我国商业银行个人外汇产品创新策略分析

　　【摘 要】当前我国是世界排名第一的外汇储备国，而且近几年的外汇储备仍然在持续增长，这样持续增长的趋势必然会对我国的经济发展造成很大的压力，在这种情况下，商业银行如何对个人外汇产品进行创新，如何让人民帮助国家分担这些庞大的外汇储备，成为了当前商业银行外汇交易部门亟待解决的问题。笔者在高中时期就对商业银行的个人外汇产品十分感兴趣，因此参加了成都外国语学校《外金融社首届模拟外汇交易》大赛并取得了比赛第三名，在文章中也对我国商业银行个人外汇产品的创新策略进行了分析。
　　【关键词】商业银行；个人外汇产品；创新策略
　　由于当前我国外汇储备量过大，并且外汇储备金额还在连年增长，我国在个人外汇产品上也在不断的丰富，截止2008年我国个人外汇产品已经高达4000多种。因此，我国的商业银行纷纷推出各种金融产品，＂理财风暴＂迅速袭来，这对商业银行个人外汇产品来说既是机遇也是挑战。2008年金融危机之后，我国的经济渐渐回暖，国内的经济建设也呈现出较好的局面，国民物质生活水平提高了，资金充足了，又为外汇产品的推广带来了契机。因此，我国商业银行必须要在个人外汇产品上进行创新，活跃个人外汇产品的市场。
　　一、推动我国商业银行个人外汇产品创新的因素
　　（一）吸收外汇贷款资源
　　当前我国商业银行的主要利润来源是贷款利息，随着我国经济的发展，企业、个人的贷款需求也在不断的增多，据调查，我国几个大型商业银行每年贷款收入都在增多。因此，商业银行为了获得更多的利益，推出了很多的金融产品，以此来吸收贷款资源，其中个人外汇产品就是一个很明显的例子。个人外汇产品与普通的金融产品存在一定的差距，主要是其具有不同期限，这就可以满足不同的外汇贷款需求，从而为商业银行吸收更多的外汇贷款信息，增加银行的经济效益，这也是商业银行个人外汇产品创新的主要原因。
　　（二）为银行的发展创造新的利润
　　批发型公司的银行业务是商业银行主要的业务之一，但是受当前国际银行利润增长趋势以及外资银行个人零售业务的影响，我国的商业银行也逐渐会将个人零售义务发展为银行新的利润增长点。基于商业银行在发展中将要创造新的利润增长点，银行必然会对自身的金融产品重新进行调整，外汇产品作为当前商业银行中重要的金融产品，只有进行适应时代的创新，才能不被市场淘汰。
　　（三）满足企业的融资需求
　　企业的发展尤其是大型企业的发展，离不开商业银行的贷款，也可以说商业银行是企业贷款融资的主要途径。当前商业银行在人民币与美元的贷款利率上存在很大的差异，美元的利率相对低很多。所以说从企业的角度出发，为了节约企业的成本，在进行贷款融资时，贷入美元的机会很大，而且企业融资的需求量较大。但是当前美元利率持续下降，这就导致银行的外汇减少，无法更好的满足企业的融资需求。因此，银行必然会以创新个人外汇产品的方式来增加自身的外汇储备，从而满足企业的融资需求。
　　（四）满足个人存款增值需求
　　随着我国经济的发展，老百姓的物质生活水平在不断的提高，存入银行的钱也越来越多。随着人民币、美元、欧元利率的不断变动，投资者的存款形式也在不断的变化，逐渐由外汇存款转向人民币存款。由此可见，在利率水平波动较大的情况下，投资者的投资方向也在发生着改变，这就为商业银行个人外汇产品提供了机会。因此，银行要不断的创新和完善个人外汇产品，使其能够满足投资者的需求。
　　二、我国商业银行个人外汇产品的创新策略
　　（一）结合客户群，着力推出新颖的产品
　　当前我国商业银行个人外汇产品的币种上较为单一，仍然以美元认购为主，这种单一的币种模式，不能够满足不同客户群体的需求，尤其是世界经济一体化的发展，当前我国经济的大环境也在发生着改变，银行想要吸引住客户，想要获得更多的利益，就要结合客户群体的需求，为客户打造适合又新颖的产品。主要表现在以下几个方面。
