新常态下的商业银行房贷信用风险管理

　　摘要：新常态下中国经济整体面临下行压力，基于置业农民工、出口加工业从业者及制造业从业者工作的不稳定性，银行会对此面临增加了的房贷信用风险。银行可以通过完善信用风险管理、加大住房贷款行业分析及以风险管理为导向经营住房贷款，从而解决房贷住房风险增加的问题，进而达到国家号召去房产库存的目的。
　　关键词：新常态；商业银行；房贷；信用风险管理
　　Abstract：There is an overall downward pressure on Chinese new normal economy. Commercial banks will face increased the risk of mortgage credit on the case of work instability of practitioner of migrant workers， practitioners in export processing industry and in manufacturing industry who has buy a real estate. In order to solve this problem of housing mortgage risk of commercial banks， the credit management should be enhanced， the housing loan industry analysis should be increased and housing loan should be oriented by risk management. Thus the commercial banks can achieve the goal of national calls on decreasing the housing inventory.
　　Keywords：New normal； Commercial bank； housing loan； credit risk management
　　信用风险是商业银行风险中重要的一种风险，是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险。信用风险存在于每一种贷款中，房贷由于其涉及人员广泛，涉及资金量大，其发生信用风险的可能性相对就越大。新常态是经过一段不正常状态后重新恢复正常的状态，放到经济领域则是GDP增长逐渐放缓，增长方式逐渐转变。本文将讨论经济放缓的新常态下，商业银行房贷信用风险的扩大来源、起因及应对措施，以期能得到相关从业人员的重视。
　　一、提出问题
　　当下，正视新常态，适应新常态已成为大众的一直认可。随着中国经济逐渐从高增长的时期到正常增长的时期转变，虽然局部地区仍然会有较高的增长，但整体来说仍需面对经济下行的压力。信用风险的成因是信用活动中的不确定性，有外在不确定性和内在不确定性两种。从制造业上看，援引国家统计局制造业采购经理指数（PMI），虽然在2015年12月小幅增长0.1个百分点，达到49.7%，但仍然处于下行趋势。这就意味着，吸收最多从业人员的制造业中，只要经济下行，制造业从业人员要么面临降薪要么面临裁员。从另一个产业建筑业来看，在过去几年的高增长下，一样吸收了大量的从业人员特别是从农村进城务工的人员，甚至出现一个村中年人出去都从事建筑相关行业的情景。但2015年来，建筑业每况愈下，很多二三线城市楼盘库存高起，从业人员停工回乡。就在这些从业人员中，贷款买房的不在少数，进而增加了商业银行贷款的还款能力的外部不确定性。面对国家对二三线城市楼市去库存的大力推动，势必要求商业银行对房贷信用风险管理的进一步提高。
　　二、分析问题
　　1、房贷信用风险来源背景。在房贷的贷前管理上，商业银行通常会让购房者提供个人贷款申请书，个人有效身份证件，个人婚姻状况证明，个人收入证明材料，如工资收入证明、纳税凭证、自有房屋出租证明、营运性收入证明等，以家庭收入偿还贷款的，还应当提供家庭其他成员的身份及收入证明材料，购房首付款证明，购房合同等证明贷款用途的资料，购房若有共有人的，共有人需提供身份证件、户口本、婚姻证明，以及银行流水，征信证明及国家政策规定的首套房证明等。而这些资料及证明几乎都是一个时间段的证明，很少有商业银行对该贷款人员的长期还款能力进行深入的调查及考证，如对该贷款人员从业背景进行调查，包括职业的上升空间、该职业群体平均薪资标准以及该行业的前景。
　　2、新常态下房贷信用风险特殊性。虽然购房者会缴纳30%的首付金，这样可以较大的降低银行的本金回收风险，因为即使发生信用风险，即该贷款无法收回时，商业银行也可以根据所签贷款合同和国家相关法规对房屋进行资产处置，以便偿还未缴贷款。但问题是新常态下，很多二三线城市房屋无法卖出，不得不降价销售，当降价后的总价比购房者所欠银行贷款还少时，很多人可能就会选择违约，让房子任凭银行处置了。这有点类似美国的次贷危机，可幸的是，我们的经济仅仅是处于新常态，还没到美国那样的低速增长或者负增长。
　　3、新常态下房贷信用风险扩大成因。目前房地产去库存已成为国家重要工作，银行将成为这项工作的重要支撑。以下从银行信用风险的角度分析下信用风险增大的原因。
　　第一，农民工工作的不稳定性增加购房信用风险。国家去库存工作其中一个很重要的路径就是通过新农民工市民化消化。政府将通过户籍改革加快农民工市民化进程，释放这部分新市民此前被人为抑制的需求，着力消化房地产库存。并且政府还试图通过财政补贴支持购买力较低的农民进城买房。
　　2、出口加工业外迁导致失业人口增多进而增加购房信用风险。改革开放以来，出口加工业如雨后春笋搬涌现。特别是在深圳、上海等大城市边上的卫星城市基本都有出口加工区。一段时间以来，该行业吸收了相当部分的从业者，极大的创造了就业需求。但随着近年来较多的出口加工公司外迁至越南等东南亚国家甚至外迁至基础设施非常落后的印度等国家，该行业从业者或面临失业的风险。对银行业来说，该行业从业即面临潜在的增加了的信用风险。
　　3、传统制造业面临升级进而萎缩加快增加新常态下购房信用风险。随着美国消费疲软，传统制造业的出口下降。对于国内，随着经济的下行，消费也一发不振。很多传统制造业要么关门歇业，要么转移资产到其他行业。这些因素难免会冲击到该行业从业者工资性货币收入，导致更高的购房信用风险。
　　三、解决问题
　　1、以信用风险管理为导向经营住房贷款。 对于银行业来说，很大程度上以营利为目的。新常态下，这个目的仍然不会改变。但既然是新常态就应该有相应不同的手段及方法。以信用风险管理为导向经营住房贷款不失为一个好的手段。在贷前管理，贷中管理，贷后管理的相关工作中，积极做好风险管控的工作，不放过一点信用风险异常状况。
　　2、完善信用风险管理组织机构。银行的信用风险管理组织机构不完善，很大程度上增加了信用风险的来源。银行业在新常态下应健全信用风险管理的组织机构。在风险管理委员会下设立风险管理部门，由专人对住房贷款进行信用风险评估，并直接向董事会、风险管理委员会提供报告。在各个分行制定信用风险经理职位，银行经理与客户经理之间相互沟通，相互合作，平行作业，其主要目的就是为了银行与客户之间很好的沟通合作，增强彼此的信任度，为商业银行信用文化的建设提供了良好的氛围和基础，进而降低银行的信用风险。
　　3、加大住房贷款人员所属行业分析。对住房贷款人员所属行业分析可以方便的了解到该行业的发展状况，以期对信用风险更好的进行管理。在对所属行业进行分析时，可以基于行业相关性的银行业信用风险宏观压力测试方法结构图进行。如下图：
　　四、结论
　　新常态下面对经济下行压力，银行业可以通过完善信用风险管理机构及进行行业分析迅速掌握贷款者的信用状况，从而更好的适应市场，适应新常态，达到银行业住房贷款适应国家战略及促进经济发展的需要。
　　参考文献
　　[1] 刘艳娟.商业银行信用风险管理[J].辽宁工程技术大学学报（社会科学版）.2012（3）：292-294.
　　[2] 彭建刚，易昊，潘凌遥. 基于行业相关性的银行业信用风险宏观压力测试研究[J]. 中国科技论文在线.