哪种情况下容易被银行降低信用额度并封卡

　　近一年来，很多人抱怨自己的信用卡莫名其妙地被银行单方面降低了信用额度，甚至有的还被封卡，给自己的消费带来了极大地不便，甚至有的人质疑银行单方面降低信用额度没有经过与自己协商或者没有经过使用卡使用人的同意，属于违法违规、侵犯信用卡持有人经济利益。
　　事实上，从银行信用卡客户协议或者合同来看，银行有权对信用卡的信用额度进行调整，包括提升额度或者调低额度，在极端情况下银行还可以对信用卡客户的信用额度调低到零，甚至可以直接对信用卡进行注销。
　　既然我们无力反抗信用卡额度的降低，那么就像生活给我们的各种不尽如人意一样，要么默默地忍受，要么主动地适应。从银行信用卡的持有和使用来说，如果你不想让你的信用卡额度降低，更不想让你的信用卡被封卡和注销，那么你就必须知道银行信用卡在哪些情况下会被降低额度或者封卡。
　　以下四种情况下信用卡容易被降额或者封卡，看看你中招了吗？
　　首先，持有信用卡较多，授信总额度过大可能会受到多张信用卡降额度、个别信用卡封卡的情况，这一点很多人可能已经中招了
　　信用卡本来就是一种支付工具和透支提前消费延期还款的方式，但是有的人已经将信用卡成为自己消费和生活的全部来源和重要支撑。
　　现实中有的人不仅有多张信用卡，而且授信额度巨大。有的朋友自己持有信用卡14张，总计授信额度达到了上百万；网上曾流传一篇爆文，说的是如何快速成功办理20张信用卡？并快速办理信用卡有什么经验？
　　有的文章传授别人如何利用手上二十多张信用卡具有的免息期及循环授信、还款日不同的特点，相互倒刷套现，什么都不用干就可以过上买房买车、不用花自己的钱就可以过上蛮惬意的生活。
　　2014年上海一家三口人利用十余张信用卡总透支额度达50多万被用于炒作期货亏损严重，最终导致信用卡透支无力偿还的人间悲剧；月薪3000多元珠海女子陈某名下有多达14张信用卡、总的授信额度超过77万、合计欠款多达87万元，最终因为难以重负导致产生了生活的悲剧。
　　现实中这样的事例对整个监管层引起了极大的震动，并导致加强信用卡整个授信额度管理和控制的监管政策出台，在监管层对相关银行进行从严惩处，并对信用卡个人授信整体额度强化管制的大政策背景下，一人多卡、巨大的授信额度者就会受到银行的降额处理，甚至有的银行会直接将你的信用卡额度降低为零。
　　建议：信用卡持有并不是越多越好，授信额度也不是越大越好，保持适量的信用卡数量和必要的信用卡授信额度才是理性的选择。正常情况下，5—8张信用卡是合适的，对于持有信用卡超过10张的人来说，尽快注销几张是必须的。
　　其次，有经常提现和大额套现行为的信用卡持卡人可能会受到降低额度甚至封卡的处理，建议慎重使用大额提现、不要进行套现
　　提现本来就是银行信用卡的基本功能，有的人利用信用卡取现，以为与银行卡取现一样，但实际上信用卡取现不仅仅要付出很大的费用代价，还有可能涉嫌违法违规。
　　信用卡取现和信用卡消费不同，与其它银行卡的取现也完全不同，这是很多人都容易忽略的一点。信用卡消费后要通过一定的账单期然后再还款，这个过程不会发生任何费用。信用卡取现则会发生一定的费用，而且准确地说，费用并不低甚至可以说很高，除了一次性收取千分之五手续费，还款前每日收取全额万分之一的利息，整体测算下来相当于年化18%的利率。
　　更重要是大额提现有套现的嫌疑，而套现可能涉嫌违法。信用卡套现情节严重的，涉嫌构成违法经营罪，严重者涉及洗钱。信用卡持卡人如果恶意透支，会构成信用卡诈骗罪。
　　以前监管机构对信用卡的取现额度有严格的规定，通常信用卡的取现额度不超过信用额度的50%。同时为了有效约束信用卡提现和套现，还加强对信用卡取现和套现的管理。
　　银监会《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》（银监办发〔2017〕49号），其中最重要的一条:
