人人都是理财家第二章理财的观念和方法

　　一、理财观念
　　每个人都会有属于自己的理财方法，还会有属于自己的理财观念，理财目标的不同决定着理财观念也各具差异，以下就为大家列举15种理财观念，你可以从中对比一下，看自己有没有这些想法。
　　1.理财的关键就是在于爱惜钱，一定要学会节省钱，钱生钱，坚持不懈，只有坚持不懈，才能打开财富的大门。
　　2.理财的基本原则和方法就是围绕＂管钱＂这个中心，抓好攒钱-生钱-护钱三个环节，把每个环节的钱都管理好，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使得自己任何时候都有钱花，不至于会到缺钱的境地。
　　3.理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。
　　4.一定要买保险，保险就是我们的保护罩，在发生突发事件的时候，保险会给你提供坚强的后盾。
　　5.理财是一种态度，就是要树立一种积极、乐观、着眼于未来的生活态度和思维方式。
　　6.理财是有目标的，不是盲目的，在生活目标上有什么样的选择，就决定了拥有什么样的生活；什么样的生活目标会导致什么样的生活状况。今天的生活状况，是由以前的选择所决定的，而今天的选择又将决定未来的生活。可以说，有什么样的理财就会有什么样的生活。
　　7.钱是越战越勇的，一定要坚持，长期坚持下去，就会积累到特别多的财富。
　　8.如果自己的钱可以得到保证，那么就一定要攒钱，养成量入为出的良好习惯，而且坚持一生恪守，因为最终决定财富的不是收入，而是支出。
　　9.只有省下来的钱才是自己的，花出去的金钱已不再属于自己了，这就需要养成攒钱的习惯。
　　10.如果光依靠攒钱，不足够满足比较好的生活，为了高品质的生活，那么还应利用手中的钱去做投资，打一口属于自己的深井，让井里的水源源不断地冒出来，流进自家的水库。
　　11.为了规避风险，不要把所有的钱都放在一起，可以把钱分成三份，第一份放的是应急钱，第二份放的是自家的保命钱，第三份放的是闲钱。
　　12.生钱是理财的重点，我们应该用省下来的闲钱去做投资，这样才能让自家水库中的水源源不断的得到补充。
　　13.仅仅靠攒钱和生钱是不够的，因为自家的水库由于种种原因终会决堤。应该在水库之外，在筑一道堤坝。所谓堤坝就是指买保险，以便保护好自家的钱。
　　14.理财的基本原则和基本方法可以概括为＂一个中心，三个基本点＂：即以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。
　　理财的＂一个中心，三个基本点＂可以引申为理财的＂八字方针＂，这就是：管钱，攒钱，生钱，护钱。
　　对理财的八字方针作通俗化、形象化的解释，就形成了理财的九字真言：修水库、打深井、筑堤坝。
　　15.人生三个时期中的理财重点：青年时期的理财重点是：着重攒钱，尝试投资；中年时期的理财重点是：继续攒钱，大力投资；老年时期的理财重点是：保管好钱，少量投资。
　　二、理财的意义
　　我们可以看到，越来越多的人加入到了理财的队伍之中，那么，理财究竟有什么意义呢？
　　第一，有利于平衡收支，可以是生活更加和谐美好；
　　第二，有利于造福父母子女；
　　第三，有利于安度晚年；
　　第四，有利于改善生活品质，提高生活质量；
　　第五，有利于保障财务安全；
　　第六，有利于和谐家庭关系。
　　六个＂有利于＂，最集中的就是有利于构建和谐家庭。家庭是社会的细胞，和谐家庭建设好了，不言而喻，必将有助于构建社会主义和谐社会。
　　做好理财规划的意义十分重大，个人理财规划或者个人财务策划在西方国家早已是热门和发达的行业了，而在我们国家却是刚刚开始。随着人们的生活越来越好，民众基本都产生了理财需求，但是对于个人如何理财的概念还是不太清楚，都在摸索中寻找着理财方式。
　　我们要明确的是，个人理财是针对我们每个人或者家庭一辈子而不是某个阶段的规划，它包括对个人或者家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等方面，理财是一个长期的过程，它伴随着我们的一生，和我们的一生息息相关。
　　个人理财是一个人一生的财务规划，通过不断调整规划来实现人生的目标。如果把个人理财进一步细分的话，就可以分为生活理财和投资理财两个部分。
　　生活理财主要就是通过理财，使自己在每个阶段都可以生活得很好的计划，将个人未来的职业选择，子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金、养老、遗产、继承以及生活中个人所必须面对的各种税收等方面的事宜进行妥善安排，使个人在不断提高生活品质的同时，即使是到了年老退休的时候，还可以保持自己所设定的生活水平。
　　个人或者家庭的生活目标得到满足之后，再去投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资品种，获取给多的资金回报，加速个人或者家庭资产的增长，从而促使家庭生活水平质量的提高。
　　三、理财带给我们的好处
　　理财带给大家的收益颇多，不仅仅是我们个人，我们整个家庭从中可以获取很多好处，主要体现在以下的几个方面：
