家庭农场信贷意愿及其影响因素分析
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梁瑞莹+方康恒+廖文+曹拯
【摘 要】自从2013年中央一号文件和党的十八届三中全会提出，要加快构建新型农业经营主体，鼓励和支持以家庭农场为主体开展多种形式的适度规模经营，家庭农场的不断涌现备受关注。本文以全国1679个家庭农场为样本，用是否有信贷意愿与是否获得信贷作为变量，对家庭农场的生产信贷意愿进行分析，研究其信贷行为的影响因素。研究表明，家庭农场主投资风险态、场规模、家庭农场成员数、农场主所拥有房产数对于家庭农场主是否有信贷意愿有着显著影响。另外，农场主受教育程度、接受过培训以及从事农业规模经营年限对家庭农场获得信贷具有显著的正向影响。政府应当重点扶持家庭农场等新型农业经营主体，并在政策上提供指引和激励，让家庭农场能更好更便利地实现信贷融资，从而让家庭农场更好地发展。
【關键词】家庭农场；信贷；影响因素
一、文献综述
家庭农场的贷款可获得性与农场主自身因素、家庭农场经营特征及家庭农场具备的贷款条件有关，其中家庭农场是否有抵押或他人担保最为重要，农场主年龄、家庭农场主要农产品价格稳定性、家庭农场平均年利润对贷款可获得性影响显著（周月书、殷悦、于嘉茵，2016）。而家庭农场主的文化程度、家庭农场的经营规模、注册资金、家庭农场年收入、是否建立财务管理制度和了解国家优惠政策情况对家庭农场融资行为产生较为思著的影响（冷秋平，2014）。
国内学者对家庭农场融资困境及原因的研究，大多数没有实证分析，或者实证分析多没有大样本，普适性不够，不具有普适性以及可推广的指导意义。
本文将运用logit、probit等模型，运用中国家庭金融调查数据对于家庭农场金融现状进行实证分析。
二、数据来源、样本特征及描述性统计分析
（一）样本数据来源
本文分析的样本容量为1679个。其中，吉林省样本数最多，为371个，占22.1%；云南省和陕西省样本数最少，仅有10个。
（二）样本特征
1.农场主特征。在样本农场中，75.19%的农场主年龄在55岁及以下，年轻农场主占比较高；71.54%的农场主具有初中及初中以下的受教育程度，农场主普遍受教育程度不高；83.85%的农场主有1套房子；90.77%的农场主获得了农业补贴，说明他们受到政策的普遍优惠；从农场主的婚姻状况来看，已婚的农场主占绝大数，比例达到了79.82%，而离婚的最少，仅为0.88%。
2.家庭农场特征。在样本农场中，多数农场规模在30亩以上，比例占到了74.42%，而30亩以下的农场只占25.58%。在农场经营规模中，10000元及以上毛收入的农场比例占到了70.49%，而10000元以下毛收入的比例为29.51%。在农业器械总市值中，1000至5000的比例最多，达到了38.98%。
（三）描述性分析
1.农场主特征与家庭农场信贷意愿。
据调查数据显示，农场主的文化程度在初中及初中以下的农场，其信贷意愿的比例较高，达到了75.56%，高中及高中以上是24.44%。从年龄分布来看，35岁及以下的农场主，其信贷意愿的比例最高，为31.11%，而55岁及以上的农场主，其信贷意愿的比例最低，为13.33%，其中35-45岁及45-55岁比例分别为28.89%和26.67%。从农场主的投资风险态度来看，具有高风险投资态度的农场主，更倾向于进行信贷行为，占比为52.27%，不愿意承担风险的农场主信贷意愿为47.73%，差别不大。按农场主的婚姻状况来分，已婚的农场主更愿意信贷，比例为86.05%，未婚及丧偶比例为11.63%和2.33%。
2.农场特征与家庭农场信贷意愿。
据调查数据显示，从家庭成员数量来看，在3人及以上的家庭农场中，其信贷意愿更强，占比为93.33%。具体来说，家庭成员数为3个时，其信贷意愿最强，比例达到31.11%，家庭人数为4和5的信贷意愿比例则为20%和26.67%。按土地规模来分，30到90亩之间的家庭农场，其信贷意愿最强，占比达到了33.33%，而90到150亩之间的家庭农场，占比仅为11.11%，占比最小，另外，30亩及以下有信贷意愿的占比26.67%，150亩及以上则为28.89%。按地区来分，西部的家庭农场信贷意愿最强，占比达到了71.11%，另外，东部及中部信贷意愿占比分别为15.56%和13.33%。按经营规模来分，30000毛收入以上的家庭农场，其信贷意愿最强，其占比为41.46%，另外，10000毛收入信贷意愿占比24.39，10000-30000则为41.46%。
三、变量选择与模型设定
（一）变量的选择
①是否有借贷意愿（loan1）
②是否有成功获得过银行贷款（loan2）
③经营规模（毛收入）（income）
④土地规模（area）
⑤农业器械总市值（value）
⑥家庭成员数（member）
⑦投资风险态度（lnv）
⑧省份（pro）
⑨婚姻状况（marr）
⑩有几套房子（house num）
（二）模型的设定（如图）
式中，Yi（i=1，2）分别表示家庭农场主是否有借贷意愿，以及是否有成功获得过银行贷款。表示回归截距，X1～X8是描述性分析中的有关解释变量，相对应的为相应解释变量的回归系数。为随机干扰项。
四、估计结果与分析
（一）模型估计结果
经过多重共线性检验后，本文利用上述二元Logit模型估计各变量对家庭农场信贷行为的影响，回归结果如表5所示。
（二）估计结果分析
表5的本文的回归分析结果，第一列是对信贷意愿loan的回归结果，从中可以看出：农场主的投资风险态度能显著地影响家庭农场的信贷意愿，具体来说，农场主的投资风险态度越高，其家庭农场的信贷意愿也就越强。农场的经营规模与其家庭农场的信贷意愿呈现显著的正相关关系。而家庭成员数越多，其家庭农场的信贷意愿则越弱。另外，农场主所拥有的房子数量也与其家庭农场的信贷意愿呈现显著的正相关关系，即农场主所拥有的房子数量越多，则其家庭农场的信贷意愿也就越强。