打破规模桎梏

　　受车险综改影响，预计2021年车险保费下降17%，行业出现整体承保亏损是大概率事件。其中，大型险企的车险业务综合成本率显著优于小型险企，在艰难中继续保持盈利也是大概率事件。数十家主要依靠车险业务的中小财险公司何去何从？
　　2020年，＂老三家＂之外的中小财险公司中，53家盈利的公司净利润总计为97亿元，其中利润超过1亿元的仅17家;22家公司的亏损额总计36亿元，亏损超过1亿元的共9家公司。这22家公司中保费规模小于20亿元的占了15家，大多还是2015年之后成立的新公司。
　　关键是，2020年财险公司承保利润为-108.44亿元，同比减少110.59亿元，承保利润率为-0.90%。也就是说，2020年财险业综合成本率再次＂破百＂。
　　中小财险公司的经营困境并非突然而至。＂老三家＂在竞争中实力虽然此消彼长，但共同推动了CR3持续走高至2020年的72.76%，将数十家中小财险公司可分食的市场份额紧紧挤压在30%以内。拼规模显然拼不过，中小財险多元化转型已是行业共识。
　　遗憾的是，急于谋求新出路的中小财险公司至今仍在＂试错＂阶段，业务模式和商业模式创新乏善可陈。比如从2015年前后开始的保证险业务，一度被一些中小财险公司视为＂救命＂业务，时至今日大部分都以巨亏收场。安心财险就是一例，踩雷信保业务导致偿付能力严重不足，被银保监会下发监管函，强制要求增资，限制高管薪酬，停止车险新业务。
　　四处突围的一众财险公司在股权市场遭遇寒冬，引资和股权转让都困难重重。2020年以来，一些财险公司又扎堆短期健康险业务，2020年前7个月，短期健康险保费收入就已接近2019年全年，超过保证险成为第一大非车险种，也成为财险公司第一个非车险的＂千亿险种＂。
　　然而，这种追求短期保费规模的行为，在过去被屡屡证明难以为继。
　　健康险市场的确是未来保险业最大的蛋糕，但也是最难啃的＂硬骨头＂。只有那些能够及时根据8090后用户需求对产品迭代升级，并利用保险科技手段构建高效＂保险+医疗健康＂生态的公司，才能最终分享这场盛宴。