想变有钱人必学的存钱观念

　　富朋友理财笔记站长艾尔文（台湾），毕业自交大研究所，从16岁开始阅读理财书籍，累积近20年的理财经验，29岁即离开职场专心投资，成功实现「不上班，也有钱」的财务自由梦想。
　　他把自己存钱和理财的观念，集结成《你的梦想就是最棒的存钱筒》一书，以下节录书中精华：
　　许多人都有类似经验，期待已久的连续假期终于到来，打算好好放松充电，整理平常没空归位的杂物，看几本书，或是跟许久未见的朋友聚餐。然而真的开始放假后，假期第一天就只想赖在沙发上滑手机、看电视，提不起劲去做原本规划要做的事。这状况会持续到收假前一天，才发现这次难得的假期又过去了，而那些原本该做的事还是一样没做完。
　　某次跟朋友K聚餐就聊到类似问题。
　　那是个下班后的夜晚，K因为工作压力产生想要离职的念头。他提到最近有股强烈感受，觉得自己愈来愈不认识自己，每天加班回到家都超过十点，失去休闲时间让他开始舍不得上床睡觉，接着影响到隔天的工作状态。聊了十几分钟，眼看K苦水吐得差不多，我随即切入重点。
　　「那你每天回家都在做什么？」趁着K还没陷入抱怨循环，我抛回这问题。
　　「就躺在沙发上，打开电视然后上网。」
　　「假日呢？」
　　「也差不多。工作累死了，所以利用放假补眠，睡醒就出门找东西吃，回来就看DVD或上网、看电视。」
　　「难怪，如果平时工作累得半死，晚上回家跟假日又都在放空，你当然会愈活愈没力。」
　　没等K反应，我继续说：「人要活得快乐、过得充实，我的经验是一定要提前安排休闲时间，把时间有计划地用在自己身上，而不是漫无目的消耗它，这样在生活跟工作中才能找到更多动力。」
　　「要有计划地花时间，」我再次跟K强调，「一定要有计划地运用时间，这样你才会觉得有足够的时间。」
　　金钱和时间一样需要规划，否则就永远不够用！
　　跟K聊完的回家路上，我想到不只是时间管理，在金钱管理上同样要有计划地存钱与花钱，否则永远会觉得钱不够用，永远不知道钱都花去哪里。有句话我就经常提醒大家：
　　如果你不知道你的钱去了哪里，通常就是去了别人口袋里。
　　钱，就跟我们人一样，必须要给它清楚的方向，赋予它明确的工作，告诉它该如何累积，这样钱才会真的为你工作。否则只要你一忙起来，你的钱就会不知花去何方，然后觉得钱不够用。
　　不妨回想，当你的工作压力变大，生活变得一团乱时，花钱的速度是否好像也变快？对买东西的欲望更把持不住？或是忙起来没时间记帐，结果当月支出也莫名变多？其实这都是正常现象，当一个人身心疲累时，意志力就会开始降低，也就只想追求短期的欲望而不理会长期真正有益的事。
　　但你知道的，要取得财务成功，往往都是在长期那端分胜负。
　　设定长期的财务目标，免得被眼前的事物诱惑
　　如同棒球场上不能只有投手，还需要补手、野手、教练各司其职，球赛才打得起来，比赛才会好看。而人生不同阶段也有不同的金钱需求与梦想，日常花费中也有伙食费、交通费、保险费、学费等开销，如果没有事先安排这些支出，某些需求就会被遗忘。结果，那个最常被牺牲的事，通常正是远在好几年后，需要时间准备的财务梦想。
　　大脑容易分心是天生设定好的，为了生存下去，它不能专心一件事太久。想想，如果你开车在高速公路上，眼睛盯着前方的车子以保持距离，突然右手边有台车子靠过来，而你的大脑却跟你说不用担心，不需要做出反应，那将是多么危险的事！只不过，也正是这种随时要分心的天性，让我们更容易被短期可得到的事情诱惑。
