解决困难期问题，有时甚至可以获得补偿。证券投资比前面两种风险都要更大一些，当然收益也是成正比的，也会更多。很多处于理财初期的家庭决策者往往都不敢盲目选择一些具有较大不确定性收益的投资产品，所以中低收入家庭的人们目前情况是更加偏向于投资国债和基金，这些相对风险都较低一些。
　　三、我国金融理财产品的发展及家庭理财情况
　　（一）我国主要金融产品
　　众所周知，居民金融需求量的增加，是刺激我国金融机构新产品不断更新的主要因素，通常金融理财产品有以下几种分类：中间业务、金融产品、衍生工具和基础产品。金融产品一般被定义为可以直接形成金融负债或资产的这类合约，存、贷便是最主要的两种业务。在国内，以银行为中介的存贷业务都是指传统金融业务，这类业务是我国金融根本，立足所在，也是到目前为止办理最多的一种业务。中间业务的特殊性质在于其不形成商业银行的表内负债或资产，构成的是银行以外的利息收入业务，主要有银行卡业务、托管、清算及交易等，中间业务为客户的服务占用不到银行资源，风险较小，它具备的优势也较多，银行企业可以将渠道及网店人力等优势都充分运用起来。第三种金融衍生工具我们也称之为衍生金融资产，它和基础产品的概念是相对的，它和基础产品的区别只在于产品的基础变量的多少，它的价格和数值也是随着派生金融产品而进行变更的，目前为止衍生产品在不断扩大着市场，但是中低收入家庭情况比较特殊，对这类投资者来说，这个选择并非很好。
　　（二）分析金融产品的多元化趋势
　　因为人们的理财意识是不断增强的，因为金融需求的关系，金融产品开始表现出多元化的趋势，这一系列因素都引发了金融企业的创新变动，以求获得的客户更多。我国金融企业竞争十分激烈，各大银行及投资机构都在大力创新改革，他们将理财趋势更改的更加短期与简单化，受到众多客户亲睐，因为前几年爆发了金融危机，很多人也开始真正意识到投资有风险，但这并没有影响金融产品的衍生发展，相反更多的企业和投资人，意识到的是风险控制与产品创新，为了可以有效将风险予以降低，银行推出更多的组合类产品，这种产品不仅满足了投资者需求，降低他们理财的风险行，也减缩了不少的银行成本，资源配置得到了优化，也实现了资源与技术的共生共享。
　　（三）家庭金融产品创新
　　金融产品在多元发展趋势下，无论是个人或是家庭理财，我们都有关注的必要性，当然作为提供理财产品的金融机构，结合经济形势，为业主提供更好更合适的理财产品是关键。目前来说，组合化产品及网络产品是主要发展形势，这两类确实也存在亮点，比较合适中低收入家庭用来理财。组合化产品主要是金融机构通过结合家庭对风险的承担情况及家庭收入和理财目标进行的收益产品组合，这类产品可以将更多的客户吸引进来。而网络产品理财则是更多的在网络上进行，主要是以各大银行及金融机构的理财软件平台为主，近年来，随着网络金融产品的不断创新，从银行开始进行网银业务的推出开始算起，我们的生活已经和网络金融产品深深融合在一起，除去现有的银行理财平台外，也有各种不少的理财机构推出网贷平台，例如证券公司操作期货、基金的交易平台等，网络金融产品的范畴随着写着产品的创新提供不断开拓出更大的空间，许多服务不错的金融机构还特意为家庭投资者量身定做理财计划，这些理财服务都可以通过网络完成，为他们提供着各种网络理财产品，带来不小的帮助。
　　四、对我国中低金融理财家庭的相关建议
　　（一）正确理财观念的树立
　　家庭对于中低收入家庭而言，他们的理财限制是收入较低，他们想要获取额外收益，就要进行理财，只要他们的家庭理财观念是正确的，再搭配合理方法就可以，这一点非常重要。理财其实是可以作为中低收入家庭的第二职业去进行的，前提是投资者必须要在理财前充分了解相关理财知识，提高对风险的防范意识，不可以盲目掉进诱惑的陷阱，做到在投资上的谨慎性，不要过分担忧投资损失，也不能抱有过高期望，严禁用侥幸心理期盼不切实际的高收益。理财的意义在于乐观向上，在于思维模式和消费态度的改变。
　　（二）合理性理财目标的确立
　　既然生活与学习都需要目标，那么理财自然作为重要部分，也必须有一个可实现目标才行。首先应该在理财时确定恰当目标，要知道自己想要什么，希望获取的收益额度是多少，想要用这笔钱去做什么，对一个理财家庭来说，目标很重要，中低收入家庭也不例外。理财家庭应该根据想要的理财结果去确立实际可行性目标，这样家庭在投资上才会感觉到巨大力量。
　　（三）家庭资产的合理分配
　　任何合理的理财方式都需要一个前提基础，即可合理配置的家庭资产，只有进行合理的资产配置后，才可以将正确的理财方式及目标完整确立，所以，不同结构和阶段的家庭，所需要的理财需求也具备一定差异，因此管理方法也就不同，所以在选择不同结构及阶段的理财方案之前，首先应当考虑的是如何进行家庭资产的合理配置。
　　五、总结
　　为了促进我国中低收入家庭将家庭理财情况发展的更好，更具正确性，笔者以上给出一些优化建议，为大部分想要投资理财的家庭给予相关指导，希望更多的家庭可以认识到理财的重要性，也希望收入不高的家庭可以在未来发展的越来越好。
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