经济适用男如何打理小金库

　　文涛是一位85后，平时追求绿色、环保、健康的生活方式，热爱徒步旅行，日常开销有限。从大学时起，他兼职打工存下16万元的＂小金库＂。他该如何通过理财规划，合理安排消费和投资支出，提高当前的生活质量。
　　＂永远不知道自己的钱花到哪儿去了１这好像是很多85后的共识。不过文涛显得有点另类，难得可以用＂自律＂来形容他。
　　通过朋友介绍，笔者与文涛在网上聊了会儿。他给人的第一印象是对生活有想法、有激情。而朋友评价他是一个高高瘦瘦，追求健康生活，爱徒步旅行的85后阳光男孩。
　　勤俭有道 兼职存＂小金库＂
　　在朋友面前，文涛一直自称是典型的＂经济适用男＂。他每月税后收入6000元，主要支出是和女友约会，平时他过着绿色、环保、健康的生活，多年兼职打工为自己建起了一个＂小金库＂。
　　由于公司离家较近，文涛习惯骑车上下班，这样既能锻炼身体，又能避免挤上下班高峰的地铁。除了骑车，他还喜欢自带午餐。朋友曾向笔者提到过他的一件趣事，某次公司突然宣布要加班，措手不及的文涛只能把午饭挪作晚饭，中午宁可啃个面包打发一下。
　　文涛勤俭有道，会节流，也非常会开源。从大学时起，他就兼职教小朋友学习绘画，每周上8节课收入固定在800元。通过这几年的兼职打工，文涛已经拥有了一个16万元的＂小金库＂，为他的旅行计划提供资金支持。不过，随着公司工作强度的增加，额外的兼职令他感到有点分身乏术，考虑到自己收入稳定，因此从年初开始他辞掉了兼职，打算休息一段时间，每月收入减少3000多元。
　　热爱徒步旅行 预算万元
　　＂路在脚下，边走边看风景是一种乐趣。＂
　　文涛结识了一群志同道合的＂驴友＂，他们每年会组织三四次长、短途旅行。文涛先后去过塔什库尔干、敦煌、嘉峪关、五台山、台湾、黄山、华山、西安等地，有一次他到了中巴交界的红旗拉普，一度在没有签证的情况下＂出国＂了10分钟。他是一位背包客，喜欢徒步旅行，住着各地的青年旅社，能讲出许多＂路上＂的故事。一年他通常会有1次8~9天的长途旅行计划，然后还会安排几次2~3天的短途旅行。长途旅行的预算一般在5000到10000元，而短途旅行基本500元左右。除了旅行费用，添置装备也价格不菲。近日，文涛3折购买了一件冲锋衣和一只登山包，总共花了2000元。
　　保守估计文涛一年的旅行费用需要万元左右。
　　投资损失50% 保守存定期
　　文涛做事非常有计划，也很自律。大学兼职教授小朋友绘画，令他存下一笔钱，看到当年股市不错，不会选股的他购买了一只基金，随后的5年时间里，该基金市值缩水50%，至今他还能清楚的记得这只基金的名字，可谓亏得刻骨铭心。后来，他就每月固定给自己留一点零花钱，其余的存起来。把自己的存款分出小部分用来旅行，大部分存银行3年定期存款。
　　目前文涛与父母同住，家里另外还有一套老房子等拆迁，如果一切顺利两三年内就有动迁的机会。假如参考周边拆迁的政策，文涛预计他家可能得到100万元左右的动迁款。虽然房子迟早要拆，但时间存在极大的不确定性，因此，他也无法做提前规划。
　　每月收支状况(单位：元)
　　收入(税后) 支出
　　本人月收入 6000 基本生活开销 200
　　外出就餐购物等 800
　　娱乐休闲支出 400
　　其他收入 0 其他 0
　　合计 6000 合计 1400
　　每月结余 4600
　　年度收支状况(单位：元)
　　收入 支出
　　年终奖金 10000 旅行费用 10000
　　年末大宗购物 2000
　　人情往来 1500
　　其他收入 0 其他 0
　　合计 10000 合计 13500
　　年度结余 -3500
　　家庭资产负债状况(单位：万元)
　　家庭资产 家庭负债
　　活期及现金 2 房屋贷款 0
　　定期存款 16
　　国债 0
　　股票(市值) 0
　　基金(市值) 0
　　汽车(市值) 0
　　房产(市值) 0 其他贷款 0