　　第一，通过理财可以使我们达到财务平衡的目标。
　　理财带给我们最主要的好处，就是可以使我们的财务达到平衡，平衡一生中的收支差距。人生有很多梦想，所有人都希望达到预期目标，并实现梦想，例如累积足够的退休基金以安享晚年，建立教育基金为子女的将来考虑，积累一定的资金购车买房，或者积累一笔资金用于到世界各地旅游，有些人还打算创立自己的事业，等等。想要实现这些目标，就要进行财务规划，对收支进行合理的平衡。
　　第二，提高生活品质。
　　每个人都向往过得轻轻松松、舒舒服服，人们的追求不仅仅局限于满足日常生活所需，而是追求更高品质的生活，更奢侈的一些东西。追求高品质的生活是理财规划的另一个目的，但有梦想，才会有动力，才会向着自己的目标不断的迈进。
　　第三，抵御不测风险和灾害。
　　在我们的财产在遇到风险和灾害的时候，理财可以使我们安然度过，古人云：＂天有不测风云，人有旦夕祸福。＂好多事情都不是我们预料不到的，如生病、受伤、伤残、亲人死亡、天灾、失窃、失业等，遇到这些情况都会使个人财产减少。
　　如何抵御这些不测与灾害，就要进行科学的理财规划，学会合理地安排收支，做到在遭遇不测与灾害时，有足够的财力支持，不畏惧所到来的意外；在没有出现不测与灾害时，能够建立＂风险基金＂，并使之增值。
　　第四，追求收入的增加和资产的增值。
　　我们在盼着固定收入有所增加的同时，还希望，可以把现有的钱用来投资，来获取更大的收入，通过投资理财使自己的资产增值，利用钱生钱的办法做到财富的迅速积累。
　　第五，提高信誉度。
　　理财的同时，一定不要忽视信誉度的问题，常言道：＂好借好还，再借不难。＂合理地计划资金的筹措与偿还，不仅可以提升个人的信誉，还可以增强个人资金筹措的能力。如果科学地规划个人的财务也能保证财务的安全和自由，不至于让自己陷入财务危机。
　　四、理财价值观
　　理财价值观就是理财目标优先顺序的主观效用函数。在家庭理财上，最先要满足的现金支配有以下三项：
　　1.最基本的开销：这是我们日常生活所需，只有先满足此项才会去考虑其他理财目标。
　　2.已有负债的本利则需要摊还支出：消费贷款、房屋购置贷款等。
　　3.已有保险的续期保费的支出。
　　以上的这三种支出合计为固定支出或者是义务性支出。收入高于义务性支出的部分那就是选择性支出。哪些支出可以给个人带来的效益相对来说比较高就会偏向于该支出，这是以现金流量方向来衡量的理财价值观。
　　选择性支出可以用来选择现在的消费，来提升当前的生活质量，使其高于基本水准。也可以选择储蓄，当作支应未来消费的财源。
　　未来消费也可以按照我们人生的三大理财目标：购屋、子女教育与退休来划分，由此可以划分出四种典型的理财价值观，分别用＂蚂蚁族＂＂蟋蟀族＂＂蜗牛族＂＂乌鸦族＂来命名。
　　1. 蚂蚁族——为了以后而牺牲现在。
　　蚂蚁一辈子都忙忙碌碌，特别辛苦，为了准备过冬而努力工作。此类理财者最大的特点就是比较高的储蓄率，比较注重退休后的生活品质，因此只靠储蓄就能完成理财目标。
　　人生毕竟是有限的，＂蚂蚁族＂在青春时期太过于苛求自己，没有时间来享受生活了。他们根本不会注重眼前的享受，只会努力赚取高额的收入，将选择性的支出都用来投向储蓄，维持着比较高的储蓄率，迅速积累财富，期待未来的生活品质可以得到提高。这样的人生会比较累，在年轻的时候，并没有享受到生活的美好。
　　理财建议：拥有这种理财价值观的人，想要晚年过的好，不能太过于保守，在储蓄的同时也应该投资于一些收益较为稳定的基金或股票，或者购买养老保险，达到个人收益最大化。
　　2. 蟋蟀族——拿明天来享受今天。
　　蟋蟀比较重视享受 ，但是在享受的最后走向的却是死亡。此类理财者是先享受，十分注重眼前享受，将大部分选择性支出用于现在的消费上，只顾提升当前的生活水准，未来靠政府或儿女，只要不饿死就行了。
　　理财建议：适当的享乐是可以的，但如果要拿明天的金钱来作为今天享乐的资本是不可取的，这部分人一定要注意在超前消费的同时，也不要忘了老有所养的道理，一定要有合理的储蓄投资计划及保险计划，以保证能够在晚年做到财务上的独立。
　　3.蜗牛族——生活压力比较大。
　　蜗牛的形象大家都印象深刻，背着重重的壳，步履缓慢地爬行。此类理财者，视购买房屋为最主要的理财目标，他们为了拥有房子不惜节衣缩食，哪怕是十分高额的负债，收入扣除房贷后基本剩不下什么，生活水平一般对此也不管不顾，义务性支出主要是以房贷为主，这对于没有房子的他们来说，储蓄最为重要的目标就是购房。
　　理财建议：不要给生活增加那么多压力，太多的压力会让你无心感受生活的美好。不要在一个目标上耗用过多的资源，因为那会影响到其他目标的实现以及生活水平的提高。因此，这部分人一定要充分考虑自己的收入水平和还贷能力，同时还要注意购买房屋保险。
　　4.乌鸦族——为了子女忽视自己。
　　乌鸦对小乌鸦的细心呵护是惹人心疼的，她把自己的爱全部都给了小乌鸦。此类理财者通常是以子女教育成长作为最重要的人生目标，把孩子的未来当作自己的一切。
　　家庭消费一定要科学规划，不可有头重脚轻的情况。＂乌鸦族＂的消费主要是用来投在子女教育上的比重比较偏高一些，或者储蓄的动机就是以获得子女未来可以接受到高等教育储备金为首要目标。由于太多投资于在子女的教育方面，自己只留下了不多的退休金，以至于影响到未来的生活水准。
