万存款变保单你还敢信银行吗
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两年前的一个新闻，今天又在网上火了起来。
本来是拿10万块到银行办理存款的小刘，但却在＂银行人员＂的诱导下，买成了保险，还是一份长达104年的保险。
孩子的孙子才能享受到，这不是坑，难不成还是传家宝么？
银行卖保险产品也不是一天两天了。要是产品性价比高，老百姓自然愿意买单，但事实往往是——＂坑＂。
之前也有财友经历过，本来是准备到银行买理财，但结果却＂被保险＂了。
抱抱
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存单变保单、理财变保险这种事，虽然发生得不多，但真正遇到了，就会很麻烦。事不宜迟，赶紧来说说。
/ 01 /
说回最开始的例子，小刘一开始被工作人员承诺的＂这款理财产品没有任何风险，每年交2万，连缴5年，到期即可取出本金和分红＂诱惑到了，想着10万元一份（8万）存定期，一份（2万）买理财，挺划算。
但缴满5年后，小刘取现时才发现自己买的是保险——生命红上红F款两全保险（分红型）和生命附加金管家年金保险（万能型），2011年签订的，要到2115年6月7日才到期，长达104年！
要是现在取出的话，不仅要承担损失，连本金都保不住。
尽管小刘多方维权，却被告知只能收回9.8万。
5年里，就这么不明不白承受了2000元的损失。
在银行＂被保险＂这种事，发生不止一次。但很多人因为拿不出证据，只能在业务人员的多次推诿中放弃维权。
即便是抗争到了最后，银行和保险公司方面也很少会受到处罚。他们付出的代价顶多也就是＂把骗来的钱如数还给你好了＂，并且还会摆出一副＂我只是不想跟你计较＂的高姿态。
求你的时候是孙子，骗完之后成大爷。这样的高姿态，以后还有谁还敢到银行买理财？
/ 02 /
不是一家人，不进一家门。
现有的银行和保险公司在业务上存在着严重交叉。从某种程度上来看，保险业务的飙升很大程度上仰赖于银行的代销。
银行代销保险，＂收入＂也很可观。
向内部朋友打听了下：
银行代销保险的费率约是理财产品销售费率的78倍，是代销基金费率的8.07倍，是代销信托费率的1.89倍。
这就是为啥一到银行办业务，工作人员都争着抢着要给你办保险的原因。
别看这么多银行都在这样做，但实际上，这是种违规操作！
早在2010年，银监会就明确要求＂不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售＂。
我上面说到的小刘以及财友遇到情况，摆明了银行是在违规操作。
但结果呢，监管部门并没有对银行进行任何惩罚和处理。
一次又一次存单变保单、理财变保险的背后，利益驱动才是屡禁不止的根源。
毕竟能多赚钱，铤而走险又算什么，况且背后还有YH撑着呢不是？
/ 03 /
关于这种银保业务乱象的情况，大佬们自然是不会坐视不管的。
前几天两会上，就出台了一项新政策：银监会和保监会合并。
两家监管委员会合并后，就得叫中国银行保险监督管理委员会了。合并之后，对我们还是有好处的。
比如说在合并前，被忽悠买了保险的，之前找银行讨说法，银行推诿说要找保险公司；找保险公司吧，人家又说这是在银行买的，得找银行……
心中无数MMP的我们，在维权路上挺作难的。
两家合并之后，这种问题就很好解决了，直接找中国银行保险监督管理委员会就行。
但合并归合并，两家委员会磨合也需要时间。
就目前来看，银保合并落实下去不会那么快，就像房地产税出台到落实不也得两三年，甚至更长的时间么？所以，银保业务规范化也是个较为漫长的过程。
因此，在磨合规范化的这段时期，很可能会有不少人拿这事做文章。
比如说，这个保险产品特别好，要是银保合并了，这么好的产品就没有了，想要买的就得赶紧买啊……
越是这个时候，大家越不能冲动，得好好守住钱袋子。
要我说，但凡打着＂分红、跟定存一样安全、收益更多＂旗号的产品，十有八九都是坑。大家一定要提高警惕，拒绝办理。
更不能听从业务人员＂你就按我说的填、只要签个字就行了＂这样的诱导。签字时，一定要好好看看合同，看清楚合同生效和到期时间，以及最后的落款是银行还是保险公司。
要是保险公司的话，趁早带钱溜之大吉。
要购买的话，也建议大家做好手机录音录像的准备，万一以后出现纠纷，有视频、录音作证，不怕他们找麻烦。
要是发现被骗，或者身边人「被误导购买」了，咋办？
先看看自己手上的＂合同＂（也是保单啦）有没有过犹豫期。
一般情况下，在投保人收到保险合同后的10天（有些银行渠道为15天）内，可以无理由退保的。犹豫期退保，投保人是能收到全额退款的。
要是过了犹豫期，就有点麻烦了。但也不是没办法。
过了犹豫期，还想退保的话，就只能到出售保单的银行网点去投诉，强调自己是「被误导销售」的。至于能不能全额退款，那就要使出自个磨人小妖精的功夫了，耐心协商。好的话，本金拿回来也不是不可能~
Ps：
虽说现在可替代银行理财的产品不少，但依旧还有不少保守投资的朋友愿意去银行试上一试。劝是劝不住啦，小财女只能说遇到推销时，缓一缓忍一忍，可能有些坑就躲过去了。