涉农金融机构信贷业务选择与优化的探究
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摘 要：农村小额贷款是向农民和农村工商业家庭提供少量贷款的金融服务，有效地促进了社会主义新农村的建设和繁荣。尽管如此，现如今我国农村小额信贷的发展规模和速度，距离满足农民的实际资金需求还存在一定的差距。本文重点为农村小额信贷的发展研究做了些许的探讨。
关键词：农村;金融机构;信贷业务
总体而言，近几年中国的农村金融机构在农村地区的小额信贷方面取得了重大进展。但是，我们还发现与分散的农村发展，简单的农业生产和育种，农业的工业化，大规模市场化的巨大金融需求相比，農村小额信贷的前景更为广阔。发展空间还面临着亟待解决的实际问题，特别是一些可能影响农村小额信贷发展的体制和机制问题。
一、涉农金融机构信贷业务的现状
目前，许多涉农的金融机构为所在地区的家庭农场和小型企业提供金融服务。同时，在实际发展中，金融机构很难有效地解决自身业务目标与服务需求之间的矛盾。一些国有商业银行已经开始计划进一步过渡到现代农村金融服务当中，但是由于大型商业银行内部结构的相对复杂，业务流程的规范化，这种管理方式难以很快调整至与农村发展的一致性，也难以满足＂三农＂的信贷需求。此外，除当地的农村信用社外，在许多地区都没有特定竞争力的金融机构，农村金融机构表现出明显的＂空心＂状态。
二、农村金融机构信贷业务存在的问题
（一）农村小额信贷的高额费用限制了金融机构的服务激情
随着一些地方涉农银行业务范围和服务目标向城市扩张，对农民的小额信贷支持自然会落在农村信贷社的肩膀上。农村小额信贷的特点是范围广，经营成本高。为了缓解小额信贷工作人员短缺的压力，一些农村信用社不得不雇用农村信贷业务代办员。这占用了大量的人力和财力资源，并进一步增加了运营成本。农村金融业务发展成本的增加，影响了金融机构发展业务的积极性，金融机构对农村小额信贷发展热情不高，不可避免地影响了金融机构的可持续发展。
（二）信用调查体系和担保机制不完善
现实中，农村地区的小额信贷抵押担保措施不完善，有一些金融机构采取了家庭联合担保或灵活抵押担保的方式。但是，由于农村地区的金融业务比较单一，贷款对象是相对贫困的农民，担保措施难以落实，信用调查体系和担保机制仍不完善。另外，许多地区的农业还没有集中化和工业化，在自然经济得到广泛管理的时代，靠天吃饭的现状还是很普遍的。当农民受到自然灾害的影响时，收成减少，无法及时偿还贷款，信贷额度降低。发放的贷款很容易损失或成为呆账贷款，也影响提供小额信贷服务的金融机构开展业务。
（三）农村小额资金总额不足
目前农村信贷业务种类非常有限，农民贷款的渠道也非常狭窄。很多国有商业银行大都尚未向农民提供信贷贷款，其业务重心主要集中在大中城市的大行业大企业，农村小额信贷的融资渠道非常狭窄，农民获取贷款的途径有限，获取的贷款额度不足。随着市场经济体制的建立和农村经济结构的调整，农民越来越参与市场竞争，需要紧急的财政支持。农民的强大资金需求尚未得到充分解决，用于支持农业的总资金难以满足农民的需求。
三、针对农村金融机构信贷业务问题提出的解决措施
（一）确定合理的市场利率并灵活确定贷款的金额和期限
农村金融机构在开展农村信贷业务过程中，在低利率的情况下会增加财务成本，基于培养更多客户的原则，适当的让步对农民有利。在同一地区，应统一农贷利率，小额农贷最高增幅不超过人民银行基准的50%，以减轻农户经营负担。在发放贷款方面，适当增加业务范围，调整小额信贷额度，以满足当地农村经济发展的需要。例如，对于小农户和从事农业农民工的农民，信用额度确定为不超过10万元，对于大农户，信用额度可以从20万元适当提高到30万元以上。大型公司的信用额度确定为超过100万元，如果运行的是资本要求较高的项目，则可以相应地提高信用额度。
考虑到与贷款期有关的农业经济发展的性质，有必要根据农民参与的具体农业项目科学地制定贷款期限。通过增加对信贷人员的问责目标的评价，促进小额信贷的高质量增长，并鼓励信贷员促进和管理农民的小额信贷。通过加快对农村小额贷款的电子化管理，使用现有计算机网络平台为农村小额贷款建立电子管理系统以及为信用社在基层的突出贡献提供优先政策来奖励特定个人，重点关注农村家庭农场为主体的贷款营销。例如：根据当地的农业生产和经营周期，最长期限可以延长到3-5年，以匹配贷款期限。如果要向生产周期长的农民贷款，则需要根据农业资金的实际使用期限以两年为增量增加贷款，并且贷款期是投资期，以便农民购买农业机械和其他固定资产。
