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如何购买多次赔付的重疾险用经验告诉你


  2018年可以说重疾险「多次给付型」元年,很多保险公司已经开始重疾险向多次给付型转变,很多人一下子没回过神来,因为「多次给付型」这一「新生」事物对他们来说,还没有适应,有人觉得这是噱头,有人看不明白,做了一名吃瓜群众,但有人觉得这种产品好,却无从下手。那么这篇文章就是解决你落实多次赔付保险的「上手」问题,是教你直接购买到好的产品,不是把怎样购买,停留到理念阶段。
  多次赔付型的保险靠不靠谱?
  直接说靠谱显得我没脑子,靠谱这个东西是基于逻辑判断的,不是单凭一句话,说是就是的。之所以保险公司推出多次赔付型的保险产品,主要是迎合了客户的需求,不然保险公司推出这类产品,无人问津,明显是决策失误。
  多次赔付型的重疾险也是在这个时代下应运而生的,现代科技水平的发展,医疗技术的日益完善,人的寿命普遍提高,重疾的死亡率降低等,在这些条件下,很多人呼吁保险公司,单次赔付远远不够,提出了这个需求,有些人早年生了重疾,受益于保险,可惜再也不能买了,万一以后再次发生此类风险,就保障不到了,基于这些因素多次赔付型保险诞生了。
  喜欢玩电子产品的同学流行一句话:早买早享受!
  保险也是受益的人就不怎么说话了,可能还嫌自己买的少了,但是买错和被骗了的,那就吵得满世界都能听到。
  如何买?不被被忽悠
  二宗想教会你的是直接「上手」买保险的技能,而不是靠看理念忽悠的能力,对于多次赔付型重疾险,基础的分析方法,还是和以往我们常见的单次给付的重疾险分析方法没什么区别。
  普通的重疾险都是按照保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,包含6种必保重疾,19种可选重疾,总共25种重大疾病。条款内容、发病条件状态都是一样的,除了一些保险产品在双目失明、双耳失聪、语言能力丧失等条款上做了(被保险人在0到3周岁保单周年日期间免责声明外),其余都是一样的。差异就在没规定的上面,这里面有很大区别,条款赔付程度的宽松,明显就有了差异。
  那便于统一,对于多次赔付型重疾险,我也在行业规定的25种重大疾病下分析,这样的话因素可控,也相对来说严谨一些。
  1、明确多次赔付型重疾险与普通的重疾险差异在哪?
  不分组VS分组多次赔付的核心问题,关键看这里面的内容,猫腻都在这里
  不分组:重疾险种类不划分组别或类别,第一次赔付之后,第二次达到条款要求再次进行赔付。
  分组:重疾险种类进行分组划分,第一次赔付之后,第二次按照分组要求,同组不赔,非同一组达到条款要求再次进行赔付。
  聪明的你,马上就会反应过来,肯定是不分组的好,那你进阶了,因为很多保险公司的业务员,在宣传的时候会糊弄人,包括一些自媒体,含糊的说我们现在的保险产品可进行多次赔付,生了一次病,可以赔,第二次,要是再生病了还能赔。这套充满漏洞的说辞,能博得很多人的倾心,实际上并不是那回事。
  所以我在这类产品的甄别上,做了一个思维模型的划分。
  2、多次赔付型重疾的梯队及选择逻辑
  现在市场上的多次赔付型产品,我看的很快,首先就是区分产品,是否分组与不分组,然后在判断,分组差的保险产品,我看都不会看,没有看的必要,由于是写干货,我就整理了下,把上手购买这类产品的思维逻辑分享下。
  首选不分组的多次赔付产品(第一梯队的保险产品)
  我以前说过,一款保险产品的好坏,给到你的是不是都给你,还是这限制,那限制,由于是多次赔付,具有长期性,保险公司在风控中会设置中间的等待期,等待期肯定选择越短越好,但是这个是长期考虑,结合保险责任、条款宽松条件再做判断好了。
  多次赔付分组产品的选择
  在多次赔付分组类保险产品中,这类还有细分,并不是不可以选,相较第一梯队的保险产品,这是退而求其次的,因为不分组的产品对于普通家庭来说价格可能贵了,毕竟费率也上来了,就看看分组类产品里面有啥好淘淘的。在这之前,我把市场上的主流一些产品的分组情况给大家盘点一下,基于逻辑分析下。
  1、癌症单独分组的多次赔付(第二梯队的保险产品)
  将重疾险分为五组,极危重的疾病分为四组,种类按照危重程度划分
  分类清晰,癌症为高发疾病,发病率上升,单独分为一组是为多次赔付最良心的做法,恶性肿瘤相关、心脏相关神经系统相关、器官相关,以及伤残相关,比如某些器官衰竭后产生的并发症,分在了同一类,爱动脑筋的朋友可能要问了,怎么在同一类,不同类不是还能赔?这个很简单,是由器官衰竭引起的而已,所以分在一起连带性的,投机取巧的思维不可取。这里面暗藏一个思考题。
  2、分四组,癌症不单独一组,但分组合理(第三梯队的保险产品)
  癌症不单独分组,但是病种分组逻辑清晰
