互联网金融时代商业银行大数据战略
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【摘 要】为了提升社会经济，我国开始使用大数据、云计算和物联网等促进经济发展，互联网金融也顺势产生，其中大数据作为一种虚拟技术，在金融行业中起重要作用，提升银行经营效果和管理手段，促进互联网金融的快速发展。
【关键词】互联网金融;商业银行;大数据战略
大数据是指在大量的或多样的数据中迅速获取并利用信息的能力，这个能力包括获取、收集、归纳、整理、运用海量信息的能力，包括技术支持平台，包括在实践中恰当运用，也包括互联网思维。银行大数据应用可以理解为银行对自身的业务类海量数据和客户的社会化海量数据实施高效存储、并行高速计算、深度灵活分析和持续创新应用，并最终达到创造更多商业价值的过程，这种价值体现在客户商机挖掘和营销、客户风险评估及防范、银行业务模式的转型创新、银行经营管理效率的提升等各个方面，甚至包含银行实现跨界经营。
一、互联网金融时代商业银行大数据战略实施环境分析
商业银行实施＂大数据＂战略工作实质是为了银行的快速转型，向互联网金融进军。当前在商业银行领域，大数据应用广泛，促使其营销策略转变，其主要分为三方面，如图1所示。一个良好战略的实施过程包括确定目标、分析战略、制定战略、实施与评估。并在不断调整下建立为一个循环的系统。商业银行进行大数据战略定位时，先深入分析大银行内外部环境。如网络金融与信息化经济互动的条件下，通过SWOT要素分析法，为银行升级转型提供依据。
1.1内部优势
以大数据时代下的运行情况分析，实际实施的＂大数据＂战略的优势为资金、资源和人力三部分。
（1）数据资源的优势，商业银行发展时间历史悠久，作为金融行业的核心，已经积累了大量的客户群体，为信息数据平台提供资源。并在业务进行的时候，还收集了大量客户的数据信息，如基本信息、资产情况与负债情况等。此类价值高、密度大的信息在商业银行中，为＂大数据＂战略的实时提供基础条件。经过云储存和云计算等网络技术，深入挖掘和分析数据，进而加强银行客户数据使用率，减少人工工作量。
（2）资金方面，我国商业银行具有基础坚定和资本雄厚的特点，运营能力强，为大数据战略平台的建立提供足够资金自称。据大数据分析，截止到2019年的三季度末，我国银行金融机构资产总值高达328万亿元。如此巨大的资金是同期任何行业都不能比拟的，可凭借如此雄厚的资金构建信息技术平台。
（3）人力资源的优势，商业银行发展中已经产生了一批专业的金融人才，坚固的专业知识与实践能力，让其在互联网金融中，可以精准掌握发展趋势，建立大数据思维，快速转型。另外，银行内部也培养了大量的专业技术人员，具备丰富的创造力与想象力，接受事物能力较强，可以全面分析客户信息，分析其需求，为客户提供个性化、专门化的金融服务。
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1.2內部劣势
＂大数据＂战略发展初期，商业银行因为自身因素，建立与融合互联网金融的时候，会受到较大的冲击，银行管理转型面对巨大挑战。主要是因为银行对数据收集和处理能力较弱与相关保障法律缺失两种。
资源信息的处理上，银行面临的困境是：一个城市中银行网点较多，收集各个网点中的信息，如客户消费账户与资金流向等工作，转向互联网与电商平台中收集，但是基于银行缺少专业的数据分析人才，以往的数据分析库已经不能满足现在海量数据非结构化数据的分析，缺少有效技术支撑，严重约束了商业银行数据处理的精准性。
保障法律方面，商业银行发展与大数据的跨界融合，是金融体系转型的成功运用，但是互联网与金融在本质上还存在区别，如监管方式与商业规范等。商业银行作为当前金融发展的合规领域，有关法律完善，并有专门监管机构，互联网也是如此。但是两者融合下的法律法规却还处于空白状态，令＂大数据＂战略＂无法可依＂阻碍商业银行转型。
二、互联网金融时代商业银行大数据战略路径分析
2.1建立＂大数据＂观念，提高商业银行核心竞争力
（1）加强银行中数据信息处理能力，以计算机硬件与软件为基础，提升对数据的整理能力，利用大数据思维，建立统一的整合标准，提升后期数据管理的规范化。同时加强数据分析能力，实行＂一切决策源于数据，通过信息提升决策准确性＂的理念，引入大量专业设施与设备，实现银行中大数据思维的业务逻辑模式在创造，将信息数据变为适合的决策内容。
（2）加深对数据信息管理，提升数据运用质量。互联网金融人才要重视数据治理在大数据战略中的重要作用，并以此促进互联网平台中数据标准的建设。建立完整的数据处理计划与数据管理规范，从制度上约束商业银行中数据的运用。另外，创建数据查询平台，满足银行内部实现数据查询的过程，快速检索和使用信息数据，并配合数据监理部门的审核工作。
（3）优化银行大数据工作管理机制。为了避免大数据战略实施中对银行内部管理的破坏，建立＂总-分＂数据工作机制，制定银行内部人员工作权限。从主管部门做起的，统筹工作计划，建立银行数据库，并与多个业务部门互通信息，建立以银行为单位的大数据工作小组，完成对各种数据的收集，提升银行在大数据时代中的核心竞争力。