　　「可是做人就是要快乐，不是吗？」
　　「未来重要，但先顾好现在才是嘛。」
　　好吧，虽然这样自我安慰心情会好过些，毕竟为了十多年后的事情就要牺牲现在的生活质量，确实让人提不起劲。然而，现在发生在你我周围的事，很少是突然之间就形成的，通常是由一连串过去的选择堆栈起来。
　　因此你应该问问自己：「我满意现在的生活吗？十年前的我，会接受现在的财务状况吗？」如果答案不是非常肯定，那最好现在就开始计划未来的财务。
　　分配收入，为每一块钱找到明确的使命
　　管好你的钱，开始执行预算，给每一块钱都有明确的工作，让它帮助你实现长期的梦想。至于该如何做预算？最简单的方法就是：分配你的收入。
　　预算困扰人的地方就在于跟数字有关，常常计算来、计算去结果把耐心给磨光。以往我也曾依照教科书的制式预算方法，在一张纸或计算机表格中把所有预计花费的项目都列出来，然后一一为每个项目配置需要的资金，抓出每个项目的比率，最后结算总支出是否超过收入，若超过就回头删减某项花费，然后再重新结算一次。
　　这种方法确实可以抓出各项支出的上限，只是我后来发现，除非你原本就对数字的解析非常熟练，而且耐心地反覆确认数字，细心地平衡各项目的花费，不然这种需要不断敲打计算机的进阶预算方法，还真难持续下去。这也是前面提到有些人听到预算就会头痛的原因。
　　别担心，我以前也真的认为预算就只能如此。但现在有个方法让我爱死预算了，因为我几乎不觉得是在做预算，而是真的分配金钱去工作，钱也花得比以前值得。这方法非常简单，而且只要会用减法就行。
　　为了让你印象深刻，就让我们称它为「一毛不剩分配法」。
　　独门预算分配法：把收入分配到一毛钱也不剩
　　最需要分配的一定是存钱，先把钱用在你身上，接下来才是伙食费、住的支出、交通费、保险费等生活费。
　　接着重点来了：把要存的钱与每月各项支出，由上到下、由重要到不重要，依序从税后收入中分配下去，收入数字就会由上到下依序减到最后为零元。
　　如果你是第一次做收入分配，可能没办法掌握每月生活花费的数字，但别紧张，这问题只要你接下来三个月持续追踪消费，就会轻易解决。
　　我遇过很多人也是从不清楚花费开始，半年过后就能掌握每月各项支出，做收入分配时也只要花几分钟就完成。不必急着一次就要做到最好，别忘了存钱跟理财都是一种练习，当你练习的次数愈多，就会愈熟悉，也愈能找到简单且有效的方式。
　　再次提醒，这方法的关键是在把收入分配到零元，不要多也不要少，就是分配到刚刚好。
　　至于为何要分配到「一毛不剩」？因为当每月有多余的钱可运用时，正是考验一个人金钱心态的时候；要把它花掉还是存下来，往往是看心情来决定。
　　然而，人的心情随时会受影响，如果不事先设定消费准则，钱很容易就莫名消失。此外，月底通常花钱较容易松懈，如果身上还有多余的钱，被花掉的机率实在很大，这也是我一再强调要把该存的钱放在首位扣减的原因。
　　采用一毛不剩分配法还有个好处：你追求的是平衡，而不是单纯的省钱。当你遇到没有分配完的钱时，可以再重新回顾是不是有哪些项目的支出预估得不够。
　　切记，这方法主要目的是帮钱找出路，并不是让自己缩衣节食，愈活愈痛苦，最后打消做收入分配的念头。所以若还有多余未分配的钱，就回头检查哪个项目可能抓得太紧，确认每一项金额都合适后，就放心把这些钱再分配到最上头的存钱项目里。以我自己的经验，通常会把多余的钱分配到让人最兴奋的地方——能实现梦想的账户里。