（二）调整信用结构，改进的支持措施
农村信贷业务将继续支持农业的发展，扩大对家庭农场和农民的小额信贷支持。按照国家产业政策和区域经济发展目标，促进农业、农村和农民的经济往来，切实加强各种影响，支持一切农业生产和经济活动。农民需要了解如何根据新技术，尤其是市场需求，不断调整自己的种植和育种项目以及生产方法。身处现在的制度环境下，如何能保证一个项目成功，应该先提高教育。目前的涉农金融家机构不会也没有办法对农民进行系统的培训，大多时候还要依靠基层的政府来进行干预。通过培训农民并依靠熟练的农村工人与相关部门一起开展小额的信贷，不光可以获得市场信息，还能大大提高投资项目的成功率。应加强公共关系和教育，以确保农村地区的所有教育部门都充分意识到农村金融教育和培训是一项将造福子孙后代的公益项目。更重要的是，对于政府而言，更新农民的观念，提高其财务意识，寻找获取财富的方法并使农民摆脱贫困是政府的一项重要职责。企业的发展离不开地方政府的支持，也离不开有关职能部门的促进。注重农村的金融教育培训，可以有效的提高农民的金融水平，也能促进金融机构的大力发展。
在农村开展金融教育和培训，有必要关注以下知识：首先，金融知识的普及。普及金融知识，提高农民金融意识、促进金融产品的集成和农民的生产和生活，提高致富能力，同时，提高人们的风险预防意识和预防能力。例如，可以将村级主管和具有丰富的培训经验的人员纳入政府组织，专门的针对县、村和村级主管进行金融的培训课程;并加强对村级管理人员和富裕专业人士的教育，成为二级培训人员，通过与农民的紧密联系来培训农民，扩大金融教育的范围。二是培养银行信贷政策和信贷信息知识，鼓励农民有效地使用贷款，提高资金使用效率，提高诚信意识，创造良好的金融环境。三是金融知识，持续增长的投资需求，有必要提供培训知识资本市场知识和资产收入高的农民的金融需求。四是促进教育农业支持和福利政策，以便农民可以完全理解和使用国家的农村金融和金融政策促进发展。
（三）扩大金融渠道和稳定资金来源
随着经济的高速发展与许多外来因素的共同影响，很多农村信用社都已经开始了重组。经过比较早期商业银行与农村信用社成立的历史和农村的信用社改制的前后金融服务，并从可持续业务发展的角度对其进行了评估。在將信贷业务进行调整之后，业务可持续性指标也得到了显著改善，并且随着外部系统的变化，在加大对＂三农＂的证词大力支持下，农村的商业银行对信贷政策的改革力度有了明显的加大。同时，农村商业银行自我发展的能力更有了可持续性与运营的安全性。同时，农村商业银行已开始减少对农村地区标志性业务的支持，这将有助于有效改善农村家庭贷款的负增长。此外，重组也为本地及其他工商业地区的大城市和城市企业提供了更适当的财务支持。
农村金融机构的资金来源有限。除了一些必须自行处理的农村金融机构外，农村银行严重依赖人民银行的贷款。因此，有必要建立一种制度或机制，促进农村资金返乡，寻找解决农村金融机构财务问题的新途径。可以根据下面的几个渠道可以解决农村金融机构的资金问题：1.通过获得中国人民银行的支持，开设专项的贷款来支持农业发展;2.充分利用邮政储蓄所吸收的农村资金;3.有效的协调地区与农村金融机构的资本;4.增强农村金融机构的存储能力，加强其支持农业的金融能力;5.废除农村金融机构组织资金的歧视政策，下放金融存款管理权限，地方政府将地方金融存款转移到农村，特别是城乡金融机构。
农村金融还需要整合科学技术信息，农产品营销和其他服务。通过促进农村金融与经济的发展，不断促进金融服务方式的创新，证明了农村金融教育与金融培训是有必要的。因此，需要协调农村金融教育培训相关部门，对生产技术和产业发展进行全面培训，为农民提供技术和市场信息，促进资本和市场、资本与技术的结合，规避生产和市场风险。同时，金融机构可以在其服务中使用金融行业信息网络为农民提供经济发展建议，还可以通过不断增强服务方法改进服务类型，让农民获益更多。
结束语：
小额农村贷款开发实践是实施科学发展观，探索建立符合农民和农村地区需求的商业小额贷款以及为＂三农＂经济提供直接服务的重要手段。想要进一步的促进社会主义的新农村建设，就需要我们不断地去推动农村金融创新，还要加强民间金融的规范化，这样才可以真正地将农村金融对于农民经济供给加强，最终才可以有效的解决农民贷款产生的问题。
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作者简介：张旭东（1971-），男，汉族，黑龙江省牡丹江市人，中国建设银行股份有限公司宁安支行，经济师，本科。研究方向：银行管理。