理赔数据告诉你保险买对了吗

　　随着2020年步入＂下半场＂，各大保险机构的2020上半年度的理赔报告陆续公布，诸如理赔获赔率、理赔时效、理赔病种、件均赔付等藏在保险理赔报告里的关键数据亦新鲜出炉。
　　对于关心保险的消费者来说，这些客观数据在一定程度上集中反映出各家保险公司的整体理赔情况以及风险高发的＂理赔重灾区＂，可为保险消费者制定个人及家庭保障规划时提供不错的参考。
　　理赔获赔率普遍高于97%，多数保险公司不＂惜赔＂
　　＂买保险时简单容易，等到了理赔时会不会程序繁琐？保险公司会不会惜赔？＂这可能是许多保险消费者心中挥之不去的担忧。特别是面对保费规模相对较小的保险公司，投保人对理赔方面的顾虑可能就会更大。
　　不过，从各家保险目前公布的理赔数据来看，无论是所谓的＂大公司＂还是＂小公司＂，大部分保险公司的理赔率及理赔效率数据都较为令人满意。即便遭受了新冠疫情的＂突袭＂，各保险公司上半年的理赔依然没有＂掉线＂，不少公司都在第一时间启动了理赔绿色通道，保证了理赔效率。
　　更具体地说，从目前披露相关理赔数据的保险公司来看，几乎所有保险机构的理赔获赔率均在97%以上。也就是说，无论保险公司的具体保费规模如何，目前大部分保险公司100件理赔申请中至少有97件可在较短时间内完成理赔。总体来看，保险公司并不＂惜赔＂，只要符合条款约定，大多数理赔申请都能获得较为及时的赔付。
　　恶性肿瘤成＂头号杀手＂，重疾风险需警惕
　　近年来，重大疾病的高发病率已成为导致全球人口死亡的主要原因之一。与之对应的是，重疾理赔在各保险公司总体理赔中的占比相对最高，目前占比大多达50%以上。
　　结合各家保险公司公布的重疾理赔病种来看，恶性肿瘤也仍持续位列十大重疾之首。从数据来看，人保寿险公布的理赔报告显示，恶性肿瘤的重疾理赔占比达68.29%;平安人寿公布的恶性肿瘤重疾理赔占比达到了62%;瑞泰人寿公布的恶性肿瘤重疾理赔占比更是高达90%。
　　值得一提的是，除了恶性肿瘤这一＂头号杀手＂，心脑血管疾病在重疾赔付中的高发占比也不可忽视。总体来看，重疾理赔的前三大高發病种依次为恶性肿瘤、急性心梗（心血管类疾病）以及脑中风。
　　对于普通消费者来说，日常除了通过定期体检、科学运动等方式增强体质加强预防之外，也应适度考虑通过配置 ＂重疾险+报销型百万医疗险＂的健康保障组合转嫁核心风险。
　　男女重疾理赔有差异，女性也需加强自身保障
　　值得一提的是，从重疾险理赔的性别分布来看，目前女性的出险率略高于男性，且男女重疾理赔的细分病种也有一定的差异。
　　细分病种方面，综合各家保险公司公布的细分赔付病种来看，男性5种高发重疾依次为肺癌、冠心病、肝癌、甲状腺癌和胃癌;女性高发重疾为乳腺癌、甲状腺癌、肺癌、宫颈癌和肠癌。
　　在这里也想提醒一下女性朋友，在为老公、孩子买保险的同时，也别忘记适度为自己添置合适的健康保障。
　　重疾件均赔付额整体较低，＂足额保障＂是关键
　　作为应对重大疾病的风险的有效工具，重疾险逐步成为了近年来保险消费者最为关注的险种之一。综合我国实际的医疗费用情况来看，大部分重疾的治疗耗时较长，整体综合费用治疗一般约需20万元以上。
　　需要特别指出的是，从目前各保险公司公布的实际赔付数据来看，大部分保险公司的重疾件均理赔数额并不高。有业内人士指出，造成这一情况出现的原因可能是由于部分投保人购买的重疾保额较低，保障尚不够充足，或存在一定的风险敞口。
　　客观而言，重疾险能赔多少，取决于我们实际投了多少保额。在通常情况下，重疾险的保额设定可估算参考＂治疗费用+康复费用+误工费用＂这三部分进行估算。如果考虑到现今日益增长的重疾治疗费用，低保额重疾险的投保意义不大，在此也特别建议大家，按自身经济情况酌情为家庭主要成员选择30万元以上重疾保额，为家庭经济支柱选择50万元以上的重疾保额。如果目前的家庭预算较为紧张，建议可优先选择消费型重疾险产品，借此充分拉高保费和保额的杠杆比，实现足额保障。
　　最后还要反复提醒大家的是，人生风险其实很复杂，一个较为完整的保险规划一定不是一款单一的保险产品，而是一个相对完整的保险组合。
　　在实际的规划过程中，＂意外险+重疾险+医疗险+寿险＂的科学规划是适用于大部分个人和家庭构筑人生风险防线的理想组合。除了关注重疾险的规划，医疗险、意外险以及寿险也应按需纳入考量。