如何利用银企直联系统实现商家结算

　　笔者负责的电商平台在具备一定的规模后，开始出现财务手工做账工作负荷太大等问题，因此决定升级成全系统处理，实现全线上的结算流程。本文将与大家分析相关的产品需求、研究过程、最终实现的方案。
　　01 商城分账与结算
　　我们是一家社区电商，商品由农场提供，放在平台上销售，主要依托社区团长进行推广销售，模式可以定义为B2C2C：供应商->分销者->终端用户。
　　当用户在平台上购买了某个农场的蔬菜后，订单将计算物流成本。去掉物流成本后，用户确认收货后，剩余资金将在供应商、分销者、平台三者之间按比例分成，这就是分账的过程。
　　我们还会按照供应商每月的销量，动态的调整平台手续费的比例，分销者销量越高也能获得更高比例的佣金奖励。
　　用户支付的费用，我们在渠道上设置为T+1天自动提现到我们公司的对公账户中。系统根据订单计算好分账方的收入后，我们的运营将会审核，然后总经理签字确认后，财务将会按每周两次的频率将各方的收入，以银行转账的形式，将资金从公司对公户转账到对方的银行账户中。完成转账后将在系统中推送一条消息给各方，提示他们到账了。我们将货款支付给供应商，佣金支付给分销者的过程，就叫做结算。
　　结算：指把某一时期内的所有收支情况进行总结、核算。可以是货款的结算、佣金的结算，可以是平台给商家钱，也可以是商家给平台钱（如返佣）。
　　02 实现方案
　　由于我们的结算过程人工干预程度大，人力成本高、速度慢，供应商经常来投诉我们结算不及时，甚至有出错款的情况。所以我们决定采用全线上的结算流程。
　　to C的电商平台如果需要实现给供应商结算，底层的方案一般有五种：
　　1. 银行分账
　　与银行合作，开一个监管户，然后通过银行分账的接口实现分账，比较出名的解决方案有平安银行的见证宝、中信银行的电商管家。
　　由于支付系统的开发、与银行系统对接比较耗时耗力，所以又有一些公司如Ping++、维金，先对接好了银行、支付宝、微信等，实现了一套支付分账平台，然后专门卖系统，这样让电商平台实现分账又能少了一些琐屑事。
　　大部分银行其实并不提供非同一主体的公司间分账业务，剩下支持的银行一般要求公司有ICP/EDI证其中一个，对于大陆的电商公司而言，ICP证还是比较容易拿的。
　　ICP证：Internet Content Provider，即向广大用户综合提供互联网信息业务和增值业务的电信运营商。其必须具备的证书即为ICP证。ICP证是指各地通信管理部门核发的《中华人民共和国电信与信息服务业务经营许可证》，注意ICP证和大家看到网站底下的ICP备案不是同一个东西。
　　EDI证：Electronic Data Interchange，全称叫增值电信业务经营许可证-在线数据处理与交易处理业务，属于第B21类增值电信业务的范畴，具体是指利用各种与通信网络相连的数据与交易、事务处理应用平台，通过通信网络为用户提供在线数据处理和交易、事务处理的业务。
　　2. 第三方支付公司分账
　　与第三方支付公司合作，这类公司持有互联网支付牌照，并且已经有银行监管户了，可以直接接入他们现成的支付分账系统。
　　通过第三方支付公司分账，一般会受到支付渠道的＂间连＂政策影响，如2019年的微信支付断间联事件，同时支付宝也没有向第三方支付公司提供APP支付的接口。
　　这就意味着，使用此方案后，你的平台可能无法支持APP唤起支付宝、微信支付，虽然有一些技术方案可以解决，但是用户体验还是很差的。
　　3. 微信/支付宝官网分账
　　如果自家平台只需要支持微信H5、微信小程序，没有APP，不需要考虑支付宝支付，也可以使用微信的分账方案。支付宝应该也有类似的方案，但是我想应该极少公司会只考虑支付宝的场景吧。
　　配图：支付宝分账介绍
　　无论支付宝还是微信分账，都要求参与分账方需要有对应的支付宝、微信支付账号，如果合作对象是一些传统的供应侧的公司，可能对方还得先去注册一个。
　　另外要使用支付宝或微信分账功能，还需自家公司有一定的资质，例如我才了解到微信分账的时候，那时候只对微信服务商提供内测，那时候我们还不是服务商，更别提有内测资格了。
　　微信服务商分账：https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/api/allocation_sl.php?chapter=24_4&index=4
　　支付宝商家分账：https://opendocs.alipay.com/mini/introduce/splitbill
