新形势下我国商业银行模式创新及其研究
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【摘 要】随着经济的发展，银行产业面临不断的风险增加和创新不足的挑战。在大时代的改革背景下，想要做好可持续发展，就必须要组织高效率的业务创新。这既是当前的机遇，也是我们需要面临的挑战，着重创新这个层面，才能提高我国商业银行自身的竞争力。
【关键词】新形势;商业银行;模式;创新;研究
多年来，我国的社会经济发展非常迅速，大部分人的生活水平都得到了提升，需求也变得多样。创新是当下这个时代企业必不可缺少的，尤其是在我们的商业银行运作当中，想要成功转型升级，就必须尊重创新。就目前的情况来说，商业银行的业务创新已经成为必然趋势。比如我们在业务上创新就能提高一家企业的核心竞争力，帮助一家企业增加和得到更大的利益收入。所以说，加快创新就显得尤为重要。
1、商业银行转型发展的关键就是模式创新
1.1来自西方国家商业银行给我们带来的警示
在20世纪60年代时，著名的花旗银行就推出了CDS。从此，商业银行就进入了创新的时代。虽然这一方式已走过了半个世纪，但是仍然引领着全球的银行业。在最近几次的金融危机当中，我们得到了很多的启发，这些启发让我们知道，对于银行业的创新发展要保持坚定的信念，虽然有些人产生了质疑，甚至这种质疑在某一段时间在整个金融市场领域中都这么认为，但是作为一个新时代下的金融工作者，我们应该加大力度去进行创新，防止因为僵化的机构导致银行资产缩水，甚至产生破产若我们从中仔细的观察，就能发现根源，总结来说，可以从下几方面进行考虑。
第一，很多人对金融创新有误解，甚至我们在创新时也没有做到真正的风险防范。所以很多的金融从业者都会对这一概念产生扭曲，但是通过世界金融危机告诉我们，较差的一些金融产品，都是拖累金融发展和金融创新发展的绊脚石。只会给我们的金融市场带来更大的风险，所以要杜绝这种风险发生，尤其是恶性竞争产生的低劣产品，容易让很多监管部门和金融企业都产生风险，提高风险的指数，虽然说我们国家的金融监管部门是我们的主管部门，他有着引导金融业发展的一个地位。但是往往没有像我们线下的这些金融企业一样进行自我创新，甚至会掣肘银行创新，这也是阻碍金融市场发展的一个重要原因。
第二，想要创新就要先学会理解传统，只有将创新在传统的基础上发展，我们才能够把原有的业务变成更有竞争力的业务。要知道，苦干是对于金融系统创新发展的有促进作用的。虽然很多的企业放弃了传统业务，但是我们从他们的经验中得到，盲目去做创新会导致企业本身脱离实际，最终丧失发展的机会。
第三，人才是任何领域都重要的一个环节，注重人才发展，也是注重创新建设。随着我们当代对于信息技术的需求逐渐增大，国内外很多的金融局势也发生了出乎意料的情况。想让一家银行与时俱进，就必须加强业务人员的技能培训。如果做不到以上三点，就很难适应当前形勢的发展，就必然会被时代所淘汰。这也是对一家商业银行自身的创新机能重要的打击。
1.2商业银行想要成功就必须做好模式创新
对于商业银行，这是一个最坏的时代，又是一个最好的时代。那么，如何解决银行的痛点？金融科技的高速发展无疑为传统商业银行在互联网年代从头翻牌提供了时机。在金融科技新时代，商业银行＂躺着赚钱＂的经营方式已经不适应新时代的发展，商业银行必须寻求新的商业模式，力求具备生产低门槛、可定制化、综合化的产品和服务的能力，才能在激烈的角逐中不断突破自我，创造新价值。
一家银行的组织想要达到高度的效率，就必须以创新作为决定性的因素。从实际出发，我们可以看到大多的企业能够成功，都是来源于模式创新。只要技术能够进步，就会帮助金融企业在商业模式下产生更大的价值。创新对于每个人，每个企业都有着不同的价值，但是商业模式的创新才是金融企业最需要的。一家银行想要通过创新发生变化。就必须要学会组合关系，这关系就是做好模式创新，就能提高银行自的能动力。
当下我们必须认识到，我国的商业银行在发展中有很多的创新能力不足的问题。因为大部分的银行都是依托于实体经济，但是能够依托实体经济转型成功的就很少，成功之后可持续性也比较差，从2014年下半年来看，我国银行业逐渐成都出现了负增长，这使得金融系统的风险大大增加。发展理念和发展业务和发展管理模式需要更深层次的创新，鉴于我们现有的国家体制和产权制度。与西方国家是有明显的差异的，我国的银行业要向西方国家学习，把西方的经验打造本土化，变成我们自己的东西，从中找出新的商业模式。
2、商业银行创新建议
2.1绿色金融是当前最需要的创新发展模式
