我们这代人最担心的问题是人还在钱没了

　　未来最大的悲哀不会是＂人没了，钱还在＂，更可能是＂人还在，钱没了＂。
　　当你老时，每3个中国人就有一个是老人……活到老干到老，是我们的宿命？
　　一、现在，36%的中国人65岁后还在继续工作！
　　看到这个数字时，＂上班狗＂们觉得眼前一黑，我是多么热切地盼望60岁后云游四海的生活啊。但是现实很残酷，36%这个数字，居然在亚洲还算低的！
　　先来看一下扎心的图1。
　　现实情况确实如此。
　　在欧洲，即使退休年龄略微提高也会引发大规模抗议，老人退休后也不用带孙子，日子过得特别潇洒。
　　而在亚洲，很多老人出去工作，比如笔者去日本时开车的司机都是六七十岁的老爷爷，而且大部分地区均支持提高退休年 龄。
　　在中国，网上关于延迟退休的意见特别大，但实际中很多到了退休年龄的人，还希望＂再干几年＂，问单位＂能不能被返聘回 去＂。
　　人们对＂延迟退休＂＂退休后再出去工作＂，支持的理由也是多种多样的，有的人希望保持健康和积极的生活，还有的人是为了改善自己的财务状况，以备不时之需。
　　由于低生育率和人口预期寿命的延长，中国人口老龄化发展迅速，从＂少年中国＂到＂银发中国＂，仅仅用了18年（1981～1999）时间。现在老龄人口的比例现在正以平均每年上升0.32个百分点的速度在膨胀。
　　到2050年，全世界每5个人中有一位老人，而中国每3个人中就有一位老人，数量达4.87亿，其中80岁以上老人高速增长，预计将达9700万人。
　　二、说起退休，有些人的感觉是自由、机会、悠闲、享乐、兴奋，还有些人的感受是穷、无安全感、孤独。
　　很大的差别在于财务状况。
　　为什么这么多人在退休之后还在继续工作？主要原因之一就是钱不够多，笔者的一个长辈，退休后每月能拿三千多元，在一个三线城市的大家族里，这个钱只够他随份子 的！
　　于是只能继续工作。中国的储蓄率高，也是没办法的事，大家都在吃老本。美国为什么储蓄率低？图2能做一些解释。
　　美国人退休后的经济来源有三个支柱：第一支柱指的是政府主导的基本养老金，第二支柱指的是雇主主导的企业年金，第三支柱指的是完全靠个人积累的个人税延养老金。其中公共养老只是最弱的一部分。
　　中国则严重依赖社保养老，第二支柱、第三支柱完全不给力。所以为啥美国人不用存钱？因为养老的问题人家已经做好准备 了。
　　三、我们的养老金还存在很多令大家关切的问题
　　养老金空账4.1万亿，这个问题越想越心 塞；记账利率达到了8.31%。
　　这两年在搞基本养老保险＂扩面＂，为了完成任务，各地都采取了一些＂非常＂措施，比如降低灵活就业人员的缴费基数，比如针对临近法定退休年龄的未参保人群推出一次性补缴政策。如果吸纳进来的是年轻人为主倒还好说，拉进来的是交完钱马上就领钱的，还可能一领就是几十年的，你觉得从长远看是好事儿吗？
　　养老金标准已经连续上涨了13年，前11年是连续以10%左右的幅度上涨的，从2016年起涨幅下降至6.5%，2017年的涨幅进一步下调至5.5%。2018年的涨幅也可想而 知。
　　据清华大学公共管理学院杨燕绥预测，2018年养老金增长率可能是5%，未来可能是4.5%，呈现与通货膨胀率持平的状态。
　　从图3就可以看出来，基本养老保险的替代率总体趋势是逐年下降的。
　　2016年全部就业人员平均工资57394元/年，2016年人均养老金水平是2400元左右，现在看，还可以。但随着替代率下降，会低到什么水平谁也不好说。所以，大家最好现在就有清醒的判断，要对基本养老保险的定位有明确的认识，那就是＂保基本＂。这个＂基本＂，如果是基本到＂衣可遮体、食可果腹＂的状态，你该怎么办？
　　指望企业年金吗？别闹了，企业年金一直以来都是国企、事业单位的专属福利，而且现在随着改革，企业年金这两年的规模也已经停滞不前了。
　　所以，还是靠自己吧。存款、理财、股票等金融资产；除了自住的房子外，再来几套可以产生租金和灵活变现的房子；买点商业养老保险……记住这句话，活得越久越费钱。未来最大的悲哀不会是＂人没了，钱还在＂，更可能是＂人还在，钱没了＂。
　　身边的一位长辈，已经70多岁了，每周要和自己70来岁的妹妹轮流去照顾自己90多岁的父亲。
　　因为老人坚持不去住养老院，两个人只能轮班去父亲家里住48小时，陪伴行动不便的父亲、给父亲做饭，如此循环往复已有10年时间。这位长辈时常感叹，多亏自己还算身体好，又不是独生子，至少还有妹妹可以两人轮班。
　　目前，我们国家已经进入长寿时代，60岁以上老人的平均余寿已经超过20岁，而且未来的人均寿命还会延长。但现在的家庭结构已经发生了巨大改变，子女由于工作、学习、结婚等原因而离家，未来老人空巢、独居的情况不会得到改善，反而可能更严重（如图4）。
　　而且子女越有出息可能就越指望不上子孙承欢膝下，现在清华大学里就住着几百名子女都在国外的＂空巢＂老教授，因为子女太优秀，基本都在国外，他们的养老、护理问题都急需解决。
　　现在，北京的公立养老院就要排队，据说排个几年都不新鲜。随着重度老龄化高原期的到来，未来养老看护方面的专业人才会越来越缺乏。届时，六七十岁的老人去照顾八九十岁的老人，七八十岁的老人互相照顾，或许会成为新常态。
　　这也是為什么《你爸躺在地上而你在通讯录里》这篇文章会成为爆款的原因。多少空巢老人，不怕死却怕生病。一旦家有失能老人，问题会更棘手。目前中国市场上还没有大型的、知名的护理服务公司。而且，这方面的服务人员数量也相当匮乏，很多人宁可干保洁、育儿嫂都不愿意去照顾老人。
　　举个例子，就说对正常人来说非常简单的洗澡，对失能老人来说，却成了难以完成的任务。那篇文章提到＂春节女儿回来过年，和妈妈一起要给老爸洗个澡，干干净净过年。娘儿俩找个大床单，一人拽一头儿，把老爷子抬进卫生间，浴房里铺上瑜伽垫，给一年多只是擦擦身的老爸洗了个痛快 澡。＂
　　在步入老龄化社会更早的日本，也存在同样的问题，但日本人发明了＂行动到宅沐浴车＂，由一名护理师、两名居家照顾员随车到住家提供洗澡服务。不知道在中国，还要多久才能建立起这样的便利护理手段。即便有了，这么消耗人工的服务，得多贵呢？
　　活到老干到老，是我们这一代人的宿 命。