2.2以整合银行内外数据为目标，建立大数据平台
商业银行以往工作中，对于信息整合，将注意力放在结构化数据的整合与分析中，但是在大数据背景下，以往的数据分析库已经不能满足对信息的分析和整合，所以需加大对大数据分析平台的建设，以便提升银行信息整合的效率和质量，完善大数据下的银行信息分析种类的。一方面，银行内部数据的整合，银行作为金融行业中的中心，客户办理业务的过程中，收集大量详尽的用户信息。因此，银行需加强对内部客户信息的整合，将各个渠道收集而来的信息综合记录到一个统一数据平台中，为后期工作提供便捷。另一方面，充分使用外部数据信息，加强对各种数据的收集，突破以往数据边界，与电商和社交网络平台合作，银行在做好自身数据整合基础上，建设数据共享的互联网机制，并以多种渠道为基础，获取更多银行客户以外消费者信息数据。并通过＂微＂手段，加强与客户的互动与联系，扩展与客户交流渠道，提升服务质量，建立人性化银行品牌形象，维护客户关系。
2.3挖掘客户需求，提升银行决策效率
经济的世界化发展，我国金融市场中融入较多外资银行，这对商业银行工作带来压力，很多银行经营手段也发展变化， 以客户为主体，致力于扩大客户数量，增加其粘稠度。但是与发达国家银行发展形式相比，我国还存在很多问题，如金融产品同质化、对客户理解不深等，这样与其沟通的时候，未能抓住其心理，很容易造成客户流失。所以大数据战略制定中，银行经营重点放在对客户身上，尽量提升其信任与粘度。利用大数据平台整合客户信息，预测其需求和金融市场发展趋势，建立以客户希求为导向的工作理念。从大数据中深入探析客户生活状态，掌握其金融方面的需求。然后利用交流平台中信息的非结构化，建立数据化计划方案，并通过＂微＂手段推广，将微博和微信充分利用起来。如在其中分析客户的需求，升级或者调整金融产品，提升客户兴趣，进而咨询和购买金融产品。
三、利用大数据，打造＂智慧银行＂
3.1建立大数据应用工作机制
商业银行要高度重视大数据应用的重要意义，在各层级分支机构建立大数据应用工作机制。制定大数据工作发展目标，建立专业专注的数据管理部门，统一规划、沟通协调、集中整合大数据管理工作;各业务条线落实好数据归集、深度分析、有效应用职责，通过多种渠道和手段收集、整合、运用各类有效信息，形成管理、应用、推广大数据的高效工作机制。
3.2提升大数据采集、分析及整合能力
商业银行在多年的经营管理中虽然积累并运用了海量的数据，但由于业务部门与科技部门、基层机构与机关部门、使用者与开发者之间相互分离，基层对数据的理解仅限于简单地看懂数据，遇到问题难以主动解决;对于对公、对私、信用卡、电子银行、个贷等客户信息尚未完全整合为一个整体数据库，不便于全面了解客户资产组成、交易习惯、风险偏好等，不利于有针对性地开展营销活动。所以，需要进一步提升大数据的收集、分析、整合与应用能力，拓宽数据获取渠道，更加准确地掌握客户情况，并在后台对数据进行分析整合，为基层行精准营销、风险防控提供有力的技术支持。
3.3加快大数据在业务实践中的应用
加快推动大数据向现实生产力转化，将大数据運用到客户服务、产品营销、渠道拓展、定价分析、风险管理等各个方面，把技术创新优势转化为市场竞争优势。一是提供个性化服务。建立专门的电子银行服务区，打造智能互助桌面，广泛应用人脸识别技术，引导客户自助开户，加快应用5G+远程服务等创新技术，将新型科技融入银行的传统服务领域，为客户带来人机交互、远程服务、智能设备等智能化、自助化、个性化的体验。二是实现精准营销。通过分析客户行为并预测客户需求，运用大数据分析客户财富来源、所处行业、理财需求、风险偏好、社会影响力等信息来精准营销客户，提供差别化服务。三是动态实施风险管理。运用实时、历史数据进行全局分析，评估客户的资产变化情况，及时掌握影响客户个人及家庭风险承受能力的变化因素，及时获取风险预警信息，发现经营风险，采取风险预警及防范措施，不断增强银行的风险防范及识别能力。
3.4加强大数据专业人才队伍建设
大数据的应用需要商业银行加快培养一支既深入了解金融业务，又能够熟练掌握和应用计算机及互联网技术的高端复合型人才队伍，能够实时深度分析大数据，对银行未来业务拓展方向及市场发展趋势进行预判，为银行管理层经营决策提供高端支持。要组建专业的大数据研究服务团队，由业务部门和科技部门联合培养跨界的专业人才，采取定向招聘、自身培养、外部引入等多种方式，迅速充实大数据人才队伍。
四、结论
综上所述，大数据时代背景下，商业银行的大数据战略提出和实施，既是挑战，又是机遇。经过对现阶段银行使用大数据战略的优势和劣势分析，提出几点发展策略，进而促进我国商业银行的顺利发展。
【参考文献】
[1]苑建花.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经界（学术版），2019（04）：5.
[2]王寒.大数据及互联网金融背景下商业银行发展研究[J].山东行政学院学报，2019（01）：102-107.