  高发性的癌症,不单独分为一组,这是比较遗憾的,所以这类产品的选择层次,又降低了一个梯级,在我的思维里,但是恶性肿瘤不单独一组。这类产品分组逻辑清晰,癌症+相关内脏器官、心脏相关、神经系统相关、其他相关。可以说在我的思维逻辑体系,不在前2个梯度里有点遗憾,但是为他的分组,还是值得点个赞的。
  3、混乱分组、分三组(第四梯队以后的产品)
  通常这类产品我看都不看,但是写干货文,我还是整理了出来。
  重疾分为四组,癌症没有单独分为一组,其余三组按照极危重分组,分布均匀
  分组还算清晰,癌症+器官相关、心脏相关、神经系统相关、其他伤残相关,与系统性分组类似,但是"严重阿尔茨海默症"和"重型再生障碍性贫血"出现了逻辑不明,混乱的状态,只能说糊里糊涂。
  分三组,在我看来,最为多次赔付的产品,纯属有种撞运气的感觉,不太实用,而且价格也不便宜。
  产品把重疾分为三组,危重的分布在三组里。
  癌症+重要器官、心脏相关、神经系统相关、其他伤残,分组太紧凑了,
  这类的保险产品,多次赔付的实用性大大降低,这类产品,老六家的保险公司推出的多,就是你们熟知的几家上市公司的,他们的业务员的话术,就是按照我上面的大致,一般我就不去看了,不过既然分析,那就说说。
  挑重点,排开干扰
  我不怎么去列表格比价格的,产品的猫腻就像是这样子,表格上的只是障眼法,像我这样基于产品的逻辑分析之后,你也会明白,如果一款保险产品贵的是否合理,都在那里,核心的要点都在那里,无论是意外险、重疾险、寿险只要基于简单的逻辑思考你就能有大发现,看着产品对比表,毛都不能发现,结果还吃亏。
  总结多次赔付型重疾险的套路
  重疾险首选不分组的保险产品,在看责任与内容
  分组的,通常都是恶性肿瘤、器官相关、心脏相关、神经系统相关
  分组的重疾险
  癌症单独分组,其余按照疾病系统性分组优选,在看其它保险责任。
  癌症不单独分组,但是分组具有系统性、合理性。
  分组太少你看着办,通常我都是看都不看。这个就是有点在赌,看概率了。
  混乱分组,看着办吧,你接受就接受,反正我是不接受的。
  一款保险产品,从设计就能看出这家保险公司是都良心,是否有自己的追求,至于分组太少的重疾险是在你知晓的前提下,否则这些产品,将来遇到这样的风险,你会感觉到保险产品都是骗人的。赌某种概率而已。
  比如同方的多倍保、弘康的多啦A保,我相信你们经常能看到他们在互联网传播的身影,靠着很多大V、自媒体。我能卖这些产品,但我从来没介绍给任何一个客户这种产品。理由就是基于上述分析的,刚出来可能对同方来说是创新,但现在被别的超越了,第三梯度之后的产品说实话,真的是在完全靠运气碰上,保险要个就是全面的,可能基于价格一些因素,我们退而求其次,但不能一退再退,而且有的服务也不好。
  理念有了,没了逻辑分析,就像有人和我说,为什么有的自媒体明明在卖保险,硬说自己不卖保险呢?不明白这里面的逻辑,会交很多智商税的。
  如何上手购买?
  时代总是要前进的,有些人对多次赔付觉得就是噱头,我想你都没分析各种产品的内在,因为有些多次赔付来说对孩子来说也好,第一,费率低,接受过一位咨询者,我演示了一份不分组的多次赔付,结果比她给孩子买的单次赔付还划算。
  再比如,我写过华夏保险的多倍保解读,它是被我列入第三梯队的产品,至于接受不接受,首先你要知道有上述逻辑的分析。靠着理念的忽悠买是不行的。
  之前,看《中国心血管病报告2017》,心血管病死亡占居民疾病死亡构成40%以上,居首位,高于肿瘤及其他疾病。近几年来农村心血管病死亡率持续高于城市水平。目前,心血管病死亡占城乡居民总死亡原因的首位,农村为45.01%,城市为42.61%。今后10年心血管病患病人数仍将快速增长。心血管病负担日渐加重,尤其是农村居民的心血管病死亡大幅增加。
  那些还靠着说癌症为高发用理念忽悠的人,可以洗洗睡了,所以既然选择了多次赔付,为什么不买全一点的呢!丹麦的一个研究团队发现,心肌梗死后可能明显增加癌症的风险。
  对孩子:多次赔付不分组,费率对孩子来说很适合。买什么产品看我分析的就是。
  对大人:条件好的,买多次赔付不分组的,大人的费率会比较高,普通家庭买分组合理的就可以了。我的底线是第三梯队,至于你我把原因分析了,自己思考吧。
  随着多次赔付的崛起,单次赔付的优势渐渐丧失了,同样保额的保费,单次赔付和多次赔付上在一些保险产品的价格差距慢慢开始打破,就像我们常听到的一句话,加量不加价!有些良心的保险公司,会给客户升级,相反,也有不良心的公司,套路客户。
  爱思考的网友问:可不可以叠加单次赔付的保额呢?
  二宗:你没保险公司能算,叠加单次赔付的费用,明显要高的很多,人嘛,限量供应是不愿意的,非要把金鹅杀了,取出所有的金蛋。
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