建材生意人的健康保险规划

　　对于做买卖的生意人家庭而言，没有职场社保，该如何用商业健康险规避未来的风险呢？
　　黄先生今年36岁，和妻子同岁，两人一起在北京做建材生意，每年净利润在20万元左右。夫妻俩都没有交社保，也没有购买任何商业保险。几年前夫妻在大兴购买了一套住房，每月还5000多元的房贷，目前住房市值220万元。除了房贷，黄先生每月的生活开支以及小孩教育要5000多元。目前有50万元的资金用在建材生意的周转上。银行有5万元的生活备用金，年后预计有一笔10万元的款项入账，黄先生想用这笔钱补充完善他和妻子的健康险规划。
　　一、家庭财务状况分析
　　从黄先生家庭的背景资料可以看出，黄先生家庭收入一般，消费需求会随着子女成长不断的增加，这也让黄先生的财务支凸显支出频繁和支出不具确定性这两大特征了。要保证合理的基本消费水品能够持久下去，就应该对收支状况进行详细的分析。
　　二、面临的风险分析
　　1、健康风险分析
　　最新统计显示，我国目前处于亚健康状态的人有70%左右，正在生病的人约为15%，而真正健康的人也仅约为15%，黄先生夫妻俩是从事建材行业的，平时的工作压力大，应酬多，吃饭不规律。在医疗方面将承受更多的风险，这就需要有健康的身体来作为后盾，因此对健康保险保障的需求也是刻不容缓的。如果家庭中有人不幸患重大疾病，家庭可能会因此而背上沉重负担。
　　2、意外风险分析
　　由于黄先生夫妻俩的工作关系，时常出差的概率可能会比较的大，若不幸发生意外导致伤残或死亡，长辈及孩子需要照料、房贷要持续偿还，也会导致黄先生家庭的生活陷入困境，所以黄先生夫妻俩个也应该分别购买一份意外保险和寿险。
　　三、保险需求分析
　　1、重大疾病医疗需求
　　黄先生夫妻俩连社会保险最为基本的疾病保险都没有，但是我们都知道，一旦发生什么重大疾病，就会让黄先生家庭背上沉重的负担，生活水平也就可能因此而急剧下降，甚至陷入很大的困境。
　　2、意外突發事故需求
　　都说＂天有不测风云，人有旦夕祸福＂每个人都有可能发生不同程度的意外，尤其是需要到处奔波的黄小姐，在意外保障上的要求相对会比较的高。
　　3、夫妻两人都没有社保，基础保障薄弱，住院及医疗部分都要做补充。
　　总之，比较科学合理的理财规划是保费的支出为年收入的10%-20%左右。所以，黄先生家庭的保费支出应为2万元至4万元左右。
　　四、家庭投保规划
　　1、个人投保方案设计
　　根据黄先生夫妻俩的职业情况，夫妻两人所需的保障主要有重大疾病险、医疗险和住院医疗险。从黄先生夫妻俩人的收入结构考虑，夫妻两人同为优先被保险人，所以夫妻俩可以做相同的保险规划。从黄先生家庭年支出考虑，保额至少要在120万元以上，才能保证黄先生夫妻俩在一方或双方均失去劳动能力的状况下保持目前的生活水平10年。因此，对黄先生夫妻进行的保险建议，具体情况如下。
　　从总结分析图表中可以看出，黄先生家庭以每年支出38915元得保费，获得了保险公司为黄先生家庭提供的120万元的保障，该方案中黄先生家庭的年保费支出为38915元，约占家庭的总入收的19.46%，是比较科学合理的。
　　2、保险利益分析
　　根据黄先生家庭情况，再考虑夫妻两健康和意外方面的保障，我们为黄先生夫妻设计的投保方案组合，其主要的保险利益表现在下面几个方面。