　　理财建议：这部分人要注意一定要留一些资源给自己。对于花费较大的子女教育项目也要做好比较长期的准备，应该投资于一些中长期的收益相对比较稳定的金融产品。
　　五、投资的风险和收益
　　我们经常会提到投资，一提到投资，那就要提及风险和收益。
　　我们参与投资的目的是为了获得收益，收益是通过投资获得的，超出投资本金的钱，也就是我们通常所说赚来的钱，这两者是相互补充的。根据我们以往的投资经验可以发现，我们在很多情况下，比如投资股票和不动产，收益的获得具有不确定性，也就是说投资的结果可能是赚钱，也可能不亏不赚，还可能亏本，这种收益获得的不确定性我们称之为风险。
　　通常情况下，投资的风险来源主要有以下的两个方面：
　　一方面的风险是投资产品本身价格的波动，如股票价格的涨跌、房价的涨跌等，如果买的股票价格高，一旦价格下跌，那么就很有可能会亏钱；
　　另一方面的风险来自投资产品本身的流动性，所谓流动性，就是买了之后怎么卖出的问题。
　　流动性风险就是想卖出投资产品的时候可能卖不出去，之后必须降价出售，有时即便降价出售也可能难以成交，结果无法顺利地将投资产品变现，使我们的收益缩水，而且还会贬值，房产就属于流动性比较差的投资产品。投资的风险和收益是相互补充的，缺一不可，两者是相辅相成的。
　　事实上，世界上根本不存在低风险、高收益的投资产品，要想获得高收益，就一定要承担高风险，一定要认清楚这一点。还有一点我们也不容忽视，即便承担了高风险，比如投资股票，却不一定能获得高收益，还有可能亏本。因此，人们常说的一句话＂高风险高收益＂是不全面的，高风险可能高收益，还有可能亏本。
　　六、人生投资的四个阶段
　　我们大家都知道，理财是一辈子的事情，是连续的，现实社会的交替变更就要求理财战略要不断调整，要根据人生的不同阶段来进行理财。有一句老话说得非常好：＂你不理财，财不理你。＂一个好的理财计划非常的重要，它伴随着你的一生，还可以改变你的人生。人生投资可以分为四个阶段：
　　第一个阶段：积累资本。
　　挣钱是我们资产最主要的来源，＂挣＂字由＂手＂和＂争＂字组成，是指辛辛苦苦用自己的双手，通过努力还有辛勤的付出，最终才会得到的收获。通常，这笔钱不会特别多，对我们来说，意义是非常大的，一定要珍惜，这笔财富可以说是一半靠挣，还有一半靠省。
　　第二个阶段：创造更多的价值。
　　让钱＂生＂钱，创造出更多的价值是我们每个人理财的目标，＂生＂字由＂一个平台＂和＂牛＂字组成。在原始的积累之后，我们都希望可以使自己的资产有所增加，希望用自己手里的钱获取更多的钱。如果工作几年后，手里还是没有多余的钱，只够维持自己温饱的话，这样的人生不免有些可悲，如果你的现状是这样，那只能说你的第一个阶段就没有把握好，如果感觉第二个阶段不能进行，建议你重新开始第一个阶段，你从来没有迟到，为了有更好的生活，一切重新开始吧。
　　第三个阶段：＂赚＂更多的钱。
　　怎么才可以赚取更多的钱？许多人都在追寻着这个问题的答案。大家都希望赚更多的钱，那么如何才能实现呢？＂赚＂字有＂贝＂和＂兼＂字组成。如果你第一阶段和第二阶段都做好了，那么第三阶段就会创作出更多的钱。因为第一阶段和第二阶段已经使你有了固定的资本，此时如果你已经掌握了理财的方式，你就会收获十分可观的收益，这个时候，你就可以向好生活迈进了！
　　第四个阶段：取得收益。
　　这个阶段，你不必再忙忙碌碌了，因为在这个时候，你已经积累到了一定的资产了。繁体字的＂来＂字是由一个＂十＂字和＂三个人＂构成，当你把构架搭好之后，会自然生财，你的合作伙伴会主动寻找到优秀的你！
　　七、把握人生的六个阶段
　　在一生之中，经常可以遇到机遇，把握好机遇，就能很好地规划人生的各个阶段，我们一定要根据人生各个阶段的不同生活状况来做好人生各个时期的理财计划。以下把人生分为六个阶段，大家一起来看一下各个阶段如何把握机遇。
　　（一）单身期——指从参加工作到结婚前这一段时间。
　　处于单身期的人，不会有太多的压力，相对来说比较轻松，但这并不是说在单身期的时候就不需要理财，因为单身期是一个人要走好人生理财的第一步，是非常重要的。处于单身期的青年在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，应提早做好理财规划。
　　建议：单身期的青年日常生活开支不超过月收入的33％，一定要留足相当于3～6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，这样就不至于在意外事件发生时，没有应对能力。另外，可将每月工资的40％用于基金定投，这样就可以使手里的资产有所提升，若能有较强风险承受能力，可以进行风险较大的投资，可选择一只指数型基金或股票型基金，至少坚持定投5年。处于此阶段的青年人负担较轻，但收入相对较低，保险方面可以选择短期险种，比如人身意外伤害综合保险，这种保险综合意外险和健康险于一体，其优点在于保费低，期限短，保额也比较大。
　　（二）家庭形成期——指结婚到孩子出生前这一段时间。
