试论基于大数据时代的商业银行金融业务创新
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【摘 要】随着大数据时代的发展与需求，各行各业的创新改革已成为必然之举，尤其是作为经济发展排头兵的金融产业，科学的创新举措，已经成为未来发展的重要因素。本文首先商业银行的重要地位切入，从而阐述商业银行的创新对策，最后提出相关建议，为相关的创新发展提供参考。
【关键词】大数据时代;商业银行;金融业务;创新;策略
在大数据时代，因为有了信息技术的辅助，加之世界经济的影响，市场环境变得日趋复杂，消费者的需求也层出多样，商业银行根据这样局势对于自身经营业务的创新发展，会成为其竞争力提升的关键因素。相关的金融主体都无法避免这一情况的出现，唯有加大对金融业务的创新研究，为今后的具体业务开展提供扎实的理论指导。
1、大数据时代商业银行金融业务创新的意义
1.1推动商业银行更好地适应社会发展的重要需求
商业银行作为金融机构的重要一份子，它自身能否持续良性发展，不仅关系经营情况，对于日常普通百姓的消费情况也有所影响。大数据时代背景下，传统的商业银行经营模式与其他传统行业一样受到冲击的，在经营过程中传统的落后观念与新兴产物的出现之间的矛盾也越来越明显，最后直接影响商业银行的发展与进步，对于整个社会的经济环境也未起到积极作用，甚至会扰乱社会经济。这正是因为商业银行对于社会发展的重要影响，所以需要其及时进行创新改革，紧随时代发展特点，从而保证更好的适应各种因素需求，稳定经济环境。
1.2增强商业银行竞争力的重要途径
大数据伴随着互联网发展而来，网络金融业务也营运而生，这对于金融行业是一次新的发展机遇，对于传统的商业银行经营模式却也是一种冲击，面对网络带来的便捷，如何真正做到线上线下相结合，在传统发展基础上结合线上金融业务，根据各种网络用户需求进行产品创新，是商业银行首要需要考虑的发展问题。我国的商业银行相比于其他国家起步本身较晚，客户群体的地域分布与产品结构都相对单一，商业银行的经营范围没有完善的体制，对于风险控制的控制意识较为古板，大数据时代中，商业银行必须根据具体的商业环境和用户需求进行相应产品研发创新，从而在产品、服务、渠道等多方面提高银行综合竞争力，为迎接互联网时代做出万全准备。
2、我国银行金融业务创新趋势
2.1综合化
在近些的发展中，商业银行带头与金融、保险、基金等公司进行联络，设立相应合作业务，为综合开发各种金融产品创造平台，特别注意了个人与社会资金在不同的金融平台的流动，因此也催生了各种例如网上借贷、理财咨询等之前从未有过的新型金融业务。
2.2国际化
国际化业务的产生可以说是必然的，國内外直接经济交流越发频繁，国内的境外业务也营运而生，例如代客境外理财，就是国内消费者在国外购买金融产品的行为表现。国内众多投资者也将视野从国内扩展为全球范围内的理财投资，因此需求而产生的国际化业务项目指挥越来越多。
2.3电子虚拟化
大数据的时代特点就是电子化业务的开展，各个商业银行也逐渐建立起线上服务系统，互联网的全面覆盖，就是为电子业务的开展创造了良好的条件，各个金融平台与商业银行的合作，也已经成为经营常态。
3、我国银行金融业务创新的具体内容
3.1个人理财业务的创新
个人理财业务一直是商业银行主要经营的重要业务之一，其中覆盖的项目也十分繁多，从资产结算到代理投资，正常的借贷资金和理财咨询，每一个业务板块都是商业银行的业务发力点，而只有将这些看似琐碎的业务板块不断细化和完善，才能让银行的受众范围更加广泛，根据普通的消费客户需求进行产品的开发，也是对于个人投资者的尊重，更能银行平稳发展的基础。
3.2个人信托产品的创新
随着国内外交流的不断深入，国外一些先进的信托产品也得到了国内商业银行的借鉴，一些资产较为雄厚的消费者也逐渐关注起信托产品，根据客户需求，商业银行推出的遗嘱信托、生前信托等模式，也可以在各个方面满足不同消费主题对于财产的处置意愿。
3.3个人委托贷款的创新
个人委托贷款业务的出现，是商业银行业务创新的醒目一点，简单来说，就是银行在其中收取代办和手续费，对不同的社会客户提供资金并以其的名义进行发放贷款，结束后协助客户收回贷款。
3.4离岸金融业务的创新
金融领域中除去居民主主体，还有很多非居民主体的资金交易和融通需求，离岸金融业务的出现也是根据此情况而开发出现，一些居间业务例如资产评估、管理资产等业务也因此出现。
4、大数据时代提升商业银行创新有效性的策略探究
4.1培养自身市场竞争能力
