家庭资产的合理配置

　　相信很多童鞋们都有这样的困惑，为什么我又月光吗，每个月的工资还没取出来摸一摸就还了卡债了，如何能让资产良性循环？今天我们就分门别类和大家浅谈一下，关于家庭收入的合理配置。
　　首先带大家了解一下非常出名的标准普尔家庭资产象限图，即家庭收入的10%用于应付日常花销，衣食住行，20%用于保险（主要指意外险及重大疾病险），30%用于投资理财，也就是钱滚钱，40%用于自我升值及养老，要知道投资自己永远是最高阶的投资手段。
　　上图为标准普尔家庭资产象限图
　　第一象限：
　　账户名：要花的钱
　　形式：日常开销
　　类型：储蓄型
　　风险偏好：极低
　　投资渠道：银行活期，支付宝等
　　TIPS：对理财有点小常识的小伙伴都知道财务保障第一步——建立3-6个月的应急资金。以月消费3000元举例，那最好能有15000元的存款。这里有个小技巧，如果觉得这部分的占比偏高，可以储蓄10000元在银行或各种宝宝类理财产品里（切记一定要是活期类型的，可以随存随取），加上5000元左右的信用卡额度基本可以应付日常的开销及人情往来。
　　友情提醒，如果月固定有其他花销，比如信用卡月分期，房贷等因为也是月家庭固定支出，也建议算在月支出里，举例，比如月消费3000元，房贷3000元，那么你的家庭月支出就是6000元，存款应该在30000元是比较合理的。
　　这部分账户的用途主要是应对日常开销。
　　第二象限：
　　账户名：保命的钱
　　形式：保险（主要指意外险及重大疾病险）
　　类型：保障型
　　风险偏好：低
　　投资渠道：各大保险公司
　　TIPS：购买保险是一种防患于未然的安排，是应对生活突发重大情况的保障，尤其家庭收入的支柱型人物是购买保险的重点对象，以免其一旦丧失劳动能力及收入对家庭经济造成重创。
　　险种建议以，意外险-大病险-寿险这样的顺序去购买，越年轻购买相同保额的保费越便宜。意外险的保额建议（即出险后保险公司的赔付额）一般不低于年收入的10倍最佳。大病险可根据自己收入的实际情况，待日后收入增加也可以选择加大保额。
　　保险其实说穿了就是对风险的博弈，没有意外发生的时候并不能感觉到保险的重要，一旦意外来临的时候保险显得尤为重要。
　　这部分账户的用途就是保障意外的发生。
　　第三象限：
　　账名：生钱的钱
　　形式：投资
　　类型：投资型
　　风险偏好：高
　　投资渠道：银行理财产品，股票，债券，ETF，P2P，基金，期货，外汇等等
　　TIPS：这部分最容易犯的错误就是盲目追求高收益，收益和风险是一对双生姐妹花，高收益就意味着高风险。最佳的办法就是对这部分钱根据自己抗风险的能力，进行合理配置，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。建议选择3种及以上的理财产品，合理配置自己的资产。比如稳健型投资者，对收益追求比较理性，有一定抗风险能力的投资者，可以选择30%银行理财，30%P2P产品，30%股票或者偏股型基金，10%打新股。当然不同风险的投资者，可以根据自己的实际情况调整投资的种类和比例。
　　这部分账户的用途是如何在风险承受范围内，赚到更多的钱。
　　第四象限：
　　账名：保本升值的钱
　　形式：半投资半保本
　　类型：投资型
　　风险偏好：中
　　投资渠道：教育机构，保险（寿险、分红型保险等），养老储备等
　　TIPS：除了投资理财以外，没有什么，是比投资自己更好的投资。利用闲暇的时间，学习一门语言，或者一个兴趣爱好，又或者是专业技能的提升，这些无疑或多或少都将拓宽自己的职业生涯。
　　只有自身素养提升、掌握更多赚钱的技能，才可以有源源不断资金的来源和生钱的渠道，唯有此，才可以在风景看透之后享受细水长流，才能在采菊东篱下的时候悠然见南山。
　　这部分账户的主要用途是如何让自己在未来变得更值钱。
　　如果把家庭比作一颗树，既能抵御风雨侵袭，又可以茁壮正常的自然是我们希冀的理想家庭。
　　合理的家庭资产配置就是拥有这四个账户，并坚持按照相应的比例投资理财，管理家庭的财富，并且不会在风险来临的时候束手无策，或者变卖资产去抵御意外的发生。账户使用的重点就是一定要做到专款专用，不要互相挪用，不能最近看股市正当红，盲目追求高收益，就把所有账户都拿去投资股市。切记专款专用。
　　当然刚出社会，或者并没有能力一下子完成这四个账户储备的童鞋们，也不要着急，踏踏实实存一些钱，一个账户一个账户的拥有，相信在不久的将来你的资产也会良性循环利用起来，真正做到让钱为我们服务，而不是我们服务钱。
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