　　＂信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额＂。
　　根据《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，＂违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。＂
　　同样，经常套现、大量套现还会影响个人信用，信用卡银行发现套现行为后，轻的可能会降低你的信用卡额度，重的可能会注销你的信用卡。
　　其三，信用卡持卡人出现各种逾期行为的，有可能会受到信用额度降低或者封卡的处理
　　很多人都知道如果在银行有逾期贷款，再去银行申请贷款就难了，而不知道的是如果在其它金融机构甚至在一些金融借贷平台有贷款出现逾期，可能对再申请贷款也会有影响，因为一些金融借贷平台借贷也是会上征信系统的。
　　很多人都知道信用卡透支逾期对银行贷款申请有影响，但不知道的是，如果出现任何的贷款逾期，对信用卡额度也会有影响，轻的难以申请新的银行信用卡，一般的会降低银行信用卡的信用额度，严重的会受到封卡的处理。
　　银行信用卡额度也是一种授信，银行也会经常进行贷后管理或者进行风险重新评估，这时如果出现任何的贷款逾期行为，无论是在银行贷款有逾期，还是在金融借贷平台有逾期都有可能影响到信用卡的额度降低，甚至有可能会受到封卡。
　　更有甚者，如果由于民间借贷和民间借贷的担保出现法律诉讼而被法院判定为失信被执行人，银行也会降低信用卡额度甚至封卡。
　　现在有一些其它欠款行为如偷税漏税、各种公共欠费以及高铁黑名单、航空黑名单等都有可能给自己的信用卡额度带来不利的影响。
　　所以，对个人信用的任何不利影响都有可能导致信用卡额度的降低甚至注销信用卡。这一点，一定要注意并引起重视。
　　其四，各种以卡养卡行为或者某一个pos机频繁刷单行为都会给你的信用卡额度带来非常不利的影响
　　以前对于以卡养卡行为，大家更多的是关注以卡养卡的成本和路径依赖，毕竟以卡养卡有巨大的成本、并且是以信用卡额度的不断放大为前提，从而导致以卡养卡成为一条信用卡透支的不归路，因为很少有人会愿意放弃通过信用卡额度的不断放大和养卡就可以过上不劳而获的生活。
　　但更重要的是，要以卡养卡实际的成本并不低，不仅提现费用的成本在10%以上，如果信用卡的额度不能继续放大，就会导致以卡养卡的游戏结束了，而且导致信用卡持卡人处于必须全面还款的命运，从而会导致信用卡全面逾期的可能，并进而导致进一步的额度收缩，从而可能导致信用的破产。
　　另外，无论是以卡养卡还是套现，都以POS机的频繁刷单为前提，而有的信用卡持卡人也会以各种方式进行POS机刷单，有的虽然不是养卡或者套现而进行频繁的刷单，但由于一些过度消费或者不正当消费而导致在某一个或者某几个POS机进行频繁的刷单，也会受到银行的关注，从而由于刷单行为而被质疑和怀疑有套现嫌疑，从而会降低信用卡额度甚至封卡。
　　有一个朋友，由于哥哥做生意经常需要刷单，由于自己的信用卡额度较大而使用方便，因此在进货时经常用自己的信用卡刷单，被信用卡的发卡行质疑有套现嫌疑，从而直接将信用卡的额度降低为零。尽管朋友不断地向银行解释这是正当的交易行为，而不是套现行为，但银行仍然没有恢复信用卡的额度，已经相当于对朋友的信用卡进行了封卡处理。
　　最后对信用卡使用建议：银行对信用卡的管理会越来越严格，建议大家不要持有过多的信用卡；同时尽可能减少取现、千万不要进行套现；管理好自己的信用，不要出现任何的逾期或者欠款不还的行为，对各种借贷行为的担保要慎重，对自己的信用和声誉要严格管理；同时不要出借信用卡和在POS机频繁刷单行为，否则很容易被封卡或者降额处理。（作者：麒鉴）