大学生网贷行为规范性分析

　　摘 要：近些年来，我国互联网技术发展迅速，互联网金融行业也随之兴起并不断成熟，各种网贷平台相继建立，由于该行业刚刚兴起，缺少相关法律的约束和监督，造成不少大学生贷款无法偿还的现象。本文主要介绍了当前我国大学生网贷行为的现状，在此基础上分析了加强大学生网贷行为规范性的可实行法律措施，为我国互联网网贷行业的规范性作出一定贡献。
　　关键词：大学生；互联网金融；网络贷款；规范性
　　网络贷款平台是近几年出现的新型贷款方式，利用其贷款成本低、贷款门栏低的特点迅速打开了校园市场，借助一些大学生的攀比、炫耀等心理不断发展壮大，但是之前我国社会并没有监管网络贷款的经验，这方面的法律规定也是一片空白，这就使得对网络贷款平台的管理有不少的漏洞，再加上大学生缺乏社会经验，也不具备稳定的还款能力，不少大学生贷款后无力偿还，造成了严重的社会影响和家庭纠纷，因此，从法律层面对大学生网贷行为进行规范性分析是十分必要的。
　　一、我国大学生网贷行为的现状
　　目前我国大学校园发生过多起大学生网贷事故，比如说在2016年3月份，就读于河南郑州某大学的学生郑某在网络贷款平台进行了贷款，贷款金额高达60万，然后该同学用贷款得到的这笔钱购买了足球彩票，博彩失败后面对巨额债务无力偿还，最后以跳楼自杀的行为逃避了还贷压力，给家人和社会带来了巨大的伤害。这起事件震惊了整个国内社会，调查后发现，郑某借助多名同学的身份证信息向十几家网络贷款平台进行了贷款，这一情况反映出在我国进行的如火如荼的网络贷款行业背后存在着众多漏洞，相关管理措施和法律规定都不够健全，才造成大学生还不起贷款而自杀这样的悲剧。在2015年发布的《全国大学生信用认知调查报告》中指出，目前我国有高于8%的大学生存在贷款行为，而其中将近3.5%的贷款是通过网络贷款平台进行的，更有相关的调查研究显示，大概有百分之六十的大学生更喜欢使用分期付款的支付方式。
　　二、大学生网贷行为规范性的法律措施
　　（一）加强对网络贷款平台的市场准入条件的监管
　　随着互联网贷款行业的迅速发展，目前我国的移动金融市场十分混乱，拥有着数量庞大的P2P网贷公司，这主要是因为市场对于这些网贷公司的准入条件非常容易满足，为数不少的网贷公司在成立的时候根本没有足够的注册资本，还有一些网贷公司在校园市场上进行肆意的扩张，利用广告发布大量的虚假信息，例如＂零担保、零利率、零服务费＂等，从而诱使大学生人群进行贷款行为，不少大学生在网贷平台上贷款后才发现自己被骗了，实际情况根本不符合宣传的信息。除此之外，不少P2P网贷平台在进入大学校园市场时，给校园网贷助理发放金额巨大的佣金，使得校园网贷代理为了自身利益而大力发展业务，从而能够更快的占领市场份额。为有效治理当前互联网金融的混乱现状，要尽快对网贷公司的行为规范建立相关的法律依据，利用法律的强制力对网贷公司的市场准入条件开展监管工作，将那些不符合规范性的网贷公司踢出门外，使互联网金融的发展环境得到有效改善。
　　（二）加强校园金融服务宣传，规范校园网贷秩序
　　不少P2P网络贷款公司在进入校园市场的时候都会进行大量的广告宣传，这些广告信息很大部分都是虚假的，目的是以十分优惠的条件吸引大学生进行网络贷款，一旦大学生进行贷款之后，这些网贷平台就会使用复利的计算方法来让大学生进行还贷，实际上这是一种＂高利贷＂，之后网贷公司还会利用大学生惧怕抗争的心理条件将贷款完全变为高利贷，对大学生校园金融秩序的危害巨大。因此，为保证校园金融秩序的健康稳定，必须加强校园金融服务的宣传力度，学校也要进行积极主动的配合，建立校园网贷的规范性流程，对一些不规范的网络贷款平台和网络贷款行为展开一定程度的介入行动，还可以在日常生活中积极举办理财信贷讲座，建立相关活动论坛和主题活动，帮助大学生形成健康、正确的理财观念，同时也要对属于高消费群体的大学生进行一定的消费观念的教育和引导，降低网贷对大学生的诱惑。大学校园应当坚决制止校园网贷中的高利贷现象，建立规范的校园金融市场，使大学生对P2P网贷有清晰、理智的认识。
　　（三）行政部门加强力度规范校园网贷行为
　　由于我国对于P2P网络贷款公司进行监管的相关法律不够完善，不少公司受到校园网贷市场巨额利润的吸引而相继加入大学生网贷市场中来，加上校园网贷公司的准入条件很低，注册过程非常简单，因此数目巨大的校园网贷公司在校园网贷市场上恶性竞争。而且很多网贷公司为了不受工商部門的监管，在注册时并没有将网络贷款写入公司的经营范围当中，因此这些公司与大学生签订的借贷合同实际上是服务管理合同，这样行政部门就无法对这些公司进行有效的监管。针对这一问题，行政部门应该对网贷公司的经营范围进行严格的审查，监视网贷公司的行为规范性，对那些进入校园金融市场的网贷公司的利率进行严格、清晰的限定，还要明确大学生进行贷款的金额和范围。当大学生进行消费贷款时，网贷公司必须严格评估该学生的还款能力，一旦发现报表作假或者贷款金额超出学生的还贷能力，那么法律将不对该网贷公司的贷款利息进行负责。
　　三、结束语
　　当前我国网络贷款行业发展迅猛，但缺少相关的法律规定进行监管，大学生属于高消费群体，但缺乏社会经验和正确的理财观念，因此大学生网贷极易发生事故。我们必须尽快建立大学生网贷行为规范性的相关法律，对各种网络贷款公司进行有效的监管措施，对大学生的借贷理财观念进行正确的引导，促进我国互联网金融和校园金融市场的健康、稳定发展。
　　参考文献：
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　　[2]张安然，陈晨.大学生网贷行为与金融素养探析[J].江苏建筑职业技术学院学报，2016（04）.
　　[3]宋雁慧.大学生网贷行为的社会心理分析[J].中国青年社会科学，2016（05）.
　　作者简介：
　　张惠（1994～），性别：女，民族：汉族，籍贯：安徽省合肥市，学历：本科，研究方向：法学。