大多数人常犯的七大理财错误

　　译者按：因为各个国家的法律制度、税收制度、宏观政策、养老金制度各不相同，本文的一些观点未必适合中国的实情。比如关于房地产的说法，要结合每个国家、每个地区的实际情况来分析。但文章的很多说法，特别对某些一窝蜂的消费模式，提出了批评，还是值得了解一下的。
　　以下几个理财误区会阻碍你积累财富的步伐
　　积累财富是美国梦的一部分。据说，只要努力工作、抓住机遇，我们就能过上功成名就、健康富裕的生活。但是，积累财富并非简单地追逐金钱。实际上，在某种程度上，在当今社会要想完全退休的话，这几乎是一项基本要求了。社保的钱根本不够退休生活的用度。你的子女可能无法自己负担大学的费用，另外，健康医疗费用很可能把你盛年时候的积蓄席卷一空。
　　既然积累财富对未来如此重要，那么为什么还有很多人觉得自己负债累累，或者一退休就陷入了拮据和郁闷的泥淖？并不只是运气的问题。当然，人生的舞台上，运气的确扮演着某种角色，但生活中各种事情大多是种瓜得瓜，对金钱的安排也不例外。如果明智地安排金钱，那么就能增加胜算。如果处理不当，那么幸运就很难降临到你的头上。下面列出了七大理财陷阱，而且有很多人都掉了进去；如果能避免以下的错误，那么，你就进入了财富积累的快车道。
　　1、购买超出能力范围的房产
　　这是所有陷阱中的祖师爷了。好几代人都说拥有房产就是积累财富的方式。理由很简单：买下一所房子，住上几十年，然后卖掉，赚上一大笔，因为房产增值了。对婴儿潮那代人——还有他们的父母那代人来说，这是合情合理的预计。那时候，人们不会到处搬家；大家都在一家公司里有一份稳定的工作；在一所房子里住得非常久，而且，几乎没听说过卖房子不赚钱的事情。但对我们这代人来说，情况有所不同了。
　　X一代和Y一代都属于到处流动型的。效忠公司，以及为一个东家服务三十年，退休的时候，得到丰厚的养老金和一只金表——如今这样的情况不复存在了。不，如今的人们靠自己，而且得为自己和家人做最好的安排。这就意味着频繁跳槽、搬家，甚至失业，被迫到别处找饭碗。这就意味着人们不再象过去那样，老待在家里了。那么猜猜看，这意味着什么？在一所房子里住的时间越短，这所房子给你带来的效益越少。效益越少，那么等你卖的时候，更可能会发现升值很少，或者根本没得赚；还有可能象这几年，大家都看到的那样，很多钱都蒸发了。
　　银行乐于贷款给你，而且，经常会超出你实际负担能力，所以，很有可能买房产，就是买了一个定时炸弹。过去，拥有房产通常意味着创造价值，增加自己的净资产，但现在，越来越多的人发现买房子只是给自己上了套——被高额按揭套住了。买房子的理由正确，那么就可以避开下一次房产泡沫；否则，你可能犯下了一生中最昂贵的理财错误。
　　2、人为车狂
　　如果象大多数美国人那样，那么你很可能每天上下班花很多时间开车。由于城乡布局的方式，所以这就是我们大部分人的生活方式，通常每户人家都有一辆车（或两、三辆）。糟糕的是，养车是一项很费钱的花销。首先，你得买车，但这只是花钱的开始。就算花了上万美元买了车，接下去还有把油箱加满。接着定期加油，以及日常保养。还有，别忘了上保险。哦，还有轮胎瘪了，以及各种意料之外的修理费用，也都很费钱。总而言之，一辈子花在汽车上的人均支出超过50万美元。没夸张，是真的。很多人到了65周岁退休的时候，花在车子上的钱，超过了退休账户上的钱。过过脑子吧。
