重疾险大变革有何影响

　　轻度疾病的保险金额应不高于所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。 这个规定对目前很多重疾产品的影响比较大。
　　时隔13年，重疾险中的疾病定义规范更新来了。
　　3月底，保险业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，5月7日，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》也由精算师协会正式发布，并面向全行业征求意见。
　　重大疾病经验发生率表是险企设计重疾险产品的最重要依据之一，该表的修订完善，也势必有助于重疾险的进一步发展。
　　重疾疾病定义扩容，影响不大
　　随着时间的推移，保险条款对于疾病和理赔条件的定义，可能滞后于现代医疗技术的发展。
　　最新修订的重大疾病保险的疾病定义，建立了重大疾病分级体系，将重大疾病分成了＂重度疾病＂和＂轻度疾病＂两类。对恶性肿瘤，引入了世界卫生组织WHO的恶性肿瘤形态学标准ICD-O-3，并根据美国癌症联合会（AJCC）最新版TNM分期系统，以及国家卫健委下发的恶性肿瘤诊疗规范，结合疾病生存率、医疗费用等测算分析研究，将恶性肿瘤按照严重和轻度进行了分级。
　　其中，重度疾病包括28种，轻度疾病包括3种，总计31种。
　　重疾险增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎。这三种疾病在目前的重疾产品中基本都有包括，所以这个变化对目前的重疾产品影响不大。
　　新增的三种轻症疾病分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这三种疾病在目前的重疾产品中基本也都有包括，所以这个变化对目前的重疾产品也影响不大。
　　另外，部分病种结合医疗技术的提升做了修改，比如冠状动脉搭桥术不再要求实施开胸手术，主动脉手术包含了胸腹腔镜下进行的手术，严重原发性帕金森病在描述中删除了＂药物治疗无法控制病情＂等等，对理赔条件进行了宽松化修订。总体上看，有的病种理赔条件变严格了，有的基本没有调整，有的变宽松了。
　　轻症赔付比例限定不超过20%，影响很大
　　《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》中，明确了轻度疾病的保险金额应不高于所包含的本规范中的重度疾病保险金额的 20%。这个规定，对于目前很多重疾产品的影响比较大。
　　要知道，目前市场上在售的重疾产品中，轻度疾病的赔付比例从20%-45%不等，而且大多数公司的重疾产品中轻症赔付比例都在20%以上，如恒大人寿的恒家保、信泰人寿的完美人生，轻症赔付比例45%;华夏人寿的华夏福，轻症赔付比例30%;百年人寿的童佳保，轻症赔付比例递增，分别为基本保险金额的35%、40%、45%。
　　根据修订的疾病定义使用规范征求意见稿，这个比例将不得超过20%，这对于发病率较高的轻症来说，影响还是很大的。同一个疾病，从理赔40%、45%的比例减少到20%，理赔金额直接减少。
　　轻度的甲状腺癌被剔除出重度疾病
　　在《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》出来以前，网传高发的甲状腺癌会被剔除出重疾，但此次修订并没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌不再是重度疾病。
　　假如购买了50万元保额，确诊甲状腺癌可以获赔50万元保额，但如果是TNM分期Ⅰ期的甲状腺癌只能按轻症来赔，获赔20%的重疾基本保额，也就是10万元。这对被保险人来说影响也较大。
　　原位癌被排除在轻度疾病之外
　　大多保险公司在设计产品时，会把原位癌列入轻度疾病的范围，被保险人得了原位癌可以获得20%-45%基本保险金额的理赔。而在《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》中，原位癌将不在轻度疾病的理赔范围之内，除非保险公司在设计新产品时另行约定，将无法获得理赔。即使保险公司在设计产品时包括了对原位癌的理赔，赔付比例也不会达到轻度疾病理赔的基本保险金额的20%。这对被保险人来说，损失也很严重。
　　重疾表发布7年后修订
　　2013年，中国精算师协会组织行业首次编制了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，对促进健康保险发展起到了重要作用。
　　但近年来，随着国内经济社会快速发展、醫学诊疗技术的发展和革新，国内疾病谱及重疾发生率已发生较大变化，现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化需求的需要。
　　在这种背景下，2019年1月以来，中国精算师协会联合中国银保信，积极组织行业力量，成立数据标准、数据清洗、趋势外推等7个工作小组，在全面收集行业数据、广泛征求行业意见的基础上，历时一年多基本完成了重疾表修订工作。
　　《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》共包含9张表，涉及大湾区、老年人代表性重疾、更新2007版重疾表等。
　　据了解，此次重疾表修订工作梳理了疾病保险产品约2900款，摘录疾病160种，收集承保数据3.7亿条、理赔数据587万条。同时，针对约75万件未知癌症病理、死因不明确、病因不明确等赔案信息不完整问题，组织保险公司通过查询原始卷宗等方式进行人工补录。
　　重疾发生率表是什么
　　影响重疾险产品定价的因素有很多，比如利率、运营成本、投保人自身的风险情况等等，还有一个很重要的因素是某些疾病的发生概率。
　　保险行业制定的重疾发生率表，一般包括两个很重要的指标：一是重大疾病的发生率，二是在包含重疾保障责任的人身保险产品中，因患重疾死亡的人数占比。
　　精算师在计算保费时，会根据大数据计算预测未来发生重疾的概率，如果发生概率高，那定价时就会高一些。假如说实际发生的赔付率远远高于当时计算的重疾发生率，那保险公司可能就面临亏损的风险。
　　重疾表修订对产品价格会产生影响吗
　　重疾表修订，人们最关注的就是重疾险费率会不会有所降低，对此，精算师协会有关负责人表示并不能一概而论。
　　重疾险产品的价格水平主要由市场供给和需求决定。具体而言，重疾险产品价格的影响因素是多方面的，包括利率、费用率、风险发生率等。本次重疾表修订在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化，特别是对风险边际进行了科学优化，有利于促进重疾险产品的定价更加科学合理。