立足于大数据发展背景是商业银行发展经营的首要目标，就此目标的实现，首先就需要商业银行在思维上打破传统思维的桎梏、以全新思维分析客户需求，着眼于大时代背景和自身银行的具体情况下，设立全面的商业服务体系。其次则是眼光要更加深远，不要单纯将自身资产的规模小大当做发展标准，更要深入考察银行业务受众范围，对于业务的多方面开展十分有必要，仅仅依靠利率差来赚取利润，对于商业银行发展来说并不现实，重视中间业务和个人客户，对于业务创新发展，对于客户培养与开发，才能更进一步的扩大银行业务的受众范围，为自己的业务开展创造更大的发展空间。最后就是我国几大国有控股银行也应及时打破垄断的市场竞争模式，更多的将垄断变为合作，将竞争变为供应，在众多的信息方面进行及时交流，对于所存在一些困境共同想办法进行解决，对于客户的需求可以互相推荐，真正做到建立资源共享、信息互助的合作平台。
4.2重视大数据软件、硬件建设
互联网的到来，对于金融机构来说不仅有冲击，更有机会，为之前的很多工作提供了更便捷的工具，而各商业银行利用大数据工具，能否进行数据的全面整理和整合，及时将其分析和利用，也是提高商业银行内在竞争力的重要因素。要想实现这一目的，商业银行可以从以下几点入手。
必要的科研资金投入，完善大数据软件所需要的基础设施建设，为数据的有效利用提供客观的基础条件。
对于商业银行这种依靠信息来发展的机构，对于先进的数据设备与技术的引进不能马虎，专门科研技术人员的邀请也十分有必要。专业人才的引进与技术培训必不可少，如上文所述有了专业的数据分析设备，那么使用该设别的专业人才也同样重要，定期的进行培训，保持专业的数据分析人员的专业灵敏性，从而收集、分析各种基本数据，保证设备的高效运转以及最后数据的有利分析。在源头上也需要银行管理者对于自身发展目标的确定，根据各地域差异和银行的发展目标，制定相关发展计划，将各个重要业务作为切入点，从而实现发展利益的最大化。
4.3搭建银行业数据分析平台
大数据时代的基础就是数据要素，利用数据可以创建有自身特色的单上平台，也可以及时总结出金融市场的发展现状与趋势，对于客户的消费需求与偏好有所分析。当然，也需要将传统与新兴想结合，保证与网络运营商合作的同时，将各种传统业务平移到线上平台中，实现各种网络的有效融合。
4.4注重营运风险的有效防范
风险控制一直是商业银行经营中的重中之重，很多银行在发展业务的时候常常因为风险问题而有所取舍。而风控问题并不应该只有商业银行进行努力，需要社会各方面共同配合。在国家政策方面，就需要就此情况加强立方，保证对主体隐私的保护，从而使得消费者信息的安全应用。在商业银行来说，也需要收集相关的市场信息和数据，整个各个平台的碎片数据，从而对于消费主体和金融产品的风险有大数据的风险分析，建立科学的风险预估模型，能将风险预估到一个相对准确的范围内。
4.5全面优化业务流程，推动运行效率的有效提升
业务流程根据客户的反馈和线上系统的应用，进行必要的优化，能将整个银行业务的运行效率进行有效提升，业务的发展是前进式的，根据不同地区客户的消费习惯和银行的经营情况，通过专业的数据分析进行业务流程项目的取舍，才能将整个经营系统更为健全。对于之前以传统为中心的经营模式也应逐渐改变为以客户为中心，将市场作为发展导向，这种运营模式也才能使得企业有更广阔的发展空间。这种运营模式不仅仅是空洞的模式结构，更应该是普及到银行机构的各个部门中，定期培训促使员工能够认识到业务流程的重要性，从而熟悉业务板块，将运营模式落实到实处。
4.6有效运用大数据，不断提升市场占有率
业务创新改革在当今的社会发展中，需要结合大数据、云计算等智能化技术的的应用，互联网数据以及移动终端网点的整合都需要强大的技能技术作为技术职称，而各种项目的数据分析，本身就是一种价值体现，对于未来的业务经营起到了科学的数据支持。管理模式也应逐渐向数据化转化，促进银行银行＂数字化＂革新，保证银行的经营管理水平也就此提升，从而对于市场占有率的变动也有良性影响。
5、结束语
大数据时代的到来，是挑战与机遇并存。商业银行作为重要的金融机构成员，为维持经济稳定也有一定的影响。作为企业，提高自身竞争力是永恒需要的问题，作为金融机构，除此之外更要考虑的更是在数据技术的支持下，保证业务稳定，为经济发展贡献力量。商业银行的业务创新也势在必行，相信根据文中的幾点建议参考，可以对我国金融机构的创新改革提供有效依旧，为我国经济的发展注入新鲜血液。
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作者简介：龚睿，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。