典当行淘金也需留心眼

　　典当，一个集淘宝、鉴定、短期贷款和寄存于一体的＂当铺＂，是否就能够真的解决各种问题，让消费者高枕无忧呢？其实，典当也有风险。
　　《典当管理办法》第二十八条规定，典当行不得从商业银行以外的单位和个人借款；不得与其他典当行拆借或者变相拆借资金；不得超过规定限额从商业银行贷款。
　　这明确规定了典当行的资金来源，所以个人进行典当业务，风险主要来自两方面，一方面是个人的还款能力，一定要对典当的息费有一定把握；另一方面是典当行的资质水平，不管是典当还是＂淘宝＂，都需要选择规模经营、规范管理的典当行。
　　融资警惕高息费
　　典当行的优势在于申办手续简便、快捷。只要你提供的证件齐全，以生活用品作为当品，半个小时就能获得资金；用车辆、物资、房产作为当物，两三天内典当行就会放款。劣势在于利息很高，银行一年期贷款利率6%，而典当利息以月计算，根据典当品不同，息费也不同，综合服务费加利率为3%-5%，相当于年利率36%-60%，是银行的数倍。
　　去典当行典当融资时，一定要对典当的息费和自己的还款能力有一定把握，不然的话，当品很可能成为绝当。
　　那典当融资的息费水平有多高？
　　商务部、公安部共同发布的《典当管理办法》规定，典当综合费用包括各种服务及管理费用。其中动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42%，房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27%，财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24%。
　　虽然每家典当行都有对外公开的息费标准数字，但在实际操作过程中，根据典当物品资质的不同往往执行不同的息费水平。例如，以房地产典当为例，宝瑞通典当行目前的息费(即月利率)为3.2%(综合服务费率2.7%+ 利率0.5%)；华夏典当行的息费也是3.2%，但目前正好有优惠，减免利息。对比中国人民银行规定的贷款利率，典当业务的高息费可见一斑。
　　通过事例可以更好地说明这一问题。张先生开了一家公司，接到一笔大单生意，可一时没有大量的流动资金。张先生因为资金问题着实犯愁。看着路边典当行的广告中写着＂您的第二银行＂、＂中小企业融资的绿色通道＂等充满诱惑力的标语，被银行贷款政策拒之门外的张先生萌生了试一试的想法。一位典当行经理热情地接待了张先生。
　　张先生以自己的商品房抵押贷款，3天就贷到了300万元流动资金。向典当行质押房产贷款，年息在20%左右，这可是一笔不菲的费用，相当于一年要支付60万元利息。这算起来确实令人咋舌。
　　＂一开始，就知道典当行的操作流程相对简单，也不用信用调查和他人担保。可是费用比银行利息高许多，以后不到迫不得已是不敢轻易到典当行当了。＂张先生事后说。
　　华夏典当行的高级典当师邢宏宝建议，相比银行和近两年新兴出现的小额贷款公司来说，典当行在融资成本上并没有优势。房地产典当收费标准一般为3.2%，而机动车典当和民品典当的收费更高，为4.7%(综合服务费率4.2% + 利率0.5%)。因此，在典当行最好是进行短期融资，融资期限以3 个月为宜，最长不要超过6 个月。对于融资需求方来说，如果预期的资金占用时间较长，那么选择典当行未必合适。
　　此外，邢宏宝还建议，到典当行，如果目的只是为了融资，进行质押贷款，最好需要多少当多少，若盲目加高当金，综合费用也必然会按相应比例提高。同时，利用典当行融资也要货比三家，由于各典当行的业务侧重面不同，有侧重房产的，有侧重汽车的，综合费率和标准也有所不同。
　　过了当期要续当
　　按照有关规定，典当期限由双方约定，最长不得超过6个月。典当期限或者续当期限届满后，如果当户未能按期赎当或续当将导致绝当，典当行将有权通过处分当物收回当金和未付综合费用、利息等。
　　因此，典当业务到期后，如果客户暂时没办法赎当，可以选择和典当行续当。但是，续当时会根据客户各方面的情况进行息费调整。如果资金不能及时归还，那么借款人就必须继续承担高额息费，或者面临质押物( 或抵押物) 被强制拍卖的结局。邢宏宝表示，通常3 个月内，息费水平不会有所调整，但是在续当之后，典当的成本就会相应提升。
　　＂淘金＂也需留心眼
　　尽管典当行的绝当品在价格方面具有明显优势，但只要不是质量问题，在典当行所购物品退换货基本是没得商量的，所以消费者在典当行＂淘金＂时不妨留个心眼。
　　首先，个人进行典当业务，应该选择规模经营、规范管理的典当行。目前市场上也有一些甚至没有牌照但却仍旧在做典当业务的公司，客户应警惕由于典当行的资质水平带来的潜在风险。
　　其次，虽然目前典当行在售后服务方面不能和商场相媲美，但多数典当行普遍都有自备的估价师和鉴定员，消费者在购买价格较高的绝当饰品时不妨要求典当行出具证书，避免出现首饰成色不足的问题。如果金额较大，还可以到有资质的贵金属鉴定机构作个简单鉴定，费用也不会太高。
　　最后，在购买时不要忘记索要发票，日后一旦出现问题，可以有据可依。