　　4. 银企直联
　　与银行合作，开通银企直联系统，将支付宝、微信的收入提现到公司对公账户中，然后系统再向银行请求将资金转账给不同的供应商。
　　招商银行银企直联系统：https://u.ebank.cmbchina.com/CmbBank_GenShell/UI/Help/DCBank2/Guide.aspx?Solution#t4
　　银企直联需要与企业对公账户相配合操作，假如最终选定了某银行的银企直联方案，则公司需要具有/开通在该银行的对公户，为了方便系统打通，建议将该对公户绑定到公司对外业务的支付宝/微信账户上。
　　各大银行的银企直联系统接口一般都比较保[古]守[董]，对接起来要比那些互联网化的方案难度大一丢丢，而且银行对于收款银行卡的要求可能会影响用户绑卡的体验。
　　5. 人工模式
　　财务按照ERP的订单记录和支付渠道实收做账、定期人工将资金转账给供应商。此举毫无疑问浪费人力物力，且耗时长，对供应商来说自然很不友好。但是大部分公司不成规模时，或者大公司的小规模业务、传统非互联网业务，依然大量使用该模式。我们并不讨论该模式的好坏、未来趋势，对很多公司而言这个模式存在既有其合理的理由。对于我们而言，则是有机会将人工转换成系统操作。
　　03 我们的选择
　　我们在与多家银行、第三方支付机构沟通后，综合考虑很多后，最终采用了银企直联的模式。银企直联模式一般又有两种，前置机（又称代理服务器）模式、嵌入式模式。
　　采用哪种模式对接银企直联，我认为不是一个简单的技术问题，我觉得其实也与产品形态有很大的关系，另外有些银行可能只持续或主力维护其中某种方案，这也会变成选择的先决条件。
　　银企直联拓展阅读：https://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%93%B6%E4%BC%81%E7%9B%B4%E8%81%94
　　如果你的ERP系统是部署在云端，通过浏览器访问，建议就选前置机模式。
　　银企直联还有公网、专线模式，这个就看公司财力选择了。
　　最终方案：
　　04 流程介绍
　　1. 用户支付
　　我们接了支付宝、微信、银联支付，实现了APP、H5、微信公众号、微信小程序、支付宝生活号的全场景支付。
　　2. 渠道资金提现
　　这是实现后续银企直联分账的前提，先要设置把钱从公司的支付宝、微信、银联账户中T+1自动结算到公司的同一个对公账户中。
　　3. 对账、分账
　　其实在用户下单的时候我们就知道了供应商、平台、物流、分销商的分成比例，此步骤有两个目的：
　　对账：确保系统计算的收入跟渠道、对公账户实收一致。支付宝、微信、银联等渠道都有T+1对账的接口，而银企直联系统则有查账的接口，通过本地业务订单、支付渠道账单、银行收支记录，确保三者一致。
　　阶梯分账：我们跟一些供应商签订了按销量阶梯提成的方案，在此步骤对分账比例进行更新。
　　4. 业务系统向OA申请结算
　　此步骤并没有让业务系统直接与银企直联系统对接，而是把银企直联系统放在了公司内部OA后面，这样保障了资金系统的安全，且可以利用OA实现公司所有业务的业务财务一体化（简称＂业财一体＂）。另外OA系统中还是有领导的审批流，这个审批流我们尽可能的设计成了最精简的模式，因为有系统的自动对账、分账，所以原来线下出款很多审批节点都被代替了。
　　5. 银行前置机
　　此步骤主要是用于实现与银行系统通讯的加密、安全认证，属于系统自动化流程。
　　6. 财务在网银中确认出款
　　财务在银行的网银系统中看到，有OA推送过来的订单，插入U盾、输入密码后，完成出款。
　　有些大企业在系统稳定后，此步骤都可省略，在有一套成熟可靠的系统，加上一定的预警机制后，这一步其实会逐步淘汰。据我了解，很多银行确实也将这个步骤去掉了，出款变成了接收客户系统的指令，不再保留财务人工出款卡最后一步的流程。
　　7. 供应商、分销商、物流公司收到货款
　　这是此流程最后的一步，银行将资金支付给对应的收款方。收款方要是没开通手机通知之类的可能不会及时知道收到钱了，所以我们的业务系统在接收到结算流程结束后，还会再次通知绑定的联系人，资金已经到账。
　　05 总结
　　通过银企直联进行商家结算，可以有效地简约平台的人力物力，通过系统流程保障资金计算准确性、减少不必要的人员介入缩短结算周期，未来甚至实现全自动化出款。
　　对于一些小的供应商而言，资金流转快，太长的账期将很不利与他们的生存，对平台而言，加快结算可以有效提高供应商们的出货、售后积极性。