月入万家庭如何完善投资规划

　　【投资案例】
　　齐先生今年42岁，姑苏人，是一家小型私企的中层管理人员，税前月薪2万元。齐先生的妻子吴女士是他的同事，目前在同一家公司做财务，也是中层管理者，月薪约8000元。加上年终奖、投资收入等综合计算，家庭税前年收入接近40万元。
　　新年伊始，齐先生想为家庭制定一个更完善的投资规划。为此，他和妻子进行了关于家庭投资方面的咨询。
　　【投资目标】
　　优化家庭资金分配结构，提高家庭资产年化结算利率。
　　【财务分析】
　　根据齐先生本人的叙述，嘉丰瑞德投资师从收入、开支、资产、负债、保障等方面入手，对其家庭财务情况进行了整理与分析：
　　表1-1 齐先生家的财务分析表
　　目标项目基本情况具体分析年收入齐先生夫妇的年薪+年终奖+投资所得≈40万元。
　　收入稳定，但对工资收入的依赖性太强。
　　年支出
　　生活开销+房贷+个税+五险一金支出+赡养父母+教育支出+其他开销=25万元。
　　整体支出过高，导致家庭年储蓄率偏低，需适当缩减家庭支出。总资产活期存款及现金共5万元；定存（1年期）45万元； 股票市值8万元；银行投资产品20万元；两居室房产一套，总价180万元。
　　总体资产丰厚，风险承受能力较强，但自用性资产和低风险投资过多，不利于资产升值。
　　总负债房贷余额约30万元。
　　家庭负债较少，资金使用自由。
　　家庭保障齐先生夫妇单位均购买了五险一金。
　　基础保障齐全，但保障力度较低。
　　【家庭投资建议】
　　根据上述财务分析，为齐先生提出了如下几条投资建议：
　　1、减少低风险投资比重，配置稳利精选基金
　　从表1-1可知，齐先生家的总体资产丰厚，风险承受能力较强，但自用性资产和低风险投资过多，导致投资收益较低。针对这样的情况，建议齐先生在现有的投资基础上，减少银行定期存款，将资金转用于配置收益较好的固定收益类产品，能让家庭资产得到更好地保值增值。
　　2、缩减家庭生活支出，再合理储备应急资金
　　从上述财务分析可以看出，齐先生家的年度支出为25万元，约占年总收入的62.5%，相对来说有些偏高。投资师建议，齐先生可以根据家庭的实际需求重新预估家庭的整体开支，并在此基础上合理储备生活应急资金，以缩减非必要支出。
　　此外，齐先生和太太目前都有五险一金，基础保障齐全，但是保障力度并不是很高，建议在未来资金允许的情况下，适当再考虑增配一些纯保障类的商业保险，或是海外保险，进一步提高家庭保障，增强家庭整体的抗风险能力。
　　推荐阅读：
　　100万存银行一年利息
　　10万元存3个月利息
　　2016年1月银行存款利率
　　2016银行的贷款利率是多少
　　保本型投资产品哪款好