年轻人我劝你不要买保险

　　正文字数 1928
　　阅读时长  5分钟
　　生活在现代社会中的人，不论有没有买过保险，朋友圈里是不是都能快速翻出几个保险代理人朋友？
　　那么下面这些话，你可能或多或少都会觉得熟悉：
　　1.人一生罹患重大疾病的概率高达72.13%，超过1/3的人会得癌症、10个健康男性中3个会在65岁前得重疾、10个健康女性中2个会在65岁前得重疾。
　　而且，重疾的平均治疗花费少则十几万多则大几十万。为了防止自己和家人被突出其来的风险击垮，保险还是尽早买！
　　2.我有保险你没有，好巧不巧都生病住院，我的钱还是我的钱，你的钱已经是医院的钱了！要知道，如果没保险，你在银行的钱，很可能是替医院暂存的，一旦住进去，半辈子的积蓄，不几天就能给掏干！
　　3.心疼十来块钱的停车费，偷鸡停路边，当看到一张500元罚单贴在玻璃上的时候，肠子都要悔青了，早知道就交停车费了！保险也一样，没事的时候交几百几千的保费觉得贵，出了事要花几十万的时候，才后悔没有早点给自己和家人买份保险。
　　4.一个人买保险，至少说明三种情况：一、具有责任感（能为自己和家人的将来考虑）；二、有一定的经济能力（能交得起保费）；三、身体足够健康（保险公司核保很严格）！
　　说得都挺有道理！
　　保险到底要不要买？
　　面对被谈论的越来越多的保险，到底应不应该买？相信许多人都有这个疑问。但如果下面几个坑你觉得自己也很容易掉进去，我劝你先别买。
　　1.一份保险放在你面前，首先想到的是能不能保本、有没有返还、收益高不高，其次才去关注它的保障作用。
　　2.父爱母爱泛滥，生怕被说不爱孩子，自己还在＂裸奔＂就优先给孩子买了一堆，或者在大人和孩子的保额分配上严重失衡。
　　3.想用一张保单搞定所有问题，身故、重疾、意外、财产一个不少的才是好保单，保费最好还能返还，收益率最好还跟银行理财差不多。
　　4.喜欢跟风＂好＂产品，专家推荐什么我就买什么，隔壁同事买了什么我就买什么，保额也要买一样，选择过程不结合自身家庭实际情况。
　　5.方案研究得挺透，却不重视健康告知，生怕被拒保买不了，想也不想统统选＂是＂。
　　买保险想清楚这6点，再做决定
　　无论什么原因让你开始琢磨保险这件事情，在做决策之前，首先需要想清楚这6个问题：
　　1.为什么买？
　　对于普通人来说，需要认清，保险属于防御性资产配置，用少量的费用来规避有可能发生的难以承受的经济损失。买保险就是买保障，必须在有足够保障的前提下，再考虑回报。
　　2.给谁买？
　　人人都需要保障，不过对于一个家庭来说，预算分配需要有一个轻重缓急，家庭经济支柱的配置优先级应该更高，大人的安稳是孩子健康成长的重要前提，＂先大人、后小孩＂是一个基本的配置逻辑。
　　3.多少预算才合理？
　　一个适用于普罗大众的双十原则：投入年收入10%左右的保费，获得保额为年收入10倍左右的风险保障。
　　所谓普罗大众，需要剔除贫富两个极端，穷人需要优先解决温饱，对富人来说保险的功能会有结构性变化。另外，理财型保险的预算不应计算在此原则之内。
　　但原则只是原则，毕竟除了收入之外，每个家庭的消费习惯和债务情况不同，不能一味套公式，一切以不影响正常的家庭生活为前提。
　　4.不同种类的保险如何配置保额？
　　买保险要的是实实在在的保障，不是大家都买我也得有的心理安慰。对于不同功能的保险，保额至少要达到一定的水平才能起到应有的保障作用，参考如下：
　　1）重疾险：保额=治疗费+住院费+3-5年的收入损失，一般30-50万。
　　2）寿险：家庭经济支柱尤其需要保障，覆盖家庭债务（车房贷）、抚育子女、赡养父母等费用，50-300万。
　　3）意外险：高杠杆，是对寿险的补充，根据个人的工作生活状态配置，30-100万。
　　4）医疗险：有社保，就具备基本的医疗保障，报销型的医疗保险可以作为适度补充，普通住院医疗花费也不会太高，建议选择保证5-10 年续保的百万医疗。
　　同样没有一成不变的方法，保额只是非常重要的决策因素，不是唯一决策标准。
　　5.要在哪里买？
　　保险公司、经纪公司、代理人、还是第三方互联网平台？在哪里买不重要，找到合适自己的产品和专业用心的服务才重要。
　　6.大公司还是小公司好？
　　有人觉得大公司品牌赢，理赔快，服务有保证，有人认为小公司产品性价比高，能少花冤枉钱。果仁叔只想说，在中国保险公司都不是随随便便就能设立的，自己喜欢就好，没什么特别的建议，参照第5点。
　　买保险还真是个技术活儿，国内近200家保险公司，上万款产品，需要综合考虑产品方案、公司品牌、家庭收支、投保预算、年龄和健康状况、购买渠道、未来生活规划，甚至还要懂相关的数学、财务、医学和法律知识。说到这里，突然想起一句歌词：保险不是你想买，想买就能买，一不小心买错则进退两难。