　　在家庭形成期的时候，通常花费支出比较大，此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，等到家庭稳定后稍有积累时，就可以根据家庭经济现状选择一些比较合理的理财工具。
　　建议：可以选择基金定投，这是因为基金定期定投是一个重要的手段，可以聚少成多，同时复利滚存且成本较低。对于经济状况较好的家庭，还可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，从而获得更高的回报。处在家庭形成期这一阶段，每个家庭都要有一定的资产积累，而且，还要根据自己家庭的情况来选择投资理财方式。
　　（三）家庭成长期——指从孩子出生到孩子上高中这一段时间。
　　处在这一时期的家庭经济状况通常属于增长期，在这个时期，一般孩子的消费还不会很高，而且，家庭经济负担相对较轻，所以比较适合积累财富。
　　建议：在这个时期，家庭最大的消费往往是孩子，因此一定要注意，在子女教育问题上家长不要攀比。同时，希望每个家庭，都应该从家庭经济现状去考虑如何理财，对于资产的配置，要按风险的大小安排，风险越大所占比例越小，同时保证10％左右的日常消费。
　　这个时期，还要考虑为家里的中青年购买寿险，因为这一时期为人父母的中青年是家庭经济收入的主要来源，工作辛苦，可能会发生一些意外情况，一旦家庭经济支柱出现意外，保险公司为家庭赔付的资金可以帮助遭受意外的家庭度过难关。
　　（四）子女大学教育期——指孩子的教育及深造阶段。
　　通常，这个时期是家庭负担最重的时候。因为，大学时期的教育经费相比以前任何一个时期都要昂贵。对于前期积累已经取得成功的家庭来说，可在现有的基础上，继续发挥理财经验，创造更多财富；而那些相对条件不好的家庭来说，还是应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，以确保子女顺利完成学业。
　　建议：这个时期，家庭理财中的风险投资应该逐渐减少，可以相对增加一些人民币理财和国债等，也可以参与一些分红型理财产品。这一时期的理财投资应该注重保本，同时仍需将基金定期坚持下去。
　　（五）家庭成熟期——指从子女参加工作到自己退休前这一段时间。
　　在这个时期，家庭的花费不会很多。这一时期子女基本脱离了父母，家庭经济状况都已达到了最佳状态，此时最适合积累财富。在这个时期不要选择风险比较大的投资，可以适当的保守一些，这样就可以不断的积累而且还会稳固资产。
　　建议：这个时期比较适合做稳健的投资，比如人民币理财、国债等，以及一些分红型的理财产品。此外，还要存储一笔养老金，这笔钱就是用来养老的，是必须要存的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
　　（六）退休期——就是指退休以后养老的时期。
　　现在，我过已进入老龄化社会，那么退休以后如何养老，就是该时期最重要的事情。在投资理财方面，应以如何安度好晚年为目的，投资和花费应以安全性为核心，身心健康为要务。
　　建议：理财是一生的，在退休以后同样也可以理财。这个时候可以考虑稳健的银行理财产品，将风险控制到最低。退休期期医疗支出大幅上升，因为老年人的身体会出现很多的症状，在社会保险保障的前提下，商业保险是非常有力的补充。
　　八、如何进行个人理财？
　　只有做好理财规划，才可以在真正的理财过程中取得更好的收益，那么要何时开始理财，又如何进行个人理财呢？以下就给大家介绍一下一般理财规划的五个步骤：
　　第一步，首先要整理好自己的资产状况，包括你目前所有的资产，还有负债的相关数目，以及你未来收入将会达到多少，一定要知道你到底有多少财可以来理，这就是最为基本的前提。
　　第二步，一定要清楚自己的理财目标是什么。这是很重要的，一定要明确，只有明确了，你才会做出正确的规划。
　　每个人都有自己的理财目标，明确了自己的目标，就可以很好地根据计划进行理财，这就要求一定要设定出自己理财目标，比如买车、购房、偿付债务、退休储蓄、教育储蓄等。而且还需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。有了这个目标，就可以有计划的进行理财了。
　　理财需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
　　人的一辈子都在理财，时期不同，理财重点就不同，理财的目标也会有很大的差异。因此，要根据不同的阶段来进行理财，才可以更好的理财，达到更好的效果。人生分为六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期，通常情况下，我们设定的理财目标一定要与人生各阶段的需求互相配合。
　　第三步，一定要清楚你的风险喜好，风险喜好一定要是是客观的分析而不能只凭自己的个人喜好，要根据自己的实际情况，来进行理财，这样才不会给自己的理财带来风险。
　　选择理财方式之前先要测试您的风险承受能力，不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多人把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好就已经偏离了他能够承受的范围。