随着当下绿色发展成为大势，也已经成为我们国家重要的战略部署。绿色金融将成为今后乃至很长一段时间，助推我国金融业发展的重要支撑。未来，我们的商业银行转型发展，不要仅仅体现在于利润方面，更要加强我们自身的社会责任感。这是传统高碳行业设备更新力度加大以及对环保业推进的一项重要工作内容。当下的国家机构已经对创新发展进行研究，甚至某些领域对于创新研究已经找到一条科学合理的道路。经过实践证明这条道路是可持续发展的。我们要向他们学习，针对他们进行研究，让我们的银行在未来市场中也能够得到可持续发展。
在下一个阶段，我们要积极运用绿色理念，积极做到绿色理念发展，将理念传输到最基层的工作人员，将绿色金融真正的落到实处，让绿色金融的制度尽快完善。第一是对客户结构的完善，第二是对资源配置的完善，第三是对信贷流程的完善，除了这三方面以外，不但要对原本的业务进行发展，还要针对其他方面进行创新，真正引导资金资本走向低碳环保的市场。
2.1.1完善组织结构
比如成立对绿色金融管理的部门，将这个部门拓展到各个层面，让他们对绿色金融领域进行研究。通过这种方式，将原有的金融模式和绿色金融模式进行融合发展。从而找出新型的合作模式，通过这种合作模式，加快和拓展绿色金融业务。
2.1.2加快建设绿色金融市场。
这个建设不单单是对储蓄业务的建设，更是要将这些业务建设建立在低碳环保的基础之上，比如CDM项目等。模式已经成熟，也往着大规模化迈进，作为一个金融从业者，如何能做到把握好时机。我对大家的建议，就是要针对国家的政策法规和理念进行研究学习，只有吃透了理念，就会找到契机，顺应着时代的大潮和国家的大势， 推动商业银行在金融发展中所的影响，。进一步和国际接轨，真正和全球建立合作模式，最终完善我们自己的信贷体系。
2.2创新业务经营模式
供需平衡是我们在业务经营上最需要注重的，一方面他对我们的业务有成本收益的，想要推动创新的步伐，就需要找到前提。前提是需要进行考量的，一个是对市场的经济需求分析，另一个就是对收益成本的分析，结合自身发展的战略进行调研和定位。真正的选择有利于金融发展的企业进，这已经不再是满足单一的个体需求，而是寻求更大规模的受益受益。
如今，我们的国家正走在历史的关键节点，想要发展金融系统，就必须先通过其他国家的金融行业找到经验和教训。想要进一步赶超原有的体制模式，就必须要提高安全生产要素。这个生产要素就是要对创新手段丰富。金融系统创新一定会是丰富种类的创新，通过丰富种类金融业务可以避免中等收入陷阱。从商业银行的角度来看，效率提高是决定一家企业如何在今后的发展中能够屹立不倒的基本要求，所以不能像以前一样，只是单纯的进行融资发展，必须要加大模式和业务的创新。进一步从财富管理等方面，让客户感受到更多的多样化，个性化金融服务。
比如，我们需要注重当下比较流行的信息技术，3D打印，机器人等新型产业，这些产业是否会和其他产业进行融合，要把这些产业放到一个更宽阔市场环境中来看，比如和健康，养老，医疗，教育等服务方面是否能够产生融合，如果能够产生融合，我们可以借此为契机进行新的模式投资。这个投资是积极参与资本市场和资产管理的一种投资，是具有战略性的。我们进行这种投资也是对企业需求的一种服务，也对我们全面的发展、专业的发展有着重要的推进作用。
其次，便是实现传统信贷业务的发展，虽然我们已经考虑到新兴产业和其他各类产业的融合发展，但是仍然不能忘记传统信贷对我们的业务支撑，这些业务支撑短时间内是无法替代的，这是对国家结构性改革的保护，是维护社会稳定的一种方法。创新其实就是在传统业务上找到增长点，通过这种方式进行发展。比如零售，如果对其进行仔细观察，就会发现零售这种传统行业在国家的改革当中会和现代的一些服务业产生良好的匹配，对不同层次的消费者，也是一种消费推动。所以，商业银行想要改变我们原有的信贷模式，构建新型的产品组合体系。就要注重创新，这样才能够让我们的业务提速发展。
2.3探索新型管理模式
长久以来，我国的商业银行因为各方面的因素受到不同的约束，虽然在实际当中使得商业银行在运作不灵活，阻碍了商业银行现代化的进程。
首先要对工作流程进行优化，然后再对创新产品进行研发。投入更多的资金增强我们商业银行的办事效率和创新效率，真正的提高一个产品的适用性和针对性还有就是在风险管理方面，要加快对内部控制等方面，進一步对内部管理体系完善。在人才培养方面，我们要加快后备人才库的培养建设，通过自主培训和加大人才引进两方面，才能满足银行的发展需求。
3、结语
作为一个服务实体经济的行业，商业银行的宗旨就是要适应当前的新形态，顺势所为，运用科学的方法来判断遇到的机遇和挑战。通过改变管理层人员的观念，积极发展推进新型企业的融合，真正做到助推市场健康良性进步，不但如此，我们也要借此实现成功的转型。
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作者简介：张寅正，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。