　　第一，银行要对不同客户群体的需求进行了解，然后再结合不同的市场环境，积极主动、深入的对不同的市场环境进行研究，得出在這种市场环境下，这一类客户群体到底需求何种产品，打造最适合客户的个人外汇产品
　　第二，确定产品之后保证产品线的完善。具有稳定的产品线，才能显示出产品的价值，才能具有市场竞争力。
　　（二）培养人才，加大研发力度
　　商业银行产品的创新离不开资本和人才的投入，只有投入足够多的资本，才能够在人才的作用下，研发出符合客户需求的产品。因此，银行必须要注重人才的培养和技术的研发。
　　第一，从业人员必须要具备高素质和高能力，这样才能够将产品的市场开发好。在这方面，主要针对技术人员和销售人员进行培训，保证从业人员的素质，将人才的引进和培养结合起来，完善用人机制。
　　第二，银行要完善自身的考核制度和绩效机制。这两种制度，具有制约和激励员工的作用。这样才能保证员工的工作效率，从而为产品的创新服务。同时，银行还要加大自身的研发力度，在研发技术和设备上进行资金投入，可以与国内外大学建立研发关系，这样才能够为产品的创新提供保证。
　　（三）提高自主创新能力，注重个性化服务
　　商业银行在个人外汇产品的创新上必须要具有自己的品牌，不能只是照搬以前的模式，当前是一个创新型的社会，各行各业的发展都离不开创新，尤其是在金融行业竞争日趋激烈的今天，商业银行必须要进行自主创新，为客户提供个性化的服务，这样才能在成千上万的金融产品中脱颖而出。因此，商业银行个人外汇产品的创新就应该在提高自主创新能力，保证产品的增值空间的基础上，注重推出个性化服务，这样才能够满足现代投资者的物质和精神追求。以下进行简单的介绍。
　　第一，银行在产品的创新上要结合客户的年龄、性别、职业、收入、性格等等作为创新的标准，这样才能够为不同类型的客户提供不同的产品，才能够使自己的产品与众不同。
　　第二，在个性化服务上，银行要根据产品的差异性提供差异化的服务，充分的满足不同客户的需求，并且在产品购买之后要做好后期的维护，不仅能够完善自身的服务，同时也能够为产品的再创新寻找思路。
　　（四）结合现代科技，建立电子交易网络
　　随着我国信息技术的发展，计算机技术、互联网技术已经被应用到了社会生活的多个领域当中，我国商业银行近年来也利用信息技术开发了很多的金融产品，如：网上银行。网上银行产品的发展为我国居民带来了极大的便利，同时随着网上银行的发展，我国商业银行也在不断的完善自身的业务，逐渐的为客户建立起安全、高效的网络服务平台。因此，商业银行个人外汇产品创新也应该与现代信息技术结合起来，建立电子交易网络，实施跨地区的线上交易，这样就能为个人外汇产品的创新发展提供更多的机会。
　　三、结束语
　　综上所述，我国商业银行个人外汇产品的创新是银行、企业和个人的需求，也是当前市场大环境的需求。因此，银行在产品的创新过程中要做好客户群的开发和调研，为客户打造最合适的产品，大力培养人才，发展科研，为产品的创新提供保证，结合现代信息技术建立电子交易网络，提高自主创新能力，为客户提供差异化的产品和个性化的服务，推动商业银行个人外汇产品的创新发展。
　　【参考文献】
　　[1]王妍.我国商业银行个人外汇产品创新研究[D].华东师范大学，2005.DOI：10.7666/d.y723972.
　　[2]李姗.国内商业银行个人外汇理财产品创新研究[D].西南财经大学，2008.
　　[3]易军.商业银行个人理财业务风险研究[D].西南财经大学，2007.
　　[4]吕幼鹏.我国商业银行个人理财业务研究[D].复旦大学，2009.