　　理财不是盲目的，想怎么理就怎么理，它是科学的，有计划性的，每个人都有自己的理财偏好，根据自己的喜好来进行理财，风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。
　　对于理财，我们一定要根据自己的实际情况进行选择，最简单的方法就是做几道风险承受能力测试题，得到对自己风险偏好的界定和描述，从而明确自己属于哪种类型的投资者，这样就可以对自己的风险承受能力比较了解。对自己有了比较详尽的了解后，就会使自己的理财规划更加合理，更加完善。
　　通常情况下，我们把风险承受能力一般分为：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。
　　第四步，一定要根据自己的情况理智地做好战略性的资产分配，然后就是投资品种、投资时机的选择，只要选择对了，就会达到理想的效果。
　　第五步，一定要做理财的收益情况记录，看这收益账单就可以看到自己的投资的效果如何，随时检验，可以随时调整战略。
　　理财看似简单，但存在一定的风险性，所以，投资者一定要要依据个人风险承受度，合理分配自己的储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品，可以最大程度地获得保障和增值。一定要切记：没有最好的理财方案和理财产品，只有最适合自己的理财规划。
　　九、理财须提防四大陷阱
　　理财是一门学问，也是每个人必备的生活常识，现在越来越多的人已经都认识理财的重要性，并且也都开始学着理财，理财不再是非常简单的管理好自己的钱了，不少投资者也开始从追求高回报到开始接受谨慎投资的新理财观念。
　　更多的理财者更加注重实际收益好和比较保险一点的投资计划，相对风险比较低的银行理财产品受到了大部分投资者的青睐，兼具投资和保障功能的保险理财产品也随之红火了起来。不是低风险的理财产品就不存在风险，由于受资本市场波动的影响，部分较低风险理财产品也同样存在不少收益风险。所以提醒广大市民一定要理性投资，做好资金配置，避免踏入理财陷阱。在理财过程中，大家需要提防四大陷阱：
　　陷阱一：预期收益高赚钱多。
　　我们可以发现这样一个现象，银行部分理财产品由于收益率没有达到预期的效果而提前终止。因为监管部门有明文规定，理财产品说明书上以后要杜绝再出现＂保本＂等类似的引导性词语。目前，理财产品说明书所称的预期收益率，其实并不等于实际收益率，如果我们不了解的话，只从字眼上看还是会有一定的误导作用，预期收益同时也可解释成到预定的日期能获得的收益。
　　陷阱二：短期理财没有任何的风险。
　　现在还有好多人选择了短期理财，以为短期理财没有任何的风险，这个观念是错误的。有的银行推出的短期理财产品，给理财者介绍的时候会说明短期理财的优势，占用资金时间比较短，可按周期随时赎回，并没什么风险。其实事实并非如此，有的银行理财产品购买起点为５万元，而且赎回则必须以千元为单位，保证理财账户不低于５万元，如果投资者只买了５万元，一旦有资金需求，连部分赎回的办法都没有。
　　陷阱三：保险理财最保险。
　　现在好多人认为最保险的理财方式是买保险，保险也不是一定保险的，它也是同样存在风险的，给大家举个例子：李先生早在去年初就投入２０万元来购买投连险，到去年底资金就已经缩水５万元，最后他只好选择了退保。业内人士认为，在目前的市场水平之下，中国并不具备发展投连险的市场条件。
　　陷阱四：境外机构更专业。
　　在理财中，会有一部分人选择境外机构来进行理财，以为他们更专业。其实不然，给大家举个例子：张先生花了６万元委托一家境外机构在内地的子公司进行理财，几个月后他发现只剩下１万多元。而事实上，一些境外机构成立的顾问公司根本没有资格代客来理财，但想要追讨资金，则就需与境外律师进行协作，法律成本也就会很高。最后张先生只好放弃了托境外机构的理财计划。
　　十、省钱小窍门
　　理财方式是多方面的，日常家庭理财也是理财的一部分内容，也需要制定计划并实施。不仅要注重大的投资收益，也应从小处着手节省积累。如果长期坚持节省，效果也是可观的。下面提供了一些常见的省钱小窍门，给大家一些参考，这些省钱小窍门也会为你带来一些小收益，使你的资产稳步增加。
　　1.尽量购买打折商品。
　　大型超市每天都有打折商品销售，要积极寻找购买自己需用的打折商品。平时注意品牌商场的促销活动，一般打折幅度都很大，购买一件高档衣服、鞋子可能节省上百元。
　　2.消费时尽享折扣之乐。
　　酒店、健身房、化妆品专柜、大超市通常都有可以享受折扣的优惠卡，会员会享受到一些优惠。
　　3.养成良好的节约意识。
　　尽量购买节能型的电视、洗衣机、冰箱等家用电器及照明设备。同时，注意节约用水、用电、用气。
　　4.经常上网巡查报价。
　　经常到不同的网上商城看看，了解一下你感兴趣或欲购买的商品报价，以便在购买时做到心中有数。特别是在购买大宗物品时，这点尤其重要。
　　5.尽量及时交纳费用。
　　无论是水、电、煤气支付，还是房贷、保费、电话费都要及时交纳，避免支付不必要的滞纳金。
　　6.能借到的书不必购买。
　　同样一本定价48元的书，在专业书店按原价出售，在书城可以打6～8折，而在图书馆，不用花这么多钱就能把它拿回家阅读。