　　合计 18 合计 0
　　家庭资产净值 18
　　智慧理财让＂小金库＂变＂大金库＂
　　文 申银万国证券公司上海丰镇路营业部 蔡 虹
　　理财是一种生活的态度，也是一个良好的生活习惯，更是快乐享受人生的过程。案例中文涛是典型的85后＂经济适用男＂，勤俭有道，收入稳定，热爱生活。根据文涛的个人情况、财务信息和理财需求，我们在此基础上结合其生活和职业特点，接下来进行详细的理财规划。
　　理财目标
　　通过合理安排消费和投资支出，提高当前生活质量的同时为忙碌、健康的生活提供一份有力的保障。
　　财务状况
　　文涛每月都有固定的工作收入，与父母同住，无房租贷款压力，财务状况安全。个人有一定的积蓄，但由于之前的投资失利，现在投资风格保守，仅做银行定期的投资，投资单一，收益较低。未来两三年内可能有一笔100万元左右的动迁款需要做理财规划。
　　理财策略
　　可以预期，文涛处在人生奋斗期，工作收入将稳步提高。结合他的财务状况、生活目标，我们需要设定合理有保障的理财计划，其理财规划可以偏激进。我们建议：
　　1．培养合理的投资理念，拓宽投资渠道，增加投资性收入。
　　2．投资规划方面，制定较为详细的投资计划，合理分配现金、储蓄、证券等资金比例。
　　3．风险管理与保险(放心保)规划方面，由于文涛热爱旅游，目前无投保相关的旅游险，可以考虑配置一定比例的旅游意外险，提高日常生活的保障。
　　具体理财规划
　　文涛每月税后收入6000元，除去每月基本生活开销及娱乐，每月结余4600元，每年可结余5.52万元。结合文涛的年度收支情况，由于旅游费用、年终购物及人情往来等支出，总的年度结余为5.17万元(年度结余减去年度支出)。另外算上文涛的现金、定期存款等家庭资产18万元，以及未来两三年内可能有的一笔100万元左右的动迁款，以下是我们为文涛制订的理财建议。
　　一． 家庭应急金必不可少
　　建议预留三到六个月的生活费作为家庭应急金，主要应对突然失业，家人突然生病等意外开支。对于这些钱的打理，不求收益，但求安全和流动性，保证随时可以拿出来花。根据文涛的每月支出的情况，可充分预留1万元作为家庭备用金，可以存放在银行里面做活期存款或者短期的定期存款。
　　二． 稳健投资是保障
　　建议文涛改变以往单一的银行定存的理财方式，可以考虑将现有资产的60%投资于稳健收益的理财产品，比如购买中期国债、信用等级较高的企业债、银行理财产品等，在保证流动性的同时，可以提高资金的收益率。未来两三年内得到的100万元左右的动迁款，可以考虑投资于一些保本、收益较高的一部分股权质押式信托产品。
　　三． 基金定投注重长期收益
　　文涛当年在股市不错时买过一只基金，但由于缺少经验，亏损严重，信心受到严重打击，导致之后投资方式转向保守。我们认为，文涛目前处在事业奋斗期，收入可期，完全有能力可以承担追求高风险投资带来的高收益或者是亏损。考虑到文涛平时工作繁忙，无暇关注股市行情，加之无炒股经验，可以选择指数型基金作为投资渠道。选择指数型基金的理由有两方面：其一，由于近期国内外经济的低迷，大盘运行到相对的低位，从长期的发展来看，大盘下行空间有限，上涨幅度可期。其二，指数型基金的表现与国家宏观经济的发展紧密相连，涨跌幅方向相较于个股更易判断，降低了投资风险。因此，我们建议文涛可以配置大约30%的资产，每月或者定期购买指数型基金，长期来看，可以摊薄成本、分散风险，在时间的积淀中可能获得较高的收益。
　　四．购买保险更放心
　　文涛崇尚环保、健康的生活，平时热爱旅游。我们建议可以配置大一定数量的意外保险。当突然遇到意外事故的时候，能够得到补偿性的资金，保障家庭的财物安全。
　　以上是我们根据文涛的情况制订的理财规划，希望对文涛有所帮助。理财是一种
　　长期坚持的过程，我们应该培养理财的意识，科学理财，让生活越过越美好，祝愿文涛有一个幸福美好的未来！