家有余资如何理财小钱集中稳健大钱多元分散

　　本周美联储再开议息会议，党的十八大也即将召开，为居民的理财生活带来了更多的机遇与不确定性。对于城市年轻家庭来说，10万元、30万元的＂闲钱＂该如何自处？是该多元投资还是该集中理财？
　　专业人士认为：未来半年，＂闲钱＂投资，重在稳健性与灵活度；建议购买较多的混合基金、偏债基金、黄金与银行理财产品，小资金集中投资，大资金多元投资，兼顾风险与收益。
　　10万元：稳健投资 不建议盲目买进取品
　　案例：周先生今年27岁，是广州某事业单位的工作人员，参加工作仅2年，年薪约11万元。由于工作时间短，周先生暂时仍属于＂屌丝＂一族，无房无车无女友，仅仅积累了10万余元的银行活期存款。请教专业人士：该如何做投资？
　　10万元资金虽然数额不多，却是周先生参加工作后的全部结晶，蕴含着对未来生活的美好憧憬，业内人士并不建议冒过大的风险，稳健型投资方向比较适合10万元＂闲钱＂。而展望未来半年，经济下行筑底的可能性较大，不确定性因素较多，机遇与挑战并存，稳健投资风格也比较实用。
　　传统规则来看，只有混合型基金、信托产品与部分银行理财产品属于稳健投资风格的产品。不过，如果依照近三年的收益率来看，债券型基金、黄金与多数银行理财产品的收益率超过3.5%，也可以划归为稳健型投资产品。
　　建议优先选择混合型基金，因为目前的股指位于相对低位，党的十八大召开之后，股指反弹的可能性较大，投资混合型基金可以有效利用资金、增加收益率，同时规避偏股型基金的巨大风险。次之选择是纸黄金，由于量化宽松政策提高了黄金的避险价值，多数机构特别看好未来半年的金价走势，纸黄金操作简单、灵活性强且变动幅度不大，比较适合于周先生这样资金有限的年轻投资者。
　　选择一：
　　混合型基金
　　具体建议：可购买选股风格稳健、注重中线收益率的基金。
　　选择二：
　　纸黄金
　　具体建议：345元每克以下位置逐步建仓，可购买约300克。
　　30万元：准备机动资金 灵活投资风格
　　案例：黄先生今年32岁，在广州某大型企业工作，太太是医院医生，两人年薪超过25万元。目前已经交清房产按揭贷款，购买了一辆经济型轿车。清点了目前的家庭流动资金，共有30万元＂闲钱＂，存在活期账户上备选。请教，未来几个月时间，购买什么产品比较适合？
　　黄先生家有余资30万元，既是家庭的流动资产，也是建立在有房有车的基础上的＂闲钱＂，数额不高不低，需要进行合理的多元规划，兼顾风险与收益，而不应与上一案例中的周先生一样，固定投资在一个方向。
　　目前的经济形势下不确定性因素较多，黄先生更应关注投资灵活性，预留一部分资金＂机动＂，准备随时追加到形势明朗的领域。由于黄先生家庭成员年纪尚轻、工作稳定，未来半年可以采取稳健偏向进取的理财方式。30万元资金可做如下规划：8万元购买货币基金或纸黄金，作为＂机动＂资金(或家庭应急准备金)，随时准备追加到股市、偏股基金上去；12万元购买偏债型基金；10万元购买银行理财产品。
　　在货币政策趋向宽松的情况下，偏债基金的投资价值被大幅提高，维持4%以上的年化收益率并不成问题；而银行理财产品也属于稳健型产品，投资期限不一而足，建议黄先生可选择6个月期限产品，提高理财灵活性。
　　选择一：
　　银行理财产品
　　建议：小型商业银行发行的浮动利率型产品，6个月期限为主。
　　选择二：
　　偏债型基金
　　建议：建议购买大型基金公司、历史成交较好的基金。
　　选择三：
　　货币基金与纸黄金
　　建议：少量购买，两者变现容易，可以提高理财灵活性，产品类型并无特别限制。
　　专家建议：
　　要算理财品的投资＂性价比＂
　　民生银行广州分行理财师陈敏娜认为，对于未来3~6个月的理财来说，稳健性与灵活性，是两个关键字眼；由于外围市场不景气、经济复苏缓慢，居民需要高度关注投资风险，即使是年轻家庭，也不能盲目购买进取型理财产品。但美联储QE3所引导的全球量化宽松政策，却为很多理财产品带来了投资机遇，无论是股市还是基金市场，目前点位都较低，仍有获利机遇，类似产品不必盲目割肉。
　　产品与产品相比较，偏债基金、混合型基金、黄金与银行理财产品，是目前投资＂性价比＂较高的产品，也适合年轻家庭的理财风格。而对于前期已经存了较多定期存款、购买了较多国债的家庭，因为货币政策趋向宽松，前期利率反而较高，仍建议持有这些产品，不必盲目售出。
　　＂闲钱＂有多少，是决定投资分配的重要因素。
　　如果数额较大，超过20万元，则建议多元投资，风格可以稳健，也可以稳健偏向进取；如果数额较小，只有5万~15万元，则建议集中投资，且购买稳健风格的理财产品，因为小资金分散投资费时费力，与年轻投资者的生活步调并不吻合。
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