　　7.衣服穿过以后要注意保养。
　　自己特别心爱的和比较容易缩水的衣服一定要送到专业洗衣店处理，这样虽然会花钱，却能让衣服的寿命大大延长，反而能省下一笔服装费。
　　除此之外，生活中还有一些省钱的小窍门，比如：买东西的时候，一定要货比三家，选择最物美价廉的产品；尽可能不要叫外卖；去平价大药房购买常用药品；在换季的时候，购置新衣物，一定要选择那些能适合多种场合穿的衣服，提高衣服的使用价值；戒烟、戒赌；选洗发水、洗衣粉之类的日常用品时，选用那种大包装、家庭装的；在更新大型家用电器时，一定要考虑它们的节能效果；外出旅游时尽量选择旅游淡季出行，提前预订好旅馆，选好出行工具。
　　省钱本身就是一种理财，如果你在生活的一点一滴中节约开支，尽量减少开支，提高日常用品的使用寿命，养成节约的习惯，相信你一定能打好个人理财的坚实基础。
　　十一、生活理财的九个好习惯
　　个人理财对个人的意义重大，现在越来越多的人加入到理财的行列，理财的合理与否，不仅决定着自身的生活质量，而且还决定着未来整个家庭的命运乃至孩子的一生。在理财过程中，习惯总是起着潜移默化的作用。所以，养成良好的习惯决定着一个人理财的成败，以下就为大家介绍理财的九个好习惯，帮助大家从生活的小事中打好理财的基础。
　　1.付钱给自己。
　　付钱给自己是对自己辛苦的一份补偿，每到发薪时便叮嘱自己划出15％～25％的钱用于购买投资基金，要记住将付给自己未来的钱列入月度固定支出项目内。
　　2.记下开支情况。
　　这个好习惯一定要坚持，记录自己的开支有助于你了解个人或家庭的重要花费，明确生活的底限与目标，了解自己的花费情况是控制不当消费的良好开端，摆正奖励、乐趣和生活目标的位置。要做到这一点，就必须制定一个能够明确生活目标的计划，计划当然应该包括用于度假旅游的钱，也应包含休闲娱乐的项目，更应包含储蓄和投资的钱。总之，在享受当前的同时，别忘了从长计议，为自己的将来存下一大笔钱。
　　3.将意外之财存起来。
　　对于非预期的一笔金钱，如股利、奖金等。意外之财应该用于为退休生活而储蓄、投资的项目上。
　　4．不要拥有过多的信用卡。
　　打开钱包会发现，自己拥有好多信用卡，你持有的信用卡越多，你花钱的机会和欲望也就越大，积攒的透支款也就越多。所以，赶快注销多余的信用卡和银行账户！
　　5．住房选择适合自己的。
　　房子不在于有多大，在于它的舒适程度，在于它的温馨，不要为了满足虚荣心，就住大房子，可以适当的选择比较小点的房子。如果是大房子的话，一些为闲置的空房间拼命地积攒抵押贷款，为填充空空荡荡的房间买回与之配套的家具、电器，会让生活变成无休无止的一场＂苦役＂。选择小点房子，不仅会有意想不到的轻松，避免一些不必要的麻烦，而且还会可以节省开支。
　　6.降低生活需求。
　　不是什么都拥有才可以很好的生活，仔细想想，你有很多需要是完全不必要的。没有它们，你一样地生活与工作，或许生活得会更轻松。好多生活方式和生活习惯都不是必须的，你可以戒掉看杂志的瘾，可以退出无聊的团体，避免没有必要的时间与金钱支出；你可以尽量少买或不买需要干洗的衣服，以降低＂维护＂的成本；你可以利用上下楼梯、骑车、做家务、慢跑或散步等方式运动，以免除健身的花费……
　　7.避免盲目购物。
　　购物一定要有目的性，千万不要盲目，如果去购物的话，你可以选择只带现金出门，不带信用卡，这样就可以有效地控制不必要的花费了。很多女性并不是在需要购物的时候才去逛街的，对她们而言，逛街是消遣是一种习惯，购物则是一种爱好；买回的东西，可能一辈子都用不上。如果你是这样，建议培养其他消遣方式，如看书、聊天、运动等。
　　8.延长物品的使用寿命。
　　一定要学会用心爱护你的衣物，努力延长它们的使用寿命，这可以帮你省下不少钱！
　　9.利息和股利再投资。
　　对于购买开放式基金的投资人，建议是选择分红再投资与后端收费。因为银行储蓄是单利，而将投资分红自动滚入再投资的话，你便可以享受到复利的效应，除本金生利息外，利息还会滚利。总之，当你获得利息或股利时千万不要把钱取出来花掉，而要将它们再投资，长期下来，其结果将非常可观！
　　十二、端正理财观念
　　每个人、每个家庭都有不同的理财方式，理财的前提，一定要端正端正理财观念，主要体现在以下三个方面：
　　第一，要熟悉金融法规的相关政策，增强自我保护意识。
　　有了自我保护意识，就不会受别人的牵制了，在这里需要提醒的是，一定要在投资前将短期内必须偿还的负债还清，如信用卡透支款项、消费性贷款等。
　　第二，用于短期内不会动用的钱投资。
　　用闲置下来的钱来进行投资，不要动用生活急需的钱，最好是近几年内不会动用的钱。
　　第三，投资不要盲目跟风。
　　投资千万不要盲目跟风。每个人都会有自己的理财组合方式，不要是因为看到别人、取得很好的收益就盲目的更从，对已选定的投资产品组合一定要有正确的心理预期，不要受短期市场波动而做出较大的调整。
　　十三、个人理财的六个习惯
　　要想在理财上取得成功，就要养成理财好习惯，以下就为大家介绍六个好习惯，为你理财加分，添色彩！
　　习惯一：首先要了解自己的收入还有花销。