　　所以，别犯很多车主都犯的错。开豪车的未必都是富翁，很多都是假象。车子很可能弄得他们一贫如洗，还有，或者，他们只是付了一点点头期款，还指望着每个月的薪水去交按揭呢。无论买新车，还是二手车，都是错，但买新车错得更厉害。花更多的钱，买了一辆好车，那么融资的时候，利息更高，保养更贵，还有车辆的保险费率更高。雪上加霜的是，这些支出都是为了一项贬值的资产！每天都把钱扔到一个越来越不值钱的东西上。我不是数学家，但我知道这不是积累财富的方式。就让那些傻瓜为一大坨塑料和钢铁——花钱听个响吧。你可以为自己的辛苦钱找到更好的用途，对吧？
　　3、漏财
　　我们都知道购买大件很花钱，但是小东西也能让你破产。如果想每个月多存钱、多投资、或者多还债，就得堵上花钱的小漏洞。付费电影频道、手机额外的短信费、从来不看的杂志，还有定了一个月却一次也没看的网络视频。这些东西，每一项可能每个月也就10美元，所以看起来也不是很多，但如果把这些没有充分利用的开销加起来，那么每个月可能会有百来块钱白白流失了。
　　这就象浴室里漏水的龙头。可能几秒钟才漏一滴水，而且很难想象加起来会有多少；但一个漏水的龙头，一年浪费的水超过1000多加仑（约合3.8吨）！金钱的道理和这个一样。这一块钱，那五块钱，每个星期花的钱，让人几乎都没感觉。但超过一年的话，你实际上浪费了数千美元。想想吧，如果每年多存几千美元，意味着什么？可能意味着可以提早退休呢。
　　4、杀鸡取卵，套现退休账户里的钱
　　它们被称作退休账户，是有理由的——因为是为退休准备的！通常，都是因为别的财务问题，人们遇到难题，所以才引出此问题。没人一大清早醒来，说：＂好吧，我想把401账户里的钱取出来，买一辆高级跑车玩玩。＂不过，我觉得实际上会有这样的人，但很多人打退休账户的主意，不会是这类原因。通常，都是碰到了极为要紧的财务关头，才会做出这样的决定。或许因为失业、罹患重疾，或者碰上了其它的烦难。但无论是套现，还是办理401贷款，都是百害而无一利的事情。所以，大家要牢记，宁可套现，也不要举新债还旧债。
　　这是挖肉补疮。这是你的钱，但是如果只是从账户提钱支付别的东西，那么并未真正解决问题。是的，可能会解燃眉之急，但现在已经种下了长期的祸根了。最终，这会让大大推迟退休时间；或者退休时，得变卖资产；或者根本无法退休了。这些前景都不怎么样，但如果早早地杀鸡取卵，这些都会成真的。取出的不仅是你账户里的退休金，更添堵的是，还得缴纳一大笔没必要的税和罚金。所以，一定要记住退休基金不同于储蓄账户。当走投无路的时候，那是你最后的救命稻草；所以，得努力堵住财务漏洞，安排一笔应对不时之需的钱。
　　5、上大学的费用过高
　　读中学的时候，一直听到得为大学做准备的说法。毕竟，现在要是有一个学位，找到好工作的概率就大多了。很多职场道路，都是这么安排的。而且，有些行业，你还得继续深造，得有研究生学历或者更高。尽管有些行业对学历有要求，对此，你无能为力；但对大部分学生来说，有几个方法能减少读大学的经济负担。
　　比如，想受到好的教育，没必要一定就读私立学校。尽管有些学校确有过人之处，但仅仅因为名头大，就挑选某间学校，就象花200美元买一条名家设计的牛仔裤，而不是买50美元的普通牌子。两者都能达到目的，但前一个选择要贵很多，而且，未来的回报还是未知数。另外，头一两年——在转学去心仪的学校之前，别对社区大学或州立大学视而不见。在这些大学里，先修完基础课程，可以实实在在给你的大学账单节省10万美元。
