手机里的金融创新
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摘 要：《2014年中国移动互联网用户行为洞察报告》数据显示，中国移动互联网用户平均每天的有效媒体接触时间为5.8小时。其中，利用手机和平板电脑上网时间总计达到146分钟，占42%，远远超越 PC 互联网（100 分钟，29%）和电视（60分钟，17%），并且已经接近PC互联网与电视媒体的总和。手机购物、移动金融等有望成为将来爆发性的增长点。
关键词：移动端；金融创新
以指尖APP为载体移动端代表一种新的交易工具和交易方式的出现，当手机从一个通讯手段变成交易工具和交易方式，比如便捷的支付宝手机客户端、微信、QQ甚至是其他便捷的支付交易手段，简化了银行业务冗杂繁复的手续，加速了金融活动的进行，推进了生活节奏，这势必会引起金融界的巨大变革，使金融形态多样化、便捷化发展，使金融活动趋向平民化，出现普适性。
移动端对于金融创新的影响主要有三个方面；首先，服务模式创新。从传统的柜台站点服务，到ATM机自助服务，再到通过互联网的网上银行服务，商业银行在不断地尝试打破地域、时间的限制，向用户提供更紧密、更便捷的接入服务。其次，安全性创新。移动银行通过融合了个人安全属性的安全卡、PIN 卡等控制方式， 为用户提供更多个性化的安全保护，从而提高交易的安全性。手机终端的私密性最好，通过手机终端进行缴款、转账等操作，有利于客户数据的保密，减少账号泄密的情况发生。
移动金融具有巨大的潜在市场和可观的发展速度。但是，作为一个新兴的金融服务领域，其发展的机遇和危机并存。因此，有必要对移动金融发展存在的问题和危机加以分析。
农村市场覆盖率低。目前，移动端业务在农村市场的覆盖率很低，主要有三个方面的原因，一是我国大部分农村和边远地区的消费者还不了解移动端服务优越性，没有使用移动端业务的迫切需求；二是农村人口的文化水平相对较低，对新兴的移动端金融服务认同和接受度很低；三是金融机构基于眼前的利益忽视农村市场的推广活动，在客户端软件设计的时候，也没有专门开发设计针对低端用户的服务。这些阻碍了移动端业务的推广，导致了城乡金融服务水平差距进一步拉大，不利于城乡统筹发展。
企业移动端金融服务受到制约。中国企业移动端金融业务的发展正在起步阶段，推出专门针对企业的移动金融业务的银行屈指可数。艾瑞网联合招商银行对阻碍各大企业用户使用移动端服务的因素进行了调研，数据显示，最主要的阻碍因素有二个，一是安全性，毕竟对于企业用户而言，关系到整个企业的机密财务信息和账户资金安全；二是易用性，如果移动端金融服务使用不方便，将极大降低用户使用积极性。
用户对于安全性还存在疑虑。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。
移动端金融是当今金融创新的发展方向，针对其本身存在的问题与不足，笔者提出以下几点发展建议。
一、重视农村市场拓展
国家应加大对农村边远地区发展移动端业务的支持力度。鼓励银行积极推动并参与农村地区移动端业务推广，降低移动端金融服务服务价格，让低收入者用得起、用得省。同时采取加大财政补贴、政府统一采购等有效措施，实施＂移动端下乡＂，推出适合农民消费群体且带有移动端金融服务定制内容的低价格移动端终端。
二、建立以银行为主导的服务产业链
首先，银行拥有金融服务牌照，无论从提供金融服务的全面性还是安全性来说，相对电信运营商及第三方支付企业都更为突出；其次，运营商的优势在于小额支付，购买商品的种类受限，而大额的账户管理则需由银行来管理，对购买商品的种类限制较小，故能带给用户更大的效用。在移动端支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，努力寻求可行高效的解决方案，加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上的企业合作，将移动端支付整合到银行的功能中，使客户真正做到随时、随地、随心支付。建立以银行为主导的移动端金融服务产业链将有利于产业的积极健康发展。在此基础上，银行应积极开展与电信运营商的合作，以推进移动端金融服务、移动电子商务等移动通信与金融产品的融合业务的创新。
三、探索差异化发展道路，持续提升客户体验
从＂互联网时代＂跨入＂移动互联网时代＂，大环境的改变使人们对于移动金融工具的要求也随之改变。单纯地提供金融相关服务已然无法满足人们的需求，全方位、智能化、个性化成为移动金融的发展方向。银行可以建立一个基于移动互联网的营销和服务平台，这个平台不仅可以进行金融产品的交易，还能汇集各类特约商户，提供他们的位置信息、商品优惠信息等。移动金融+社交网络+电子商务这一模式，对于移动金融的创新和持续发展必将起到明显的促进作用。
我国金融创新不仅步伐远远慢于其他发达国家，同时金融创新的深度和广度也远远不够。通过研究移动端对于金融业全面而深刻的影响，可以得出如下结论，从＂互联网时代＂迈入＂移动互联网时代＂，单纯地提供金融相关服务已经无法满足人们的需求，全方位、智能化、个性化成为金融的发展方向、打造＂个性化＂和＂特色化＂的移动金融产品，才能吸引用户，获得长足发展。