　　通常情况下，很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。如果连自己挣多少钱、花多少钱这些基本信息都没有概念，就很难制定预算，并以此合理安排钱财的使用，搞不清楚什么地方该花钱，也就不能在花费上做出合理的改变。
　　习惯二：一定要随时记录财务情况。
　　你可以随时记录下自己的财务情况，这样就能够衡量并了解个人当前的财务状况，从而改变现况。这样就会使你的理财比较有计划性、条理性，如果没有持续、准确、有条理的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您衡量所处的经济地位，这是制定一份合理的理财计划的基础，也可以有效改变现在的理财行为，还可以衡量接近目标所取得的进步。
　　在这里特别需要注意的是，做好财务记录，还必须建立一个档案，这样就可以知道自己的收入情况、净资产、花销以及负债。有了这个财务记录，就会使你的财务透明化，不至于模模糊糊。
　　习惯三：明确价值观和经济目标。
　　了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实，并具有一定的可行性。这是一定要明确的，明确之后，你才会合理地进行规划。缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标。
　　习惯四：确定净资产。
　　我们理财始终希望清楚地看到自己拥有多少净资产，一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了——这也是大多数理财专家计算财富的方式。为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少，才会朝着自己的目标继续努力。
　　习惯五：制定预算，并参照实施。
　　通常情况下，我们所说的财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。听起来，做预算不但枯燥、烦琐，而且还会觉得没有必要。其实，做预算之一个很不错的理财前提，因为通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。
　　习惯六：尽量削减开销。
　　千万不要挣的多，就花的多，一定要消减开销，以便积的累更多财富。很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，导致实现不了计划已久的理财目标。其实目标并不只是依靠大笔的投入才能实现，削减开支也同样能帮我们积累财富。因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富。想想，如果你每个月都多存100元钱，时间长了自然就多了。
　　再举个例子，如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10％的年利润，34岁时，就有了20000元。投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以，节约开支开始得越早，存得越多，利润就越成倍增长。
　　好的开始就等于理财已成功了一半，养成良好的理财好习惯，可以帮你开始自己的理财计划，尽早取得成功！
　　十四、为＂月光族＂理财支招
　　现在＂月光族＂的现象是越来越普遍了，经常会听到这样的感叹：＂发工资的时候我最富。＂月光族一般都比较缺乏理财经，他们一般出自比较优越的家庭条件，致使他们从小就对存钱储蓄没有概念，对最新的投资理财工具更是一概不知。现在每月将当月收入全部花光的＂月光族＂是越来越多了。
　　这些月光族是最需要理财的，因为他们中独生子女的比例比较多，这一代人以后需要独自承担赡养四个老人及养育一个子女的重大责任和义务，这需要非常多的资产是，随之而来的压力也特别大，尤其是当一对＂月光＂男女走到一起，＂月光家庭＂诞生时，理财就更显得重要与迫切了。
　　在这里就给广大的＂月光族＂提出四个步骤的理财建议：
　　第一步：一定要控制好开支预算。
　　控制好开支预算是开始理财的第一步，理财的根本在于有财可理，所以首先必须要聚集财富。这就要求月光族们最好做一个强制性的开支预算，在收入的范围内计划好你的支出。对你每月中各项必须支出的项目进行预算，主要包括你衣食住行各个方面都要作一个计划，尽量减少不必要的开支。
　　第二步：一定要学会记账。
　　记账是理财中很好的一个习惯，俗话说：＂挣钱针挑土，用钱水冲沙。＂每个月的工资花完后往往都不知道花在哪里了，如果有了记账的好习惯，通过记账的方法，就很清楚钱花在什么地方了，看出什么是应该花的，什么是可花可不花，从而适当地调整花钱的方向了，而不用像以前那样钱花光了，还迷迷糊糊不知道是怎么花的。不仅如此，记账可以时刻提醒你已经花了多少钱了，至少不会让你入不敷出。
　　第三步：开始储蓄，积累财富。
　　有了节余就要把钱充分的利用起来，这时候就可考虑阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出1000～1500元存入3个月定期存款，从第4个月开始，第个月次纳入的钱已到期。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者2年的定存利率；之后在第4到第6个月，每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样＂阶梯式＂操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长，可以稳步积累财富。