　　最后，觉得自己只要能获得学生贷款，就万事大吉了；因为一毕业，找到了工作，还贷款就是轻而易举了——不要这样想当然。情况不是这样的。任何用贷款读完整个大学，然后获得一纸证书的学士，随便找一个这样的人问问。他们的欠款可能超过10万美元，运气好的话，一年能赚5万美元。接下来的十年，基本上都在还这笔账，所以推迟了安排退休账户、应急资金或房屋按揭。如果你是一个考虑上大学的学生，就要明智地选择，别以为把钱砸在一份学业上，等毕业的时候，自然而然就有回报。如果你为人父母，那就得早作打算，决定如何帮助子女完成大学学业，以及是否要资助他们。这就需要特别的财务安排；或者，至少明确一些具体的事项，让你的孩子们知道能获得哪些帮助。但无论如何决策，一定要在退休资金和大学费用之间权衡利弊。
　　6、很迟才开始
　　如果去问20来岁的年轻人，关于他们的退休计划，那么他们可能一脸迷茫地看着你，或者毫不客气地放声大笑。年轻时，我们感觉好象整个生活还没有开始。当然，大部分的情况下，真的还没有完全展开，但这并不是说可以拖延，不开始存钱。你瞧，有一个小东西，名叫＂复利＂，这能让你钱生钱，但有一个关键的前提：时间。没有时间，复利完全就不存在。
　　问题在于复利不是直线型的。要是一年投资5000块，如果推迟两年开始，并不能简单地说你的账户里大概少10000块左右。不。实际上，推迟两年开始存钱，等到退休的时候，账户上大概要少5万多。而这还仅仅只是两年的时间。如果象很多人那样犯错，多等五年、十年，甚至更长的时间，直到＂时机成熟＂才开始存钱，那么你真是实打实地将数十万元打了水漂。
　　给大家提一个小技巧:从来就没有所谓开始存钱的好时机。我一直听人们这么说。人们说要等到找到一份更好的工作后，再开始存钱。接着，他们要等到安定下来，再存钱。再接着，孩子意外降生了，初为父母的狂喜，所以得再等等。又接着，另一个孩子降生了，那么他们得买一所更大的房子，所以还得等等，等整理好后……让我们面对现实吧。生活中，总会冒出事情，让人拿来当借口去拖延。停止找借口，马上就开始吧！时间既是你最棒的资产，也是最大的敌人。这只取决于你，如何利用时间。
　　7、缺乏目标
　　上述的六个理财问题，都有具体的指向，但第七个糟糕的财务决策并没有具体的内容。反而，其与目标设定有关。这是一个很宽泛的话题，而且，实际上，每个人的目标都不一样。但问题是，很多人都没有花点时间描述具体的财务目标。当然，人们心里都嘀咕要多存一些，多投资一些，少花一些，摆脱债务，等等，但这样泛泛而谈，于事无补。
　　你得心中有数，并且设置具体的目标，那么就能为达成目标，制定出完整的计划，而且，对进度能量化分析。不要只说将安排应急资金，而是要具体的内容，比如，就说自己在未来的12个月内，结余的金额要达到10000元。好了，现在，你有了具体的目标，那么就可以就此开始，安排好计划，以达到目标。你心中非常清楚一个月得留出多少钱（833元），才能完成这个目标，所以，每个月，都能检查进度。如果没有完成目标，你马上就能知道，然后想出对策，进行改进。
　　如果没有具体的财务目标，那么对自己的做法，就没有一个正确的估量方式。你想60岁退休吗？谁不想啊?真正的问题是，如何达到目标？仅仅对自己说，每年都要把钱放入某某项目中，那么就能存上钱，这是不够的。你得计算出退休所需的金额；如何安排投资，能达成目标；接下来的时间，做到笔笔账目心中有数。没有目标，那你只能随波逐流，漂到哪算哪了。
　　别犯同样的错误
　　非常希望，你都躲过所有这些陷阱，对自己的钱，做出更好的安排，但如果犯了其中一两个错误，也不要灰心气馁。大家都有过那样的时候，我也不例外。因为错误的理由，我买过房子；为一辆车，花了太多的钱；很晚才开始为退休存钱；借了一大笔钱去努力读书，最后弄了一个分文不值的学位；等钱用的时候，套现IRA账户；为那些毫无用处的小玩意，浪费了数千美元。但如果能发现症结所在，并且承认犯了错，那么就说明你从中吸取了教训，并且能够扭转局面。
　　译者 Annuska