　　第四步：学会投资，扩大财富。
　　有了一定的储蓄积累，月光族们如果能做到有计划的支出，举个例子来说，如果是月收入3000的完全可以省出1000元来，用这1000元进行合理投资的话，＂月光族＂的＂月光＂现象也可以得到改善了。
　　这个时候，就可以尝试理财了，最简单的方式就是可以购买货币市场基金。可以每月用1000元投资于货币市场基金，这样的话一年就可以投资12000元。货币市场基金风险低，其价格通常只受市场利率的影响，收益能达到定期存款的水平。同时其流动性高，投资者可以不受到期日限制，随时可根据需要转让基金单位，取出所需资金。
　　由于＂月光族＂的理财能力一般，可以先从低、中风险投资组合入手，按照存款、债券、基金4∶3∶3的比例进行组合投资，如果仍有能力，可适量购买商业保险。个人理财具有很强的年龄阶段性，年轻人刚步入社会，应该将关注点放在继续深造、提升自我价值和投资能力上，提高自己的薪酬水平和投资收益，并根据资本、货币市场行情，及时调整投资方案。
　　十五、从＂月光族＂变成＂理财族＂
　　如何才能从＂月光族＂变成＂理财族＂呢？尤其是由于金融危机的影响，大家资产都有不同程度的缩水。每个人都想把自己变成有钱人，不能光想，要开始行动起来，这个行动不是盲目的，想投资还真的需要学会理财和相关法律知识、理财规划等，只有这样才会更好的理财。根据下面的五个关键词就可以使你从＂月光族＂变成＂理财族＂。
　　关键词一：挣
　　第一个关键词就是挣，只有挣的多了，才会有更多的钱作为理财的基础。所以，你的第一个理财任务就是利用一切可以挣钱的机会多挣钱。
　　关键词二：堵
　　堵也就是合理的花钱，理性的花钱。现在各个商家的促销手段越来越多，广告铺天盖地，其实这是在激发消费者的购买欲，就是让你花钱，如果你受他们的吸引而不理性的消费，就很难存住钱，这也是现在出现＂月光族＂的原因。
　　关键词三：赚
　　第三个关键词就是赚，就是利用钱再生钱，多学习金融知识，合理的储蓄计划，股票基金投资、收藏等都是投资的渠道，这样不仅可以稳定你的资产，还可以增加你的财富。理财的合理搭配是储蓄40％～50％，股票基金收藏20％～30％，分红保险20％～30％，彩票5％。
　　关键词四：防
　　防，当然就是在你有钱的时候，不要无节制的乱花钱，一定要防止钱的流失，记住自己不熟悉的生意不做，尽量不给别人担保贷款，即使担保了也要在自己的承受范围内，这样才不至于自己陷入不必要的纠纷之中。还有就是借款，一定要遵循四条原则：
　　首先，借款手续要认真履行；其次，要确保对方借款用途合法性；第三，借款利率应在规定利率内；最后，催要借款必须注重时效。
　　关键词五：保
　　这里所说的保，就是要购买保险的意思，常言说：＂天有不测风云，人有旦夕祸福。＂保险虽说不能避免风险的发生，但是能在风险发生时给与经济上的补偿，让你的损失降低到最低。保险不是需要不需要的问题，而是家庭理财必须办理的问题。还有养老险、少儿婚嫁教育险、意外伤害和意外伤害医疗险等，都要根据自己的家庭情况办理合适的保险。
　　十六、健康理财，避免当＂奴隶＂
　　理财是健康的，不要因为理财而把自己给束缚了，一定要有行之有效的理财方式，一定要避免当理财的＂奴隶＂。
　　（一）卡奴：摆脱财富亚健康
　　不难发现，现在喜好用信用卡消费的人越来越多了，现在各家银行为刺激信用卡消费，大搞信用卡优惠活动，吸引了许多持卡人＂喜刷刷＂。
　　正是因为如此，造就了一批＂卡奴＂，他们月月为账单发愁，通过调查数据显示，＂卡奴＂中的大多数是＂穷忙族＂和＂月光族＂。
　　因此，卡奴一定要摆脱财富亚健康，除了在消费上量力而行外，还应掌握一定的刷卡用卡之道。
　　同时，还可以尝试用还款＂免息期＂投资，基金定投、黄金定投，但一定要注意投资的时间点，最好做到免息期＂利益最大化＂；巧用第三方支付，通过信用卡网络购物，即省钱又可积分。此外，转账、信用卡还款均可使用，免除手续费，这样就可以快乐地使用信用卡消费了，不再做信用卡的奴隶，从此摆脱财富亚健康。
　　（二）房奴：理财要＂攻防＂兼备
　　还有一些人往往有一定的财富积累，购房后都充当着房奴的角色。房奴的压力很大，生活也很压抑，但买房子也是为了更好的生活，所以千万不要被房子给束缚，一定要做一个快乐的房奴。
　　第一，在购房时，一定要根据家庭财富状况选择房屋种类。如经济适用房或两限房自然要比商品房便宜，根据自己家庭的情况来买房，还贷的压力自然就小了些，不会给自己增添太大的压力。
　　第二，选择合理贷款。合理的贷款可以为自己节省不少钱，还会使自己的房贷变的比较合理和轻松。
　　第三，充分利用公积金贷款的优势。公积金贷款含政策性补贴的成分，利率要比商业贷款低很多。因此，能使用公积金贷款的一定不要放过。但是对于有二次置业打算的人来说，首次置业时还是选择商业贷款为好，以规避二套房政策。另外，二手房交易也可以使用公积金贷款。